Renesance spořících účtů

Zatímco vše kolem nás zdražuje a ve vzduchu visí obavy z bytí v reformovaném systému, kdesi v koutku světa bankovních produktů pulzuje cosi nebývale pozitivního. V posledních měsících zažíváme boom spořících účtů (SÚ), kdy se bankovní domy doslova přetahují o vedoucí pozici na trhu, nebo se alespoň snaží dorovnávat náskok soupeřů. 

Od pěti k deseti

Oblast spořících účtů byla ještě před rokem a půl spojována především s ING Kontem. Tradičními nástroji pro odkládání uspořených prostředků byly termínované vklady a vkladové knížky. Podílové fondy ctili klienti s vyšší tolerancí rizika a masová část populace uzavírala stavební spoření. ING Konto lákalo na úroky 1,9 % p. a., kdy přímou podmínkou bylo vložení 10.000 Kč a nepřímou podmínkou schůzka s poradcem nabízejícím životní pojištění. Od té doby se ale mnohé změnilo.

Samaritánský produkt

V současnosti propaguje svůj spořící účet každá banka, a některé z něj dokonce udělaly svůj vlajkový produkt. Níže uvádíme čelní šestici, která zaslouží vaši pozornost (ostatní účty můžete prozkoumat zde). Vlastnosti ideálního spořícího účtu by měly vypadat následovně: co nejvyšší úročení jakéhokoli množství úspor, možnost zřízení po internetu, žádné poplatky a výpovědní lhůta, měsíční cyklus připisování úroků, platební karta k účtu zdarma, možnost ukládání i v jiných měnách, nenutnost vedení běžného účtu u poskytující banky. I přes to, že všechny vysněné vlastnosti neobsahuje ve svém rámci žádný účet, s libostí můžeme konstatovat, že některé jsou velmi blízko.

• Bawag spořící účet: momentálně vede s úrokovou sazbou 3,33 % p. a. připisovanou měsíčně. Od ledna ho lze kompletně zřídit po internetu. Nabízí jednu měnu - CZK a vyžaduje minimální vklad 500 Kč. Jeho zřízení není podmíněno vedením BÚ u Bawag Bank.
• eMax: spořící účet mBank úročí měsíčně vklady 3 % p. a. K účtu lze získat zdarma platební kartu. Není vyžadován počáteční vklad a zřízení probíhá po internetu. Měna - CZK.
• ING Konto: od ledna 2008 jsou prostředky zhodnocovány 3 % p. a.  Úroky banka připisuje čtvrtletně, minimální vklad není stanoven. Měna - CZK.
• eKonto: běžný účet Raiffeisenbank a eBanky má v sobě integrovaný i spořící účet, který bude od února 2008 úročen 3 % p. a. (v současnosti 1.6 %). Podmínkou bude existence eKonta a návštěva bankovní pobočky. Měna - pravděpodobně CZK.
• Červené konto: Poštovní spořitelna přišla s účtem, kde jsou vklady v pásmu nad 50.000 Kč úročeny 3 % p. a. Účet lze založit na jakékoli poště i bankovní pobočce. Měna - CZK.
• Balíček Citi konto: zahrnuje v sobě rovněž spořící účet, úročený v současnosti 2.5 % p. a.

Funkce spořícího účtu

Jelikož jde o bezplatný produkt, může si ho uzavřít opravdu každý z nás. Kdo ho ale efektně využije? Spořící účet má primární funkci ve vytvoření základní finanční rezervy. Vhodný je k tomu z důvodu okamžité dostupnosti vložených financí. Zatímco terminované vklady, o stavebním spoření nemluvě, v sobě drží finanční prostředky určitou dobu, ze SÚ je vytáhnete opravdu během chvilky. Doporučuje se vytvoření rezervy  kolem 30.000 Kč pro nenadálé výpadky příjmů. Spořící účty se ovšem v posledních měsících však staly i nepodcenitelným konkurentem pro spořící nástroje obecně. Porovnejme si možné výnosy u různých produktů:

• běžný účet: úročení je zanedbatelné, obvykle kolem 0.1 % p.a.- k ukládaní peněz zcela nevhodný;
• terminované vklady: úročení závisí na výši vkladu a době (ne)disponování; u částek pod 100.000 Kč s dobou uvázání pod 6 měsíců se dostanete na úroky 1.0 – 2.0 % p. a. Terminované vklady mohou být zajímavé pro investice v jiných měnách uvázané na dobu delší 1 roku; pak se lze dostat i přes 4 % p. a.;
• stavební spoření: je výhodné díky státní podpoře až 3000 Kč za rok. Samotné úročení však dosahuje obvykle pouze 2 % p. a . Dohromady sice dostáváme zhruba 6% úrok, ale prostředky jsou nedostupné po dobu 6 let. Výhodnost po možném omezení státní podpory je evidentní…;
• podílové fondy: úroky jsou především až na výjimky negarantované. I když lze při sestavení dobrého portfolia historicky dosáhnout výnosu 8 % p. a., zda tomu bude i v budoucnu, nikdo netuší. V praxi tak lze vydělat třeba 50 % vkladu, a stejně tak i skončit v mínusu.