Stavební spoření láká jistým výnosem

Již každý třetí občan České republiky je klientem některé ze sedmi stavebních spořitelen. Hlavním důvodem je vysoké zúročení díky státní podpoře a možnost použít peníze na konci spoření k jakémukoliv účelu. Jedinou nevýhodou je přitom povinnost spořit celých pět let.

Za sedm let trvání stavebního spoření získaly stavební spořitelny v České republice více než tři a půl milionu klientů. Paradoxně není hlavním důvodem tohoto úspěchu snaha občanů uspořit peníze a získat možnost výhodného úvěru pro financování bydlení. Statistiky totiž ukazují, že možnosti vzít si úvěr využilo dosud jen 320 tisíc klientů stavebních spořitelen. Češi si zkrátka stavební spoření oblíbili jako výhodnou alternativu k vkladním knížkám. Čistý roční výnos stavebního spoření se pohybuje od 12 do 14 procent ročně a riziko krachu je velmi nízké vklady jsou totiž ze zákona pojištěny. Pokud se právě rozhodujete o tom, jaký je nejvýhodnější způsob spoření vašich peněz, a pročítáte si nabídky stavebních spořitelen, nenechte se zmást na první pohled nízkými úroky. Ty se pohybují od tří do pěti procent ročně. Úroky totiž nejsou to, co dodává stavebnímu spoření "šťávu". Tím jsou příspěvky státu. Stát přispívá každému účastníkovi 25 procenty jeho ročního vkladu, maximálně však z částky 18 tisíc korun ročně. Navíc po uplynutí pěti let, což je minimální doba trvání pojištění, můžete zhodnocené peníze použít k jakémukoliv účelu. Spoření je možné ukončit i dříve, připravíte se tím ale o nárok na státní příspěvky. Navíc vás bude za předčasné ukončení penalizovat stavební spořitelna - strhne si většinou půl procenta cílové částky.

Jak a kdy spořit?

U stavebního spoření je stanovena pouze nejnižší hranice měsíční úložky - sto tisíc korun. Shora není výše spoření omezena. Nejvyššího zúročení peněz ale dosáhnete při ukládání 18 tisíc korun ročně. Není přitom důležité, kdy během roku převedete peníze na účet spořitelny. Výše státního příspěvku se určuje na základě celkového ročního vkladu. Výhodné je tedy investovat peníze během roku jiným způsobem, který je zúročí více než stavební spořitelna. Příkladem mohou být některé akciové podílové fondy. Na konci roku pak peníze převedete a získáte státní podporu v totožné výši. Ukládáte-li vyšší částky, výnos samozřejmě klesá, protože státní příspěvky se již nemění. Při spoření pěti tisíc měsíčně je výnos jen 8 procent a při spoření 10 tisíc měsíčně pak jen 6,5 procent. Při žádosti o úvěr je ale výše vkladů důležitá. Jeho výše se určuje právě podle množství naspořených peněz. V tomto případě je také důležitá pravidelnost ukládání peněz: pravidelně spořící klient získá nárok na úvěr dříve.

Podle čeho vybírat

Protože na českém trhu podniká v současné době sedm stavebních spořitelen a každá z nich nabízí klientům více variant pojištění, není snadné se v nabídce orientovat. Jak tedy postupovat při výběru produktu "na míru"? Každá spořitelna si účtuje poplatky za vedení účtu. Poplatky se platí ročně a příliš se mezi jednotlivými spořitelnami neliší - vyjdou na 100 až 150 korun. Prvním, co musíte před sepsáním smlouvy udělat, je zamyslet se nad důvodem, proč chcete spořit. Je-li vaším cílem čerpání úvěru pro stavbu nebo rekonstrukci bytu, je pro vás důležitá výše poplatků za vyřízení úvěru a výše úroků. Z tohoto pohledu je dnes nejvýhodnější Českomoravská stavební spořitelna. Ta si za vyřízení řádného úvěru (nejdříve po dvou letech spoření) ani překlenovacího úvěru neúčtuje žádnou srážku. Nejméně výhodná je z tohoto pohledu stavební spořitelna Wüstenrot, která si za vyřízení úvěru účtuje srážku ve výši dvou procent z jeho výše. Pokud ale chcete pouze využít výhodnosti státních příspěvků a za pět let použít peníze třeba na nákup auta, je pro vás nejdůležitějším faktorem výběru výše úroků. Ty se u jednotlivých produktů liší podle toho, jestli současně chcete úvěr či nikoliv. Nejvyšší úroky z vkladů bez využití žádosti o úvěr nabízí v současné době HYPO stavební spořitelna. Ta u svých dvou tarifních programů nabízí roční úročení pět procent. Výnos se pak při vkladu 18 tisíc korun za rok může vyšplhat až na více než čtrnáct procent. Takto vysoký výnos je přitom již čistý. Výnosy stavebního spoření jsou zdaněny nulovou sazbou. Z úroků u bankovních vkladů je přitom nutné platit srážkovou daň 15 procent.

Snižte si daňový základ

Kromě toho, že jsou výnosy ze stavebního spoření (úroky i státní podpora) osvobozeny od daně, podporuje stát stavební spoření i jinak. Úroky z úvěru od stavební spořitelny jsou odpočitatelnou položkou při určování daňového základu fyzických osob. Přestože může stavební spoření uzavřít a úvěr čerpat každý, je tato možnost vyhrazena pouze samostatně výdělečným osobám. Jedinou podmínkou je podle zákona využití půjčky k vytvoření či nákupu nové bytové jednotky. Maximálně si je možné daňový základ snížit o 300 tisíc korun za celou domácnost.

Klady a zápory

+ vklady jsou ze zákona pojištěné
+ nulové zdanění výnosů
+ příspěvky státu
- sankce při ukončení po méně než 5 letech
- příspěvky státu rostou jen do vkladu 1500 korun měsíčně, při ukládání vyšších částek se příspěvek již nezvětšuje