Hypotéka pro padesátileté? Proč ne.

V posledních letech panuje v Čechách nový trend: hypotéky si vedle mladých lidí více berou i padesátníci. Někteří z nich pořizují bydlení svým dětem, případně jim přenechají svou nemovitost a kupují si novou. Největší procento starších žadatelů je však bezdětných, z čehož vyplývá jediné: čeští padesátníci se prostě rozhodli, že se na stáří zabezpečí, nespokojí se jen s garsonkou v paneláku nebo nájemním bytem a vůbec si dopřejí trochu toho zaslouženého luxusu. Nejvíce hypoték směruje do bytů a domů, výjimku ovšem netvoří ani znovu objevené kouzlo chat a chalup.

Splátky až do sedmdesáti

Od roku 2000 stoupl počet lidí nad padesát let, kteří zažádali o hypoteční úvěr, více než pětkrát. Banky se snaží vyjít vstříc i těmto klientům, a proto některé z nich umožňují splácet úvěr až do 70 let věku. Což znamená, že když si v padesáti pořídíte novou nemovitost, máte ještě dvacet let na to, abyste ji splatili. Vztahují se na vás stejné podmínky jako pro ostatní žadatele o hypotéku: musíte doložit své příjmy a ručíte nemovitostí (ať už tou, kvůli které si úvěr berete, nebo nějakou jinou). Padesátiletí už většinou mají nějaké úspory, a tak si půjčují o něco menší částky na bydlení než třeba třicátníci. Řada z nich se například stěhuje z města na vesnici, prodá byt a z něj financuje část rodinného domu. Nebo se naopak rozhodnou, že jim stačí menší byt, který si kompletně zrekonstruují, a pořídí si k němu malou chatu. A kolik by v současné době činily měsíční splátky, pokud si vezmete úvěr v padesáti?

Tabulka: Příklad výše splátek hypotéky na 20 let

* Úroková sazba je fixovaná na 1 rok, úvěr do 85 % hodnoty nemovitosti. Zdroj: Hypoteční banka, březen 2008

Největší procento starších žadatelů o úvěr pobírá měsíčně mezi 20.000 a 30.000 Kč, takže jsou pro ně tyto splátky přijatelné. Klienti se také mohou pojistit třeba proti ztrátě zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti. Toto pojištění získají přímo v bance během vyřizování hypotečního úvěru a potom mohou klidně spát – pokud by totiž některá z výše uvedených situací nastala, hradila by pojišťovna splátky za ně.

Ze začátku splácíte víc, potom míň

Specializované banky nabízejí nejen této věkové skupině i další výhody. Klienti si mohou zvolit degresivní způsob splácení, během kterého platí v prvních letech vyšší splátky, jež se postupně snižují. Mohou se například rozhodnout, že největší část hypotéky splatí ještě před odchodem do důchodu a zbylých několik let budou hradit jen zanedbatelnou sumu, která jejich rodinný rozpočet nezatíží. Tenhle způsob splácení je výhodný i v tom, že v součtu zaplatíte na úrocích méně než při klasickém anuitním splácení. Klienti kolem padesáti let už si také příliš nechtějí stěhovat do nové nemovitosti starý nábytek a zatouží po novém a kvalitnějším. Mohou si tedy vzít ještě tzv. neúčelovou část hypotečního úvěru, na kterou jim banka půjčí až 20 % účelové části úvěru (při hypotéce ve výši 1.000.000 Kč jim banka poskytne ještě 200.000 Kč). Při této neúčelové části úvěru můžete opět ušetřit, protože v podstatě získáte peníze na cokoliv (novou kuchyňskou linku, vanu, nábytek apod.) za stejný úrok jako hypotéku, a ten je nižší než u klasických spotřebitelských úvěrů.

Autorka je ředitelkou řízení produktů Hypoteční banky