Jak zafinancovat bydlení pomocí kombinace produktů?

Téma týdne: Jak financovat bydlení?

Mít vlastní bydlení je snem snad každého jedince. Pro drtivou většinu znás však tento krok představuje výrazný zásah do rodinného rozpočtu, jen málokdo jej totiž dokáže zafinancovat z vlastních zdrojů, naopak většina z nás si musí půjčit. Vlastní bydlení je možné financovat celou řadou způsobů. O jednotlivých finančních produktech k tomu určených jsme psali v minulých dnech. Dnes se zaměříme na jejich kombinace.

Ptáte se proč bychom vlastně měli jednotlivé finanční produkty určené k financování bydlení kombinovat? Finančních produktů určených k financování bydlení je dnes celá řada, nicméně ani jeden z nich v sobě neumí integrovat všechny výhody, které finanční trh nabízí. A právě to je hlavním důvodem hovořícím pro kombinaci jednotlivých finančních produktů, které se tak vzájemně doplní a v řadě případů tak kombinace může vést k přímé úspoře nákladů. Nutnou podmínkou takové kombinace je však správné použití správného produktu na správném místě ve správný čas, při nevhodném použití se může kombinace finančních produktů pěkně prodražit. Nejčastěji kombinovaným finančním produktem je hypotéka.

Hypotéku lze kombinovat s těmito produkty:

• Stavební spoření
• Kapitálové/investiční životní pojištění
• Úvěry od SFRB

Kombinace hypotéky a stavebního spoření

Hypoteční úvěr a stavební spoření jsou jediné dva produkty finančního trhu, které jsou primárně určené na financování vlastního bydlení. Proto je jejich kombinace nejčastější a dá se říci, že i nejefektivnější. Způsobů jak oba produkty zkombinovat je celá řada. Hlavním důvodem a hlavní výhodou použití této kombinace je spojení nízkých úrokových sazeb hypotečního úvěru a státní podpory, která je ke stavebnímu spoření poskytována. Nejčastějším způsobem kombinace je použití stavebního spoření jako vlastních zdrojů na doplnění hypotéky. Dalším způsobem kombinace je stavební spoření jako mimořádná splátka hypotečního úvěru. Podrobně jsme se tomuto tématu věnovali v článku s názvem Jak efektivně pořídit bydlení.

Kombinace hypotéky a kapitálového či investičního životního pojištění

Rovněž velmi často používaná kombinace. O její výhodnosti či nevýhodnosti se často vedou spory. Základní princip je takový, že kromě hypotéky si klient ještě založí kapitálové nebo investiční životní pojištění, kam ukládá volné peníze. Z těchto naspořených a zhodnocených peněz je pak hypoteční úvěr splacen. Volné peníze pro spoření na pojistku klientovi vzniknou tak, že po dobu splácení hypotéky splácí bance pouze úroky a vůbec nesplácí jistinu. Více o této kombinaci se dočtete v článku s názvem Kombinace hypotéky a životního pojištění: Ano či ne?

Výhody této kombinace:

• Klient je po celou dobu splácení hypotéky pojištěn – na druhou stranu lze ovšem k pojištění využít i jiné, levnější nástroje než je kapitálové životní pojištění, například rizikové životní pojištění
• Větší odpočet na daních – tím, že se výše hypotéky nesnižuje zaplatíme více na úrocích (zároveň nevýhoda), které je následně možné odečíst na daních. Navíc lze při splnění podmínek stanovených zákonem odečíst od základu daně i zaplacené pojistné.
• Hypoteční úvěr je často úročen nižším úrokem, pokud je klient pojištěn

Hlavním důvodem hovořícím proti této kombinaci je nízký výnos (kolem 2 až 4 % p.a.), který v současnosti oba druhy životního pojištění dosahují. Klient si tak vždy musí spočítat, zda se mu tato kombinace vyplatí či nikoliv. Jelikož takový výpočet není pro laika zrovna jednoduchý, určitě se v tomto případě vyplatí využít služeb nezávislého finančního poradce, který z posouzením výhodnosti pomůže. Ovšem dejte si pozor, často se lze zejména u méně seriozních společností setkat s poradci, jež se naopak klientům snaží namísto jednoho vnutit produkty dva, bez ohledu na výhodnost dané kombinace.

Kombinace hypotéky a úvěru od Státního fondu rozvoje bydlení

SFRB v současné době nabízí Úvěr pro mladé rodiny ve výši 300 tis. Kč. Tento úvěr je úročen pouze 2 % p.a. Více o tomto úvěru včetně stažení formulářů žádosti o úvěr lze nalézt na našich stránkách v abecedě bydlení s názvem Úvěry pro mladé. Tato kombinace je z hlediska výhodnosti ideální. Bohužel však klientovi nikdo nezaručí, že mu úvěr od SFRB bude přidělen. Vláda ve svém rozpočtu vždy na každý rok vyčlení určité prostředky, které jsou na poskytování těchto úvěrů určené. Množství těchto úvěrů je tedy omezené. Úvěr od SFRB lze použít podobně jako stavební spoření, tedy jako vlastní prostředky na doplnění hypotéky nebo i jako mimořádnou splátku hypotéky při skončení doby fixace.