Úrokové sazby hypoték v roce 2008

Rok 2007 znamenal pro všechny banky hypoteční boom jak do počtu uzavřených úvěrů, tak do jejich objemu. Rekordní zájem o hypotéky zažívaly finanční instituce hned z několika důvodů: úrokové sazby se až do posledního čtvrtletí držely sympaticky nízko a zároveň se očekával jejich růst; lidé se k tomu báli zvýšení DPH a v neposlední řadě nahrávala popularitě hypoték i silná populace s potřebou řešit bydlení.

Důvodem z trochu jiného soudku byla skutečnost, že Češi ztratili v průběhu posledních let zábrany půjčit si od finančního ústavu za úplatu – úrok a poplatky. Podle lednového průzkumu společnosti STEM jsou víc než dvě třetiny lidí přesvědčeny, že žít s úvěry a půjčkami od bank, je dnes už zcela normální. 71 procent soudí, že bankovní úvěr na byt či dům je tím nejrozumnějším řešením, jak na takovou investici sehnat peníze. Zároveň Češi ohledně půjček na bydlení nechtějí využívat pomoci rodiny. Dále se podíváme podrobněji, jak si jednotlivé banky v roce 2007 vedly.

2007: Téměř o padesát procent navíc

Podle Ministerstva pro místní rozvoj činila v roce 2007 průměrná výše hypotéky 1,707 milionu korun. Například Volksbank CZ ovšem uvádí u svých půjček vyšší čásku, a to 2,2 mil. Kč. Podle všeobecného očekávání se potvrdily údaje, že banky v České republice poskytly v loňském roce účelové hypotéky v celkovém objemu 142,3 mld. Kč. To představuje meziroční nárůst o 41,1 %. U jednotlivých bankovních domů se výsledky samozřejmě různí – třeba Raiffeisenbank uvádí 107% nárůst a Volksbank CZ až 300 %. Růst počtu úvěrů nebyl sice tak razantní, ale přesto dosáhl o 23,8 % více něž v roce 2006, což odpovídá poskytnutí celkem 83 344 nových hypoték. Údaje za rok 2007 je ještě zajímavé porovnat s celkovým objemem poskytnutých účelových hypotečních úvěrů od roku 1995  - ten činí 469,6 mld. Kč. Tedy za 12 let se poskytlo zhruba jen třikrát více hypoték, než za poslední rok! Průměrný věk žadatelů se u jednotlivých bank dost liší, třeba Bawag Bank uvádí 38 let. Doba splatnosti se pohybovala kolem 23-25 let. Další skutečnosti ilustruje tabulka níže.

Tabulka: Poskytnuté hypotéky v roce 2007 u vybraných bank

* údaj nezahrnuje poslední čtvrtletí roku 2007 

Zdroj: banky, leden 2008

Hypotéky v roce 2008

Zájem o hypotéky pravděpodobně nijak drasticky neutichne. Lidé si budou na bydlení půjčovat nadále i v roce 2008. Očekáváme však zvolnění tempa zadlužování. Jedním důvodem jsou v současnosti vyšší úroky, dalším je jednoduchá pravda, že kdo si chtěl půjčit, snažil se to udělat už právě v roce 2007. Jan Sadil, generální ředitel Hypoteční banky uvádí, že „v roce 2008 by vzhledem k obrovské základně z předešlého rok měl být růst zhruba 10 %.“ Banky, které se svým letošním výsledkem tak spokojené nejsou, prezentují vyšší čísla: "Pro rok 2008 si dáváme ambiciózní cíle nárůstu u hypoték až o 30%", řekl tiskový mluvčí UniCredit Bank, Tomáš Pavlík. Neutuchajícímu zájmu o hypotéky napovídá i průzkum GE Money Bank - podle něj chtějí do bydlení v následujících 3 letech investovat dvě třetiny obyvatel České republiky. O hypotéce pak uvažuje 27 % dospělých Čechů plánujících zlepšení svého bydlení.

Banky pokračují v lákaní klientů

Nových klientů chtivé bankovní domy nepolevují v hypotečních kampaních. Například v Raiffeisenbank získá hypotéku bez poplatku každý klient, který podá žádost o úvěr po 7.1.2008 a zároveň podepíše úvěrovou smlouvu nejpozději do 30.6.2008. Slevu lze uplatnit u všech typů hypoték s výjimkou hypoték bez dokládání příjmu. U Komerční banky mohou noví žadatelé o tzv. Flexibilní hypotéku až do konce března využít akční nabídky - u úvěrů sjednaných do 31.března 2008 nebudou muset platit standardní poplatek 100 korun měsíčně, který je běžně za vedení půjčky účtován. Od ledna letošního roku rovněž vtrhla do boje s hypotékami internetová banka mBank. Nabízející úvěr téměř bez pooplatků je silným konkurentem stávajícím produktům. S novou reklamní kampaní přišla i UniCredit Bank.

Úroky v roce 2008

Úrokové sazby hypotečních úvěrů rostly průběžně celý rok 2007. Zatímco v prvních měsících se bylo možné dostat na sazby s 1letou fixací kolem 4 % p. a., tak ke konci roku již u té samé fixace vzrostly sazby zhruba na 5 % p. a.  Dvou týdenní reposazba České národní banky byla až do konce května 2007 na 2,5 %. V následujícím půl roce však trvale rostla a prozatím se zastavila na 3,5 %. Pohyb takového rozsahu jsme mohli sledovat naposledy v roce 2002, a to v opačném směru z 3,75 % na 2,75 %. Není důvodu, proč bychom se měli domnívat, že sazby v roce 2008 budou klesat. Pravděpodobný je spíše další mírný růst, přinejlepším stagnace.

Co dělat při neschopnosti platit?

Vzhledem k růstu úrokových sazeb si někteří kladou otázku - co když nebudu po skončení fixace schopen splácet? Co dělat, pokud finanční zátěž z měsíčních splátek přeroste náš rozpočet? Z krátkodobého hlediska lze požádat banku o odložení splátek. To je ovšem řešením pro horizont několika měsíců. Rovněž bývá časté, že banky v takových případech umožní klientům prodloužení splatnosti, což sníží měsíční zatížení. Z dlouhodobého hlediska neexistuje žádné „líbivé řešení“. Klientovi neschopnému dlouhodobě splácet hypotéku, nezbude než nemovitost zkusit prodat, nebo ji podstoupit bance, která disponuje zástavním právem.