Hypotékou k vlastnímu bydlení

Téma týdne: Jak financovat bydlení?

Každé jaro zaznamenávají banky zvýšený zájem klientů o hypotéky na pořízení bydlení. Jedná se především o klienty, kteří chtějí své bydlení řešit výstavbou nové nemovitosti. Právě  toto období tak banky využívají a přicházejí s novými produkty. I když k řešení bydlení lze využít mnoha produktů, hypotéky  patří asi k těm nejvyužívanějším a nejvhodnějším především na projekty v řádech milionů korun. Podívejme se tedy na hypoteční úvěry.

Obecně je hypotečním úvěrem každý úvěr, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Banky nabízí v zásadě dva základní typy hypotečních úvěrů a to úvěr účelový, který je většinou účelově vázán na pořízení nemovitosti, a úvěr neúčelový, který je znám pod názvem americká hypotéka. Tento úvěr, který klient zajistí zástavním právem k nemovitosti lze využít k jakémukoli účelu, tedy nejen k pořízení nemovitosti, ale také třeba nákupu vozidla, či dražší dovolené. Americkou hypotéku může klient využít na cokoli, jen je třeba úvěr zajistit vhodnou nemovitostí v osobním vlastnictví, stejně jako klasickou hypotéku. Ale vraťme se k hypotékám účelovým, neboli těm, které jsou čerpány za účelem pořízení nemovitosti.

Zástava nemovitosti u koupě a výstavby

Jak již bylo řečeno výše hypoteční úvěry banky nabízí jak na koupi bytu či domu, tak na výstavbu. Pokud se hypotečním úvěrem rozhodnete financovat koupi máte situaci jednodušší, neboť vám nic nebrání kupovanou nemovitost využít i jako zástavu úvěru. V případě výstavby je situace poněkud složitější. Pokud máte jinou nemovitost, kterou můžete zastavit, např. dům rodičů či jiných příbuzných máte vyhráno. V opačném případě pokud jinou nemovitost nemáte, můžete po zaspání do katastru úvěr zastavit i rozestavěnou nemovitostí. V tomto případě však budete potřebovat finance na počáteční investice, tedy do rozsahu stavby, kterou bude možné zapsat do katastru nemovitostí. Finance na tuto počáteční stavbu můžete mít nejen naspořeny (vlastní zdroje), ale můžete také využít jiné typy úvěrů, o nichž si budete moci přečíst v dalších článcích tohoto týdne.

Nabídky hypotečního úvěru

Hypoteční banky nabízí různé druhy hypotečních úvěrů co se týče jejich maximální výše, kterou může klient získat. Tato výše je dána  procentem z hodnoty zastavené nebo pořizované nemovitosti. Většinou banky nabízí u úvěrů na bydlení úvěry do výše 70, 80, 90 nebo dokonce 100 procent. Obecně platí, že čím vyšší je tato výše, tím bude pravděpodobně vyšší i úroková sazba, kterou banka klientovi nabídne.

Obvykle banky požadují po klientech doložení příjmů, k určení bonity. V poslední době se lze setkat také s hypotečními úvěry, u nichž banky doložení příjmů nepožadují. Tyto hypotéky mohou být výhodné především pro klienty, které sice mají dostatečné příjmy, ale nejsou schopni je doložit.

Módní novinkou poslední doby jsou také hypotéky určené k refinancování. Co to tedy je? Máte hypoteční úvěr s vysokými úroky? Možná právě pro vás by refinancování mohlo být zajímavé. Banky nabízí hypoteční produkty, které umožní prodloužit či zkrátit dobu splatnosti, získat dodatečné finanční prostředky, ale především uzavřít nový úvěr s nižší úrokovou sazbou. Více o refinancování se dočtete v článku: Refinancovat, či nerefinancovat?

Úrok a fixace

Rozhodnete-li se vyžít hypoteční úvěr k financování nemovitosti, měly by vás zajímat také úrokové sazby a délka doby fixace. Zatímco v posledních letech platilo obecné pravidlo, že čím kratší doba fixace úrokové sazby (po tuto zvoleno dobu se úrok hypotečního úvěru nemění a také je složitější během této doby úvěr zcela nebo částečně splatit), tím banky stanovovali nižší úrokovou sazbu, situace se nyní poněkud otáčí. Dříve úrokové sazby vyhlašované ČNB klesaly, nyní díky ekonomickým vlivům dochází k opačnému jevu a sazby ČNB spíše do budoucna porostou. To vede k tomu, že banky již nedělají co se týče fixace a úroku rozdíl. U mnoha hypotečních úvěrů jsou úroky pro řadu fixací stejné či dokonce u delších fixací jsou úroky nižší než u roční či tříleté fixace. Právě z tohoto důvodu je možné v současné době volit spíše delší než jednoleté fixace.

 

Tabulka: Parametry vybraných hypotečních úvěrů

 

Název banky	Název úvěru	Minimální výše úvěru	Fixace 1 rok (% p.a.)	Fixace 3 roky (% p.a.)	Fixace 5 let (% p.a.)
GE Money Bank	Hypotéka 100 %	300 000 Kč	4,94	4,94	4,94
Citibank	Citibank hypoteční úvěr 100 %	300 000 Kč	5,59	5,59	5,59
Česká spořitelna	Hypotéka 100 %	Není stanovena	4,89	5,39	5,39
Hypoteční banka	Hypoteční úvěr 100	300 000 Kč	5,39	5,54	5,54
Komerční banka	Klasik	200 000 Kč	4,81	4,99	5,05
Poštovní spořitelna	Účelový hypoteční úvěr - HUF 100	300 000 Kč	5,54	5,84	6,04
Wüstenrot hypoteční banka	Hypotéka Wüstenrot	300 000 Kč	4,89	4,94	4,84

Další informace najdete v našem přehledném srovnání hypotečních úvěrů. 

Hodláte vyřešit otázku svého bydlení? Hledáte produkt, který by vám s financováním bydlení mohl pomoci?  Právě těmto otázkám se věnujeme v naší pravidelné rubrice finančních tipů a triků. Podívejte se s námi na hypoteční úvěry, úvěry od státu, úvěry ze stavebního spoření a nezapomeneme ani na jejich kombinace.