mBank: Kurýr otevírá dveře k nulovým poplatkům

Je to otázka: zažívá tento týden bankovní svět něco ojedinělého, nebo jde pouze o marketingovou iluzi? Na český bankovní trh vstoupí ve středu 28. 10. nová banka – mBank. Na první pohled přináší skutečnou cenovou revoluci. Většina prudících poplatků, na které jsme už téměř zvyklí u jiných bank nebyla snížena, ale rovnou vynechána! mBank láká klienty na běžný účet úplně zadarmo, hypotéku až na 45 let bez sankcí za předčasné splacení, nebo na v současnosti nejlépe úročený bankovní spořící účet s 3 % p. a.

Kdo za tím stojí? Nadšení amatéři?

Poté, co si uvědomíte, jak moc drtí produkty mBank konkurenci, vás asi napadne další otázka: Kdo za tím stojí? Nezkouší tady něco jenom parta internetových nadšenců, kteří brzo zbankrotují? Odpovězme si raději hned teď. Ano, o nadšence se skutečně jedná. V mBank působí tým lidí, jenž má nemalý cíl – chce být zkrátka zároveň nejlevnější a nejkvalitnější, zavádět jednoduché ale novátorské produkty, a to vše s maximálním komfortem klienta. To, že se nejedná o science fiction, dokládá fakt akcionáře v zádech mBank. Stojí za ní totiž druhá nejsilnější banka Německa, jedna z předních evropských finančních institucí – Commerzbank. Existence Commerzbank tedy zaručuje, že finance potencionálních klientů budou bezpečně uloženy.

Virtuální banka přichází

Nebojácný nováček na českém bankovním poli, mBank, se bude snažit okopírovat úspěch z Polska, kde pod jménem BRE Bank sklízí velký úspěch jako tzv. online bank. mBank je totiž virtuální bankou, tedy své těžiště má na internetu. Z této skutečnosti plyne i základní nevýhoda – mBank zkrátka neuspokojí neuživatele internetu. Například starší konzervativní ročníky, libující si v návštěvách kamenných bankovních poboček, nejspíše odradí přemíra úkonů na internetu. Což je škoda. Podívejme se, s čím konkrétně k nám mBank agresivně vtrhla.

mKonto

Pod tímto názvem, lze zřídit pilotní produkt mBank – běžný účet s platební kartou téměř bez poplatků. Účet zřídíte z pohodlí domova přimo na webových stránkách banky, nebo na její telefonní lince během několika minut. Jeho založení i správa je skutečně bez poplatků, stejně tak jako i příchozí a odchozí platby. K účtu dostanete rovněž platební kartu Visa Classic, tři výběry z bankomatů zdarma, a dokonce i nezpoplatněné výběry v zahraničí. Účet není limitován množstvím finančních prostředků, žádný zájemce by tedy neměl být diskriminován. Platíte pouze za individuální služby typu změny PINu nebo doručení papírového výpisu.

Pokud porovnáme tento produkt s konkurencí, vyjde nám jako nesporný favorit. Jestliže totiž nejste bonitní klienti a nesplňujete podmínky na vedení účtu bez poplatků (jako je tomu například u eKonta Raiffeisenbank a eBanky), za účet méně než 50 Kč měsíčně nezaplatíte. Ročně by vás tedy asi 600 Kč stál třeba účet u Poštovní spořitelny nebo Volksbank. Kolem 100 měsíčně, tedy 1200 ročně se pak pohybují třeba konta Citibank, UniCredit Bank či GE Money Bank. Nutno poznamenat, že u těchto dražších kont, získáte navíc zejména kreditní kartu, či možnost přečerpat účet do mínusu, což mKonto neumí. Ovšem v poplatcích mu skutečně mohou konkurovat snad pouze družstevní záložny, WSPK (u kterých ale není tak snadné účet založit) a Aktiv konto Plus (účet je možno založit pouze ve Volksbank shopech). Samotné mKonto je úročeno 0,3 % p. a. (porovnejte třeba s 0,05 % u Osobního účtu České Spořitelny), což ovšem představuje pouze malý bonus díky existenci spořícího účtu popisovaného níže. 

Bez kurýra se zatím neobejdete

Založení osobního účtu u mBank má přeci jenom jeden háček. Je potřeba navštívit finanční centrum nebo se setkat s kurýrem a podepsat smlouvu. Finanční centrum ovšem funguje zatím pouze v Praze. I když během prosince by měly být otevřeny i pobočky v Brně a Plzni, prozatím se většina z nás musí spolehnout na výše zmiňovaného kurýra. Bude zajímavé sledovat, jak si s tímto problémem mBank poradí. Při představě většího zájmu o bezplatný účet na různých místech ČR se lze oprávněně obávat třeba dlouhých čekacích lhůt na vysněnou schůzku s kurýrem...

eMax

Pod jménem eMax se skrývá spořící účet. Zajímavý se jeví hned v několika parametrech. V současnosti má na bankovním trhu nejvyšší úročení  3 % p. a. Vyjma družstevních záložen tak předčí i bývalé favority ING Konto a Citibank spořící účet s úroky 2,5 % p. a. U družstevních záložen (například WPB Capital, Moravský peněžní ústav...) se sice dostanete nad 3 % p. a., ovšem vklady jsou dále rozpásmovány a úročeny podle výše. Rovněž platí, že zřízení není tak snadné jako u spořícího účtu eMax. K účtu je zdarma platební karta, neplatíte poplatky za zřízení, prostředky na něm uložené jsou k dispozici bez výpovědních lhůt a není limitována (zdola ani shora) jejich výše.

mHypotéka

Posledním, třetím produktem, se kterým mBank vstoupila do boje, je klasická hypotéka. Parametry jsou opět nastaveny tak, aby válcovaly konkurenci: nulové poplatky za uzavření a vedení, možnost úvěr kdykoli splatit bez sankcí, splatnost až 45 let, výše hypotéky až do 110 % zástavní hodnoty nemovitosti. Samozřejmostí je dále možnost refinancování starého úvěru a specialitu  produktu představuje tzv. bilanční mechanismus. Ten znamená, že úroky platíte pouze z rozdílu mezi průměrným zůstatkem na vašem účtu a aktuální výší hypotéky. Výše samotných úroků patří při fixacích 1, 3 a 5 let k těm nejnižším na hypotečním trhu.

Produkt by měl jít také uzavřít z velké části přes internet. Hypotéky jsou ovšem složitým produktem, kde právě kvalitní poradenství hraje významnou roli. Ne nadarmo se říká, že mnohdy je důležitější výběr poradce, než banky...mBank disponuje sice rovněž sítí poradců, je ale další otázkou, jak na tomto poli bude konkurovat masivnímu pokrytí pobočkami či hypotečními centry, typickému pro velké bankovní domy.

Pro koho je mBank?

mBank prozatím není pro náročné klienty, kteří preferují u osobních účtů kreditní karty (pro sebe i pro společníka) či třeba kontokorent. Rovněž žadatelé specifických typů hypoték (třeba bez doložení příjmu) se asi poohlédnou jinde. Ovšem všichni ostatní – tedy klienti, kteří využívají základních operací na běžném účtu a chtějí někde spořit volné prostředky – by se měli zamyslet, jestli dávat své stávají bance peníze za nemalé poplatky, nebo vynaložit trochu času, a přejít k mBank a neplatit nic navíc.