Banky vás sledují!

S rostoucí mírou zadlužování v České republice, stoupá i aktivita společností, které provozují úvěrové registry. Zatímco před několika lety existovalo pouze pár bankovních domů, které zásobovaly registry daty o úvěrech svých klientů, dnes je trendem i stále větší zapojování nebankovních společností, resp. propojování bankovních a nebankovních registrů.

Hráči na poli registrů

Mezi úvěrové registry, se kterými jste se mohli setkat, nebo vás to třeba čeká v budoucnu patří:

• Pod ČNB spadá Centrální registr úvěrů. Jeho předmětem jsou současné a potencionální závazky bankovních klientů – fyzických osob podnikatelů a právnických osob, s výjimkou bank a poboček zahraničních bank. Výpis je možný za poplatek 400 Kč a případný záznam nelze vymazat.
• CCB obhospodařuje bankovní a nebankovní registry BRKI a NRKI, které sdružují informace o podnikatelích i zaměstnancích. Výpis lze získat od poplatku 100 Kč při dodací lhůtě zhruba měsíc a rovněž je možné podat žádost o opravu, popřípadě výmaz nepřesných a nepravdivých údajů. Vzhledem k vysokému stupni užívání registrů BRKI a NRKI je probereme podrobněji níže.
• Zájmové sdružení právnických osob SOLUS funguje na trochu odlišném principu, než dva výše popsané registry – monitoruje pouze negativní události. Budete v něm tedy zařazení pouze, pokud už máte nějaký úvěrový přečin. Existují dvě oddělené databáze, jedna pro FO, druhá pro podnikatele a PO. Výpis je zpoplatněn 100 korunami.

CCB, CBCB, LLCB?

Společnosti Czech Credit Bureau (CCB) náleží přední místo v organizování úvěrových registrů v ČR. Projekty Bankovního a Nebankovního úvěrového registru (BRKI a NRKI) organizuje CCB v listopadu roku 2000. Knowhow o provozování úvěrových registrů čerpá CCB od mateřské italské společnosti CRIF, jež má s tímto fenoménem téměř dvacetiletou zkušenost. Cílem CCB bylo vytvoření úvěrového registru v České republice s pokrytím všech relevantních segmentů trhu. Svou působnost rozšířila kromě bank i na leasingové, splátkové společnosti včetně státní správy i samosprávy. Poskytuje informace, které pomáhají stanovit bonitu klienta a kontrolovat riziko předlužení.

Zatímco CCB úvěrové registry organizuje a technicky podporuje, BRKI přímo provozuje CBCB (Czech Banking Credit Bureau), zatímco u NRKI to je LLCB (Leasing & Loan Credit Bureau).

Výhody pro klienta

„Pozitivním trendem v zadlužování domácností je, že nejvíce peněz si lidé půjčují na řešení dlouhodobých, nikoliv jednorázových potřeb. Téměř tři čtvrtiny z celkového objemu všech úvěrů evidovaných v BRKI totiž tvoří hypotéky a úvěry ze stavebního spoření, kterých lidé využívají zejména k financování vlastního bydlení,“ řekl Petr Kučera, výkonný ředitel společnosti CCB.

Právě u úvěrů na bydlení doporučujeme nebrat úvěrový registr jako přítěž, ale naopak využít toho, že existuje. Je vhodné zjistit si svou pozici, ještě než uskutečníte první návštěvu banky nebo spořitelny. Úředník ve finanční instituci tam totiž po první schůzce s vámi sám nenakoukne. Podívá se tam až poté, co donesete vyplněné a potvrzené všechny formuláře, tedy asi po 3-4 týdnech vašeho běhání po úřadech. Pokud poté zjistí v registrech nějaký „škraloup“, může vás bez dalších řečí odmítnout, a vaše cesta za úvěrem bude u konce. Když si ale sami zjistíte v registru nějaký problém a nahlásíte to z vlastní iniciativy bance – pravděpodobně s vámi bude dále jednat (třeba za podmínky o něco málo vyšší úrokové sazby). Další potencionální výhodou je, že banky vidí nejen nevítaní klienty, ale i ty s dobrou platební historií – těm po nahlédnutí do registru mohou urychlit schvalovací proces, případně i nabídnout nadstandardní podmínky.

Výhody pro finanční instituce

Prostřednictvím BRKI si české banky vyměňují informace o bonitě a důvěryhodnosti svých klientů. BRKI v současnosti aktivně využívá 20 bankovních ústavů. V nebankovní registru NRKI, zatím není tak velké procentuální zastoupení - od září 2007 má celkem 20 účastníků, zejména z oblasti leasingových a splátkových společností.

Od počátku roku přibylo do databáze BRKI 1,4 milionu záznamů o úvěrových produktech, čímž se jejich počet zvýšil na celkových 11,26 milionů. Nejčastějšími typy úvěrových produktů jsou nadále osobní úvěry, jejichž počet vzrostl od ledna do září letošního roku o 16,1 procent na 3,7 miliony, dále kontokorentní úvěry, jejichž počet vzrostl o 7,7 procent na 2,4 miliony, a úvěry ze stavebního spoření, jejichž počet vzrostl o 13,1 procent na 1,3 milionu záznamů. Přestože za polovinou objemu úvěrů stojí lidé ve věku 30 až 44 let, jejich podíl na nově vzniklých úvěrech postupně klesá. Naopak je tomu u lidí mladších třiceti let. Zatímco ti se na celkovém objemu úvěrů podílí 19 procenty, u nově vzniklých úvěrů již jejich podíl činí téměř 29 procent.

Záznamů přibývá

Banky si vyhledávají klienty v registru stále častěji. Úspěšnost, tzv. hit-rate, přitom činila v průměru 82,5 procent. O svou úvěrovou historii se zajímalo i stále více občanů. Od počátku roku vyřídilo klientské centrum BRKI 19,6 tisíc žádostí o výpis, což je o 11,5 procent více než ve stejném období roku 2006.

Do NRKI, který sdružuje informace o klientech zejména leasingových a splátkových společností, bylo od počátku letošního roku uskutečněno přes 290 tisíc dotazů. Celkový finanční objem smluv registrovaných v NRKI činil ke konci září 262,1 miliard korun, přičemž celkový počet kontraktů činil 1,48 milionu.

Nejčastějšími typy úvěrů registrovaných v NRKI jsou účelové spotřební úvěry (52 procent), finanční leasing (22 procent) a splátkové kreditní karty (18 procent). Od ledna do září letošního roku vyřídilo klientské centrum NRKI okolo 6 tisíc žádostí o výpis z registru.

Úspěšně pokračuje i projekt vzájemné výměny údajů mezi BRKI a NRKI, který byl zahájen počátkem loňského roku. Ke konci září činil podíl kontraktů určených ke vzájemné výměně v BRKI více než 22 procent a v NRKI 53 procent. Do projektu je nyní zapojeno 9 uživatelů BRKI a všichni aktivní uživatelé NRKI.