Cetelem: V půjčkách přes internet jsme dále než banky

Cetelem ČR je dceřinou společností nejsilnější francouzské banky Cetelem S.A. Jaký je mezi oběma subjekty vztah? Do jaké míry ovlivňuje mateřská společnost vaši produktovou a cenovou politiku?

Veškeré strategie společnosti CETELEM ČR vycházejí z celkové koncepce a směrování skupiny, přesto máme dostatek autonomie pro vytváření vlastních řešení, která více reflektují situaci na českém trhu. Historicky jsme samozřejmě využívali bohatých zkušeností naší mateřské společnosti a převzali jsme vybrané produkty, např. oblíbený úvěr „1/10“. V současné době již dokážeme předávat naše vlastní zkušenosti i do dalších společností skupiny Cetelem, což nás samozřejmě těší.

Cetelem byl ještě před několika lety vnímán jako provinční poskytovatel půjček. Postupem času se ovšem vypracoval na rovnocenného konkurenta i těch největších bank. Co leží za vašim úspěchem?

Myslím si, že za naším úspěchem stojí především kvalitní tým lidí, kteří mají zájem na rozvoji naší společnosti. Kteří přichází s novými nápady, vyvíjí nové produkty, poskytují kvalitní služby našim klientům. Věřím tomu, že investice do vzdělání a rozvoje našich zaměstnanců zajistí Cetelemu úspěch i v budoucnu.

Zatímco bankám už česká veřejnost většinou důvěřuje, u splátkových společností je tomu jinak. I díky jistým nejmenovaným společnostem nabízejícím úvěry za neúměrně vysoké úroky, by si řada lidí jinde než v bance nikdy nepůjčila. Setkáváte se s něčím podobným při nabízení vašich produktů?

Cetelem působí na českém trhu již přes deset let a za tu dobu si zde vybudoval dobré jméno. Myslím, že lidé dokáží rozlišit solidní a méně důvěryhodné společnosti i v rámci nebankovních společností. Jako naše hlavní konkurenty vnímáme společnosti GE Money Multiservis a Home Credit.

Vašimi partnery jsou jak kamenné, tak internetové obchody... Dáváte jim stejné podmínky? Nebo zvýhodňujete třeba kamenné obchody kvůli vyšší stabilitě?

Podmínky spolupráce jsou vždy otázkou dohody s obchodním partnerem. To, zda se jedná o kamenné nebo internetové obchody, není důležité.

O nabídce splátkového prodeje Cetelem se říká, "co obchod, to jiné podmínky". Je vašim záměrem, vytvářet tak velké rozdíly třeba v RPSN v jednotlivých obchodech? Neuvažujete o ucelené nabídce několika splátkových programů, jak je má třeba GE Money Multiservis?

Naší strategií je úzká spolupráce s obchodním partnerem a příprava úvěrových produktů pro jeho prodejny tzv. na míru. V současné době jsme schopni nabídnout pro nákupy na splátky více než sto různých úvěrových produktů. Vzhledem k tomu, že se nám tato praxe osvědčila, neuvažujeme o zavedení jednotné nabídky pro všechny obchodní partnery.

Zájem o hypotéky a spotřebitelské úvěry letos rekordně rostl. Myslíte, že růstový trend zůstane zachován i další roky? Nebo Češi pomalu naplňují pomyslnou nádobu zadlužování?

V porovnání s ostatními evropskými zeměmi je úroveň zadlužení v ČR stále velmi nízká, jak dokazuje například i studie Barometr Cetelem, která se zaměřuje na spotřebitelské úvěry. Potenciál pro další růst zde tedy zcela jistě je.

Vraťme se ještě k vámi zmíněné studii. Studie Barometr Cetelem 2007 obsahuje dvě části: První část s názvem Postoje Evropanů hodnotí náladu Evropanů, jejich spotřebitelské postoje a přináší podrobný přehled jednotlivých zemí, druhá část – Srovnání evropských trhů – porovnává spotřebu domácností na jednotlivých trzích. Z jakého popudu studie vznikla? Využíváte nějak výsledků z ní plynoucích?

Studie spotřebitelského chování provádí Cetelem ve Francii od roku 1989. Postupně se k průzkumu přidávaly další země a studie tak získala mezinárodní charakter. Česká republika se ke studii připojila v roce 2005. Výsledky studie používáme pro úpravu naší nabídky produktů, zjišťujeme díky ní trendy a názory spotřebitelů a získáváme cenné informace o tom, kam se bude ubírat trh. Barometr Cetelem zároveň využívají i naši obchodní partneři, kteří z něj také získávají cenné podněty pro svou činnost.

Ovšem díky velkému zájmu o takřka všechny druhy úvěrů se začíná mluvit i o rostoucí zadluženosti domácností a rizicích z ní plynoucích... Využíváte služeb úvěrových registrů i vy, nebo jsou vaše požadavky na bonitu žadatele nižší než u bank?

Zadlužení samo o sobě nepředstavuje problém a naopak podporuje růst ekonomiky, jako např. zmiňované hypoteční úvěry. Riziko vidím v případě, kdy by domácnost nebyla schopna splácet své závazky a řešila to dalšími, často nevýhodnými úvěry. Takovým případům se snažíme předejít v okamžiku, kdy rozhodujeme o poskytnutí úvěru a zkoumáme finanční situaci domácnosti. Jako zakládající člen sdružení SOLUS využíváme při posuzování žádostí i jeho databázi.

Každá společnost zabývající se půjčováním peněz má určité procento problémových klientů, kteří své půjčky a úvěry nesplácejí. Jak jste na tom v ;tomto ohledu vy? A je těchto problémových klientů v ČR více než v ;jiných zemích, kde vaše společnost působí?

Podíl rizikových úvěrů se snažíme eliminovat již před podpisem smlouvy. Vývoji rizika a průběžné úpravě pracovních postupů věnujeme velkou pozornost. Obecně se dá říci, že patříme k těm přísnějším na českém trhu. I díky tomu, že pro zpracování úvěrů využíváme nejmodernější technologie, daří se nám dlouhodobě udržovat procento nesplácených úvěrů na velmi nízké úrovni, dokonce nižší, než v některých dalších zemích, kde Cetelem působí.

Pokud se někdo z vašich klientů přeci jen dostane do problémů se splácením, jaký je váš postup? Přichází hned na řadu exekutor nebo máte snahu se s takovým klientem dohodnout?

Naším cílem je vždy se s klientem dohodnout na řešení situace. Pokud klient nedodrží termín splatnosti, naši pracovníci ho nejprve telefonicky nebo písemně kontaktují a upozorní ho na zpoždění. Stává se, že klient zapomněl na splátku nebo nestihl peníze včas převést a vše okamžitě napraví. Pokud se klient opravdu dostal do problémů a nemůže svůj úvěr splácet, měl by se sám co nejrychleji na nás obrátit a snažit se situaci vyřešit. Teprve v případě, že se s klientem nemůžeme dohodnout a na naše výzvy nereaguje, využíváme právní postupy k dosažení nápravy.

Jednou z cest, jak získat nového klienta a zlepšit komfort těm stávajícím, je jít za nimi tam, kde se často pohybují. Dalo by se říci, že rozšiřujete počet poboček, prodej on-line, nebo počet pracovníků, kteří se s klienty osobně setkají?

Rozšiřování vlastní pobočkové sítě společnosti Cetelem ČR skutečně probíhá, ale v současné době není pro nás prioritou, protože hlavními distribučními kanály zůstávají i nadále telefon a internet. Zároveň využíváme prodejních míst našich obchodních partnerů pro poskytování úvěrů přímo v místě prodeje. V loňském roce jsme začali využívat i distribučních sítí finančních zprostředkovatelů pro nabídku našich osobních půjček a kreditních karet. Dá se tedy říci, že jsme našim klientům opět o něco blíž.

Čím dál více finančních institucí přesouvá administrativu spojenou s uzavíráním produktů na internet… Zatímco u bank je internetové bankovnictví samozřejmostí, u splátkových společností jde spíše o jeho zárodky. Cetelem představil například nové internetové stránky pro kartu Aura. Jak vidíte svou pozici na internetu vůči bankám?

Cetelem pracuje velmi aktivně na rozvoji svých on-line služeb již od roku 2000, kdy jsme nabídli klientům možnost získat touto cestou například informace o aktuálním zůstatku na jejich úvěrovém účtu, zažádat o zaslání peněz na účet atd. V roce 2005 jsme spustili prodej osobních půjček přes internet. Na rozdíl od podobných služeb nabízených konkurencí lze ON-LINE půjčku Cetelem vyřídit kompletně přes internet, nejedná se pouze o vyplnění žádosti o kontakt s poradcem. A v letoším roce jsme přestavili klientům virtuální kartu určenou pro platby na internetu. Myslím tedy, že naše služby na internetu jsou přinejmenším srovnatelné a v mnoha případech i o krok dál než u bank.

Budete ON-LINE půjčku nabízet i přes jiné subjekty, jako je například náš server?

On-line půjčku již nabízíme na několika serverech našich partnerů, případná spolupráce s vaší společností může být samozřejmě předmětem jednání.

Banky jsou často kritizovány za vysoké poplatky, které zdražují třeba jinak úrokové výhodné produkty… Jaká je vaše politika v tomto bodě?

Naše cenová politika je pro klienta maximálně průhledná. U našich produktů neúčtujeme klientům poplatky za vedení účtu a například u úvěrů poskytnutých v prodejně platí klient vždy jen tu částku, která je uvedena na úvěrové smlouvě, žádné další poplatky se k ní nepřipočítávají. Poplatky, které naše společnost účtuje, souvisí s cenou rizika, které pro nás poskytování úvěrů představuje. Zjednodušeně bych mohl říct, že nechceme, aby dobří klienti dopláceli na ty špatné, a to se odráží i ve struktuře našich poplatků.

Děkuji za rozhovor.
Tomáš Skolek, Finance.cz

Václav Horák vystudoval Vysokou školu chemicko-technologickou v Praze, obor automatizované systémy řízení, a poté absolvoval postgraduální studium na VŠE v Praze, obor bankovnictví. V oblasti bankovnictví pracuje od roku 1990. Zaměstnancem společnosti Cetelem ČR, a.s. je Václav Horák od jejího založení v říjnu 1996, kde nejprve vykonával funkci ředitele správy informačních technologií a od června 2005 je jejím generální ředitelem.
Václav Horák je od března 1999 členem představenstva společnosti Cetelem ČR a v květnu 2004 byl jmenován jeho místopředsedou.