Co se stane s hypotékou, když se rozejdete?

S masovou rozšířeností hypotečních úvěrů roste i počet dříve ojedinělých situací. Hypotéka znamená zadlužení na desítky let a její splácení se tak stává nedílnou součástí našeho života. Co když se ale v průběhu něco stane, splátka zůstane, ale vnější podmínky se změní? Jedním, dnes již zdaleka ne výjimečným případem, může být ztráta partnera.

V první řadě je třeba rozlišit, kdy jste si nemovitost na hypotéku pořídili. Je totiž rozdíl, pokud o úvěr požádají manželé nebo svobodný jedinec. V následujících bodech naleznete všechny možnosti včetně optimálního řešení dané situace.

Manželská hypotéka

Nemovitost máte ve společném jmění manželů a v případě rozvodu se budete muset vyrovnat. Řešení existují v podstatě tři:

• Převod hypotéky na jednoho z manželů: Pokud se jeden z vás rozhodne v bytě či domě zůstat a splácet ho sám, může nechat převést hypotéku na sebe. Stačí přijít do banky a přinést potvrzení o příjmu, které doloží, že můžete celou částku splácet samostatně. Váš plat bohužel na splácení nestačí? Nevadí, k vaší hypotéce může přistoupit ještě další spoludlužník – například nový partner nebo sourozenci. Ten z manželů, který se odstěhuje, potom bude z hypotečního závazku vyvázán a může požádat o novou hypotéku.
• Postoupení dluhu: Jestliže ani jeden z vás v nemovitosti bydlet nechce, můžete ji prodat. Jednou možností je převzetí dluhu. Stačí nalézt kupce, který je dostatečně bonitní. Banka na něj převede váš závazek a on bude pokračovat ve splácení místo vás. Vy budete z hypotéky vyvázáni a budete si moct vzít novou. Nový kupující by vám měl samozřejmě také doplatit částku, která odpovídá rozdílu mezi tržní hodnotou nemovitosti a částkou, jež ještě zbývá doplatit bance. Nejbezpečnější způsob je, pokud kupující složí částku u notáře a až proběhnou všechny nezbytné přepisy v katastru nemovitosti, budou peníze uvolněny na vás účet. S bývalým partnerem se potom rozdělíte zpravidla napůl.
• Předčasné splacení hypotéky: Může se rovněž stát, že najdete kupce, který je ochoten zaplatit za váš byt či dům v hotovosti. V tomto případě mu nemovitost jednoduše prodáte a z peněz, které obdržíte, zbytek hypotéky doplatíte. K prodeji zastavené nemovitosti ovšem potřebujete souhlas banky. V katastru nemovitostí je na ni totiž zapsané zástavní právo. A jak probíhá předčasné splácení v praxi? Kupující složí peníze u notáře. Vy z nich zaplatíte zbývající dluh bance, čímž zanikne zástavní právo na vaši nemovitost. Na katastru nemovitostí potom přepíšete na kupujícího takzvaně čistou nemovitosti (bez zástavního břemena). Nejvýhodnější pro vás bude, pokud se strefíte do konce fixačního období – nebudete totiž muset hradit žádné poplatky za předčasné splacení hypotéky.

Single hypotéka

Pokud jste si vzali hypoteční úvěr pouze sami na sebe, patří nemovitost vám. Tedy i v případě, že jste si do bytu či domu nastěhovali partnera, se kterým jste se posléze rozešli. Jestliže je hypoteční úvěr i nemovitost napsaná pouze na vás, pak na této situaci nic nemění ani případný přítel či přítelkyně, jež s vámi bydlí. Pokud se rozejdete, váš druh by se měl odstěhovat bez nároku na jakékoliv vyrovnání, protože vaše nemovitost patří i nadále pouze vám. Jiná situace samozřejmě nastává, pokud vám partner na splátky hypotéky půjčil – v tomto případě byste mu peníze měli vrátit. Také v případě, že si hypotéku napřed vezme jen jeden z vás a potom se vezmete a následně rozvedete, patří nemovitost pouze tomu, kdo si ji na hypotéku pořídil. Rozvedený partner na žádné vyrovnání nárok nemá.

Co banka považuje za dostatečné příjmy? Když si z čistého měsíčního platu odečtete splátku hypotéky, životní minimum a všechny další pravidelné výdaje v něm nezohledněné (výživné, platby pojistného, splátky jiných úvěrů), musí vám zbýt ještě určitá finanční rezerva – zpravidla minimálně několik tisíc.

Hypotéka na psí knížku

Pořídili jste si přítelem/přítelkyní hypotéku společně ještě před vstupem do manželství? V tomto případě se nejedná o společné jmění manželů, ale o podílové vlastnictví. Každý z vás tedy vlastní ideální polovinu nemovitosti a při rozchodu rovněž zůstává každému z vás ideální polovina bytu či domu. V tomto případě můžete řešit situaci stejně jako v bodě jedna.

Pracuji na živnostenský list, umožní mi banka převzít hypotéku na sebe? Ano. Pokud můžete prokázat příjmy (a ty budou dostatečné) daňovým přiznáním za uplynulé daňové období, není důvod, proč by vám banka neposkytla standardní hypoteční úvěr. Některé specializované banky nabízejí klientům také takzvanou hypotéku bez doložení příjmů. Ta umožňuje získat hypotéku i žadatelům, kteří by podle běžného schématu ověřování bonity nebyli schopni získat úvěr, ale jejich finanční situace jim splácení umožňuje.

Autorka je ředitelkou nových produktů Hypoteční banky