Stavební spořitelny: Od vkladů k půjčkám

Téma týdne: Jak financovat bydlení?

Kdybychom udělali průzkum a ptali se Čechů, kam ukládají peníze, pravděpodobně by kolem poloviny z nich odpovědělo, že na stavební spoření. Zhodnocování prostředků však v současnosti tvoří pouze část obchodů spořitelen. Nabízejí totiž hojně i úvěry na koupě, výstavby a rekonstrukce nemovitostí, vypořádání majetkových podílů i refinancování starých půjček. Stavební spořitelny tak představují vyrovnaného protivníka pro hypoteční banky jak do počtu nabízených produktů, tak do jejich cen. Pro zájemce o úvěry na bydlení se tak nabízí nelehká otázka: Jak a kde si nejvýhodněji půjčit, abych splňoval podmínky a přeplatil co nejméně?

Stavební spoření: Jistý výnos pro konzervativce

Stavební spoření uzavírají mladí i staří. Stačí si na trhu vybrat z 5 spořitelen (Hypo stavební spořitelna přešla pod Raiffeisen stavební spořitelnu) a zvolit jeden z nabízených tarifů (viz náš přehled). V tomto bodě se jejich strategie liší. Zatímco taková Wüstenrot nabízí tarify 4, každý pro trochu jiný styl spoření, Buřinka se rozhodla poskytovat pouze jeden univerzální tarif. Smlouvu o stavebním spoření lze uzavřít na pobočkách, na schůzce s poradci i online, třeba na našem portálu. Poplatky závisí na výši cílové částky a bývají obvykle 1%. Sympatické je, pokud spořitelna shora poplatky limituje. U Buřinky například zaplatíte max. 9500 Kč. Tedy pokud byste si stanovovali CČ nad 950.000 Kč, nebudete za to navíc platit. Třeba Hypo stavební spořitelna však omezení poplatku ale vůbec neměla. Což dokumentuje i důležitost výběru spořitelny vzhledem k výši CČ. Spořitelny často nabízejí slevy za uzavření v raném věku nebo akční nabídky až 50 % dolů. Během samotného spoření pak platíte za vedení účtu kolem 250-300 korun ročně.

Stavební spoření fyzických osob podporuje stát 15 % z ročně uspořené částky, maximálně však z 20 000 Kč, tj. každým rokem vám může přispět částkou až 3 000 Kč. Naspořenou částku můžete libovolně použít po 6 letech – při dřívějším výběru ztrácíte státní podporu a platíte sankci. Úspory jsou úročeny podle zvoleného tarifu v průměru 2 % ročně. Ve fázi výběru stavebka už uvažujte, jestli budete v budoucnu chtít úvěr – můžete si totiž vzít tarif, kdy dostanete méně z úroků vašeho spoření, ale zároveň méně zaplatíte na úrocích z budoucího úvěru, nebo naopak s vyššími úroky ze spoření a vyššími úroky z úvěru. Spořit a nárokovat státní podporu můžete neomezeně dlouho, resp. až do dosažení cílové částky; tu můžete samozřejmě buď navýšit, nebo uzavřít smlouvu novou – zde pozor na to, že staré smlouvy mohou mít výhodnější úročení. Výnosy stavebního spoření jsou osvobozeny od daní.

Není úvěr jako úvěr

Někdo by řekl, že jde jen o slovíčkaření, ale musíme rozlišovat úvěry stavebních spořitelen a úvěry ze stavebního spoření. Pojem úvěry stavebních spořitelen v sobě totiž zahrnuje nejen úvěry ze stavebního spoření, ale i tzv. úvěry překlenovací. Pojďme si v tom udělat jasno. Úvěr ze stavebního spoření, někdy taky nazývaný „klasický“ či „řádný“, je původní produkt spořitelen, pevně spjatý se samotným stavebním spořením. Vzhledem ke státní podpoře stavebního spoření je tento úvěr omezen několika podmínkami. Samozřejmostí je existence spoření. Jeho přidělení je dále ze zákona omezeno dvouletou čekací lhůtou, naspořením určitého procenta cílové částky a dosažením stanovené výše tzv. hodnotícího čísla. Kvůli těmto restrikcím znamenajícím značnou nepružnost a neschopnost reagovat na aktuální potřeby klientů přišly spořitelny na trh s překlenovacími úvěry. Překlenováky umožňují „překlenout“ dobu do přidělení řádného úvěru. Jsou nabízeny ihned po uzavření smlouvy s výběrem už od nulové akontace. Právě díky boomu překlenovacích úvěrů se můžete dostat i k několikamilionovým obnosům, a to nejen na vlastní bydlení, ale například i na družstevní byty.

Parametry úvěrů od stavebních spořitelen

Pokud zvažujete pořízení nemovitosti, nejspíše jste už přemýšleli, zda se obrátit na hypoteční banku, nebo na stavební spořitelnu. Volba to není zdaleka jednoduchá. Zatímco hypoteční banka vám nabídne jasně stanovený úrok a poplatky - například 5.54 % na 5 let s poplatkem za zpracování 0,8 % z výše poskytnutého úvěru - u úvěru od spořitelny to tak jednoduché není. Nejdříve totiž uzavíráte spoření (pokud ho nemáte viz poplatky výše), poté si navyšujete cílovou částku, platíte úroky z překlenovacího úvěru, dospořujete a potom teprve přecházíte na finální řádný úvěr. Úroky z překlenovacích úvěrů na vyšší částky se pohybují velice podobně těm u hypoték s tím, že při splácení se nesnižuje jistina úvěru – hradíte pouze samotné úroky, což půjčku zdražuje. Úroky u řádných úvěrů jsou pak o něco nižší. Zvláště pokud počítáte už u spoření s následnou půjčkou. Pohybují se už od 3,5 p. a., tedy úvěr oproti hypotéce zlevňují.

Asi začínáte tušit, že celkové náklady na úvěr od stavební spořitelny je potřeba individuálně propočítat a teprve poté zjistíte, zda vám taková půjčka vyjde výhodněji, než na první pohled jednodušší hypotéka. Pokud byste chtěli vyjádření, v jakých případech jsou obecně produkty spořitelen výhodnější, dolit si uvést můžeme rekonstrukce, pořízení družstevního bytu a půjčky o menších částkách, kdy nechcete nebo nemůžete ručit nemovitostí.