mBank: Neskrýváme před nikým žádné poplatky

Dobrý den, od nového roku jste generálním ředitelem české divize polské internetové banky mBank, tedy nové banky, která koncem listopadu svou atraktivní nabídkou rozčeřila stojaté vody české bankovního trhu. Jaké byly vaše první dojmy z nového zaměstnání?
Jedná se o práci, která mě a mé kolegy mimořádně baví a přináší uspokojení. Všichni intenzivně pracujeme na vybudování banky nové generace, která se odlišuje od mnoha „kamenných“ bank zejména ve své filozofii. Je velmi pozitivní pracovat s lidmi, kteří mají potenciál a energii na budování modelu banky, který je velmi úspěšný v zahraničí. Byli jsme v kontaktu s mBank již delší období, ale realita překonala má očekávání.

Nemohu se nezeptat na cíle a předsevzetí, se kterými jste do nového zaměstnání přišel? Už jste identifikoval nějaké zásadnější problémy či výzvy do budoucna?
Určitě je to vybudování banky, která bude na jedné straně schopna přinést klientovi maximum výhod za minimálně možnou cenu. Na straně druhé to bude dělat s výrazným řízením nákladů již od počátku. Vybudovat banku, která využívá moderní formy distribuce ne jako doplněk, ale jako svoji základní platformu. Banku, která velmi otevřeně komunikuje se svými klienty a neskrývá před nimi žádné poplatky nebo informace o produktech.

Co se týká výzev, které jsme museli řešit na počátku, tak ty se primárně týkaly mimořádného zájmu o naše produkty. Ten způsobil to, že doba otevření účtu přes internet (na finančních centrech je účet aktivní ihned) byla delší než je standardní.  Zejména díky velmi dobré komunikaci s našimi klienty jsme byli schopni restrukturalizovat celý proces a nyní již v rámci nového procesu trvá i otevření účtu přes internet rychleji než např. v Polsku a to při stejném počtu žádostí jako před touto změnou. Další výzvou je rozšíření distribuce, kde se nám daří výrazně posouvat. Například jen v následujícím měsíci otevřeme devět obchodních míst (4 finanční centra a pět kiosků).
 
mBank jako první banka v ČR nabídla svým klientům běžný účet mKONTO, tedy účet takřka zcela bez poplatků. Jaké byly první reakce Čechů, kteří jsou známí svou konzervativností na tento váš produkt? Předpokládám, že zájem je relativně veliký, nicméně je větší či menší než jste očekávali?
Myslím, že reakce českých klientů na náš vstup na trh ukazuje, že nejsme zdaleka tak konzervativní. Ano, upřímně musím přiznat, že jsme také očekávali menší zájem. Věděli jsme, že budeme úspěšní s naší nabídkou a novou  formou bankovnictví. Náš původní záměr bylo získat v letošním roce 51 tisíc klientů. Již v tuto chvíli musíme mít ambici mnohem vyšší. To samé platí o depozitech, kde jsme se posunuli již do řádu miliard a to jsme teprve na začátku naší kampaně, kde nabízíme nejlepší spořící účet na trhu. V krátkodobém horizontu budeme přidávat další produkty, které budou nepochybně zásadní inovací pro náš bankovní trh.
 
Nabídnout běžný účet s takto nízkými, takřka nulovými poplatky určitě není jednoduchou záležitostí. V čem je mBank jiná, že si to na rozdíl od ostatních našich bank může dovolit?
Rozdíl je skutečně v odlišném modelu bankovnictví. V implementaci moderních forem distribuce v kombinaci se striktním řízením nákladů. Snažíme se nemít nákladné formy bankovnictví  a na druhé straně jít na maximálně výhodnou nabídku pro klienta, která nám umožní při určitém rozsahu a řízení nákladů profit. To, že je to možné dokazujeme v Polsku. Jen v loňském roce byl každý třetí účet otevřen v mBank, která přináší profit svému akcionáři.
 
Majitelům mKonta nabízíte zdarma první tři výběry v měsíci ze všech bankomatů v ČR. Předpokládám však, že ostatním bankám za využívání jejich bankomatové síte musíte platit nemalé částky. Podobné to bude i u jiných položek, které v rámci mKonta svým klientům nabízíte zdarma. Laikovi by se tak mohlo zdát, že mKonto pro vás není moc ziskovou záležitostí, nebo je tomu jinak?
Jak jsem již zmínil v předešlé odpovědi. Vnímáme bankovnictví jako celek, kdy při správně zvolené kombinaci produktů, distribučních kanálů, ceny a na druhé straně řízení nákladů dosáhnete profitu. Nulové poplatky u účtu jsou možná zvláštní pro nás v ČR, ale podívejme se do vyspělých ekonomik. Klienti na našem trhu prostě akceptovali vysoké poplatky bank. Tento stav se musí změnit a je jen otázkou s jakou dynamikou tato změna proběhne. V poslední době dostávám mnoho podobných otázek. Ty jsou ale zaměřeny jednostranně na výnosy. Ptejme se i na to s jakou strukturou nákladů a jejich výši banky fungují. Jaký zisk přitom generují. Na to jestli banky volí efektivní formu distribuce. Myslím si, že nejen v oblasti poplatků dojde na našem trhu k posunům.

Pojďme od běžných účtů k jinému vašemu klíčovému produktu – spořícímu účtu eMax. Poté co jste, jako první banka v ČR nabídli zhodnocení 3,0 % p.a. na sebe reakce našich bank nenechala dlouho čekat a řada z nich vás svou nabídkou dorovnala či dokonce předčila. Nyní jste s úrokovou sazbou opět leaderem trhu vy. Máme to chápat tak, že budete chtít být v tomto ohledu u nás vždy leaderem?
Jsme rádi, že je náš spořící účet tak úspěšný a budeme se snažit přijít s nejlepší nabídkou u všech produktů, které budeme mít v nabídce. Být leaderem na trhu chceme být zejména v inovativnosti a maximu výhod pro klienta. Myslím, že se naši klienti mají již brzy těšit na další příjemné překvapení.

mKonto je běžným účtem pro fyzické osoby nepodnikatele. Dočkají se od mBank podobného produktu s nízkými poplatky i čeští podnikatelé a firmy?
Dočkají, a to již brzy.

Když už jsme u novinek. mBank již od svého startu v ČR tvrdí, že bude nabízet i hypotéky. Zatím je v tomto ohledu relativně ticho po pěšině. Kdy se hypoték dočkáme a jeké budou jejich paramtery? Budou to nejnižší poplatky, nejnižší úroky, obojí dohromady nebo něco jiného?
Naše hypotéka je unikátní na trhu. V tuto chvíli jsme ve fázi „pasivního“ prodeje. Tedy bez jakékoliv podpory a již zpracováváme přes tisíc žádostí o schůzku s hypotéčním poradcem. Je několik parametrů ve kterých je  naše hypotéka napřed. Naprostou novinkou je tzv. balanční mechanismus. Nejlépe vysvětlím na příkladu. Pokud máte hypotéku 1 mil. korun a na účtu u mBank 400 tis., poté se počítají úroky u vaší hypotéky pouze z 600 tis. To je zásadní inovace na našem trhu. Nemáme žádné poplatky spojené s hypotékami (čerpání, zpracování apod.), které jsou standardem na našem trhu. Hypotéku můžete splatit bez poplatku. Máme fixní nebo variabilní sazbu, vázanou na PRIBOR, která se měsíčně aktualizuje. Splatnost je až 45 let. Připravujeme ještě další inovace a jednu zásadní změnu, kterou budeme komunikovat na začátku marketingové kampaně. Každopádně již nyní obdobnou hypotéku na trhu nenajdete a mBank je ráda, že už vyčerpala první hypotéky!

Kromě účtů pro podnikatele ve vaší nabídce zatím chybí i jiné bankovní produkty, které jsou běžnou součástí nabídky ostatních bank, jako jsou kreditní karty, kontokorentní či špotřebitelské úvěry. Hodláte je svým klientům do budoucna nabídnout?
Spotřebitelské úvěry na počátku února. Kreditky, investice a další nové produkty již za několik málo měsíců a věřte, že budou v mBank stylu, s maximem výhod pro klienta.

mBank je internetovou bankou, úplně bez poboček se však přesto neobejde. Kolik budete mít v ČR poboček a ve kterých městech se budou nacházet?
Nejsme internetová, ale nízko-nákladová banka. Stejně tak nemáme typické pobočky. Máme finanční centra a kiosky. Atmosféra, filozofie a vzhled našich obchodních míst je odlišná od normálních bank.  Jen letos otevřeme 30 těchto obchodních míst. 12 finančních center a 18 kiosků. Do jednoho měsíce jich budeme mít minimálně 13. Právě dnes otvíráme v Plzni. Mimo Plzně jsme v Praze a Brně. V řádu týdnů otevřeme v Liberci a Ostravě. Následovat budou další.

mBank patří polské BRE Bank a v Polsku již nějakou dobu úspěšně funguje. Dnes již máte zkušenosti se zaváděním vašich produktů v ČR. Zkuste porovnat polského a českého bankovního klienta? V čem je stejný a včem se naopak liší?
Jsme mile překvapeni, že český klient není zdaleka tak konzervativní jak se domníváme. Mimochodem náš současný start a růst je ještě rychlejší než na počátku mBank v mnohem větším Polsku. Určitě je rozdíl v investičních produktech, jelikož polský klient má větší tendenci k akciovým, více rizikovým instrumentům. Na druhé straně se nám potvrzuje, že produkty úspěšné v Polsku budou a jsou úspěšné i u nás.

Já osobně jsem za vstup mBank na český bankovní trh rád. Jak jsme již psal na začátku, rozčeřili jste stojaté vody nabídkou produktů s nebojím se říci revolučními podmínkami a jak je vidět na příkladu spořících účtů donutili ostatní banky k reakci. Jaké vlastně jsou cíle mBank v ČR? Být nejlevnější a nabízet největší zhodnocení, mít nejvíce klientů nebo něco jiného?
Samozřejmě není překvapením, že mezi základní cíle patří přinést přidanou hodnotu klientovi a našemu akcionáři. Současně chceme být skutečně bankou nové generace, která se na jedné straně liší nejen cenou, ale i přístupem a celkově novou formou bankovnictví. Využijeme možnost, která na našem trhu je a svým způsobem nám ji vytvořili někteří konkurenti, kteří tvrdí, že tady tato možnost není. Budeme budovat odlišnou kulturu v bankovnictví, stejně jako uvnitř naší banky.

Děkuji za rozhovor,
Michal Ruml, Finance.cz

Jiří Báča vystudoval management a ekonomii na Ekonomicko – správní fakultě Masarykovy univerzity v Brně a dále pak finance a finanční služby na Vysoké škole finanční a správní v Praze. Na počátku své kariéry pracoval v několika pozicích v Komerční bance. Další pracovní zkušenosti sbíral v HVB Bank, kde působil na pozici ředitele Distribuce a ředitele Odboru podnikatelské klientely. Odtud už jeho kroky vedly přímo do představenstva Citibank a.s. Před nástupem do pozice generálního ředitele mBank působil jako šéf Home Credit Bank na Ukrajině. Mezi jeho koníčky patří lyžování, tenis a golf. Je ženatý a má dvě děti.