Vybavujeme domácnost na dluh

Skutečně jen málokdo má to štěstí, že má dostatek financí i na několika stotisícové investice, nebo si může jednoduše půjčit od přátel. Cesta většiny z nás proto vede do finančních ústavů, kde uzavíráme některý z mnoha více či méně nevýhodných produktů.

Kudy cesta nevede

Zopakujme si nejdříve, čím vybavení domácnosti financovat nelze. Na širokou veřejností nejvíce skloňované produkty hypotéku a stavební spoření můžete v tuto chvíli zapomenout. Hypoteční úvěry jsou standardně účelové, tedy vázané na pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti, případně vybavení spjaté přímo s ní (například kachličky, bytové jádro apod.). Nelze jimi tedy financovat koupi ledničky, pohovky, ani TV. Samotné prostředky ze stavebního spoření můžete samozřejmě používat libovolně, ovšem ve chvíli, kdy budete potřebovat víc, narazíte na stejnou účelovost jako u klasického hypotečního úvěru. Řádné i překlenovací úvěry od stavebních spořitelen vaši potřebu po nové mikrovlnné troubě zkrátka neuspokojí.

Pro začátek

Financovat vybavení domácnosti je možné mnoha způsoby. Dříve, než je stručně charakterizujeme, si připomeňme tři základní pravidla:

• Nepodlehněte první nabídce, jež vám bude podsouvána. Vždy si nechte propočítat alespoň tři možnosti pro vaše individuální podmínky – a to, ať už v rámci jedné finanční instituce, nebo lépe u několika různých.
• Když si půjčíte, nechte si určitou rezervu, i za cenu vyššího úvěru. Nikdy se nezadlužujte nadoraz! Může vás potkat nenadálá událost typu ztráty zaměstnání či dlouhodobé nemoci a splácení se stane neúnosné. Alternativou je, si na výše zmíněné situace uzavřít pojištění.
• Začít průzkum po vhodné půjčce je vhodné u mateřské banky. Zná vás (pokud je to tedy výhoda) a často nabídne administrativně jednodušší i finančně výhodnější řešení, než konkurence.

Průvodce produkty

Situace na úvěrovém trhu je pro běžného, o finančních produktech ve dne v noci nepřemýšlejícího člověka nepřehledná. S nadsázkou můžeme říci, že máte nekonečno možností, jak si půjčit. Některé úvěry lze vyřídit po telefonu nebo přes internet, jiné vyžadují složitou administrativu. Další odlišnosti spatříte již po krátkém průzkumu, páč spočívají v různé rychlosti vyřízení, dostupnosti, způsobu zajištění a v neposlední řadě v RPSN. Je to právě roční procentní sazba nákladů, která – ústavy mnohdy skrývána – dokumentuje nejlépe finanční náročnost půjček. RPSN zahrnuje všechny náklady spojené s úvěrem. Kromě samotných úroků se do ní tedy promítá i cena za přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr, cena za vedení úvěrového účtu a další náklady s ním spojené.

• Kontokorentní úvěr, zkráceně kontokorent, je možnost jít do mínusu poskytovaná bankovními domy u běžných účtů. I přes fakt, že u některých bank můžete tímto způsobem získat třeba i částky nad 100 tis korun, doporučujeme kontokorent pouze pro menší půjčky na kratší dobu. Úrokové sazby se pohybují mezi 10-19 % p. a. (u některých ústavů je ovšem měsíční úročení), RPSN pak zhruba o 1 % výše. Velkou výhodou je naprostá pohotovost a možnost opakovaného čerpání, která dělá z kontokorentu vhodný úvěrový nástroj pro částky kolem 10 tis. korun na 2-3 měsíce.
• Nákup na splátky můžete již provádět v téměř všech větších kamenných i internetových obchodech. Podstatou je rozložení ceny kupovaného zboží do několika měsíců s RPSN od 0 do zhruba 45 %. Pokud se dostanete k nabídkám s 0% navýšením a potřebujete pořídit jen jednu věc, neváhejte, neprohloupíte. Při pořizování více předmětů od různých prodejců by vás však opakovaná administrativa připravila o cenný čas. Stejně tak u nabídek s RPSN nad 20 % zvolte raději jiný způsob financování.
• Půjčky v hotovosti patří k doménám nebankovních společností a v mnohých případech zavání lichvou. Peníze sice dostane téměř každý žadatel - na zavolání a bez  kontroly v úvěrovém registru – cenou je však monumentální RPSN, dosahující až 200 %. Doporučit je lze jen v krajních případech, když vám nezbývá už žádná jiná možnost.
• Kreditní karty, pokud jsou užívány jako úvěrový nástroj, jsou velmi specifické a vyžadují hlubší znalosti pro vhodné zacházení. Prostředky z kreditky čerpáte do výše přiděleného úvěrového rámce, který například u „zlatých“ karet dosahuje i na půl milionové částky. Měsíčně jsou úročeny poměrně vysokými sazbami, kde RPSN vychází kolem 20 %. Karty jsou výborným pomocníkem, když se například nenadále rozhodnete nakupovat v zahraničí, nebo když chytře využíváte bezúročného období.
• Spotřebitelský úvěr poskytují ústavy ve dvou variantách: v levnější účelové a dražší variantě hotovostní. Účelové úvěry jsou přidělovány na nákup předem určeného zboží s úroky kolem 8-10 % a RPSN o 1-2 % vyšší. Hotovostní neúčelové úvěry sjednáte většinou s RPSN do 14 %. Pro oba typy platí, že se jedná o vhodnou variantu pro půjčky v rozmezí 20-250 tisíc Kč a splatností až 10 let. Úrokové sazby jsou garantované po celou dobu a úvěr lze i kdykoli bez sankcí předčasně splatit.
• Americká hypotéka skýtá zajímavou možnost, pokud máte k dispozici nemovitost k ručení, a nebude vám vadit administrativa spojená s jejím zastavením. RPSN se totiž pohybují pouze kolem 8 %. Rovněž počítejte s tím, že existují určité limity, jako minimální výše částky 150-250 tis. korun nebo minimální doba splatnosti 3-5 let. Jestli potřebujete vyšší částku a splňujete podmínky pro přidělení, americké hypotéky jsou tím nejlevnějším způsobem, jak si luxusně vybavit domácnost.
• Hypotéka s neúčelovou částí je zdaleka tím nejlepším řešením, když kupujete a vybavujete nemovitost „zároveň“. Ke klasické účelové hypotéce si lze sjednat například 20% neúčelovou část, a to v jedné smlouvě a se stejnými úroky – tzn. ještě nižšími, než u amerických hypoték.