Zaživa pojištěn proti smrti

Životní pojištění má mnoho z nás spojené s po penězi dychtícími pojišťovacími agenty, kteří se nás do něj snaží uvrtat s cílem vlastního výdělku. Existuje ovšem více typů životních pojištění a situace, kdy tento produkt plní svou úlohu a je rozumné si ho sjednat. Pozklíčujme si jednotlivé životní pojištění a zamysleme se nad vhodností různých kombinací.

Typy životního pojištění

Existuje několik pojistných produktů, které nesou v názvu slovo „životní“. Můžeme je snadno rozdělit na jednoduché pojištění, tzv. rizikové, a na kombinovaná pojištění, která v sobě zahrnují i úsporotvornou složku.

• Rizikové životní pojištění kryje jeho účastníka před nenadálým úmrtím. Podstatné jsou pro něj dva fakty: stačí platit poměrně nízké částky, které už ale vy sami nikdy neuvidíte.
• Kapitálové životní pojištění (KŽP) pokrývá úmrtí a plnou invaliditu pojištěného a zároveň garantuje v případě dožití vyplacení dopředu známé částky. Charakteristické jsou vyšší platby zahrnující jak pojistnou ochranu, tak i spořící složku (zhodnocení kolem 2 %).
• Investiční životní pojištění (IŽP) umožňuje být v rámci jednoho produktu pojištěn a navíc investovat do zvolených podílových fondů. Klíčovým rozdílem oproti KŽP je negarantovanost výnosu – ten může být třeba 8 %, ale i 1 %.
• Důchodové (životní) pojištění spadá svým posláním někam mezi KŽP a penzijní připojištění (PP). Zjednodušeně jde o KŽP se systémem následných výplat důchodu podobných PP. Rozdíl spočívá v tom, že KŽP uzavírá jednotlivec, aby chránil rodinu v případě smutné pojistné události. Zatímco důchodové pojištění je primárně uzavíráno pro zlepšení finanční situace ve stáří se současnou pojistnou ochranou v průběhu života.

Kdy a proč si pojistit život?

Životní pojištění lze podle mého názoru vřele doporučit pokud se vás týká následující slovo: ZÁVAZEK. Konkrétně mám na mysli dva typy závazků – rodinu a (nebo) finanční závazek (dluh). Skutečnou funkcí životního pojištění je zajištění financí pro vaše blízké, kdyby se vám něco stalo. Druhá pro mne důležitá funkce spočívá v ošetření potenciálního nebezpečí, že by vaši případnou půjčku musel splácet jiný člen rodiny. Pokud ovšem nemáte dluhy ani rodinu, považuji uzavření životky za prozatím zbytečné.

Kombinace doporučená nebo kombinace vlastní?

Jestliže se nacházíte v situaci, kdy se uzavření životního pojištění stává dobrou investicí pro klidné spaní, nezbývá než vybrat některý ze výše popsaných typů. Osobně jsem zastáncem jednoduchého rizikového životka s tím, že spořit si případně budete sami. V takovém případě zaplatíte pojišťovně pár korun (např. 250) a budete chráněni pro nejhorší možnou událost.

Volné prostředky budete investovat podle sklonu k riziku a znalosti finančních trhů. Tzn. konzervativní investoři využijí stavebního spoření (úroky 2 % plus státní podpora; porovnejte s 2% úročením KŽP), případně dluhopisových fondů či fondů, které uzamykají výnosy. Rizikovější investoři mají k dispozici rozsáhlý výběr akciových podílových fondů, či třeba nemovitostních fondů.

Výnosu dosáhnete téměř vždy vyššího než u předraženého KŽP (kde se běžné platby pohybují kolem 2000 Kč/m) a pravděpodobně i vyššího než u IŽP. Z čeho tak usuzuji? V IŽP si totiž volíte do jakých podílových fondů investujete. Pokud vám podílové fondy nic neříkají, lepší cestou je stavební spoření. Jestli ovšem do investování trochu vidíte, nebudete při sestavování vašeho portfolia omezováni nabídkou pojišťovny a zvolíte produkty, které budete skutečně chtít. A kromě toho – už ze samotné odměňovací logiky pojišťoven vyjde uzavření samotného životního pojištění levněji, než uzavření životního pojištění zahrnutého do produktu IŽP…