Jak ušetřit na pojištění auta? Stačí nebourat

Téma týdne: Auto pod lupou

Život sebou přináší celou řadu nečekaných událostí. Zvláště tuzemské silnice a dálnice, resp. jízda po nich, představují jedno velké riziko. Stačí malá nepozornost za volantem a během pár okamžiků se může řidič ocitnout v nezáviděníhodné situaci. Proto každý, kdo chce se svým vozidlem vyjet na tuzemské komunikace, by neměl zapomínat na odpovídající pojištění.

Povinné ručení a havarijní pojištění. Dva produkty, které najdeme v nabídce hned několika tuzemských komerčních pojišťoven. Zatímco první z nich musí uzavřít každý, kdo chce vyjet se svým vozidlem na tuzemské komunikace, havarijní pojištění je zcela dobrovolné a záleží jen na každém z nás, zda se jej rozhodneme uzavřít či nikoliv.

Co je ze zákona pojištěno a co ne?

Uzavření pojištění odpovědnosti neboli povinného ručení je dáno zákonem. Ten, kdo se rozhodne nesplnit zákonnou povinnost a vyjede na silnici s nepojištěným vozidlem, riskuje pokutu až do výše 20.000 korun. Povinné ručení kryje riziko škod, které řidič (resp. majitel vozidla) způsobí třetí osobě. V případě vzniklé škody je pojišťovna povinna krýt škody ve výši 35 milionů korun pro škody na zdraví a 18 milionů korun pro škody na majetku. V ojedinělých případech se může stát, že celkové škody přesáhnou zákonem stanovené limity. Proto pojišťovny nabízejí klientům uzavřít pojistné i na vyšší odpovědnostní limity, které jsou nad rámec legislativy.

Naproti tomu havarijní pojištění chrání vaše vozidlo před škodou, kterou jste si způsobili sami nebo tak učinil někdo jiný. Standardně lze automobil havarijně pojistit proti živelní události, (např. požár, výbuch, úder blesku, krupobití, povodeň, záplava, vichřice, aj.), neúmyslnému poškození nebo zničení vozidla vlastním zaviněním a proti odcizení. Sjednat lze i další připojištění, jako např. úrazové pojištění dopravovaných osob, pojištění zavazadel nebo pojištění čelního skla.

Ceny pojistek jsou rozdílné, přesto mají mnoho společného

Přestože havarijní pojištění bývá podstatně dražší než povinné ručení, společným znakem u těchto produktů jsou některé faktory, které výši pojistného ovlivňují. V obou případech totiž platí, že na konečnou cenu má vliv druh vozidla, jeho kubatura, tj. objem motoru a jeho stáří. Do konečné ceny promluví také limity pojistného plnění, místo bydliště pojistníka, jeho věk, povolání nebo u havarijního pojištění úroveň zabezpečení vozidla nebo případná výše spoluúčasti.

Přestože parametry pojistek a tedy i základní sazby pojistného jsou u jednotlivých pojišťoven rozdílné, jedno kritérium zohledňují všechny bez výjimky, a tím je bezeškodní průběh. Kdo jezdí bez nehod, získá bonus, naopak často bourající řidič si bude muset za pojištění připlatit. V tomto případě se pojišťovny drží litery zákona, kdy zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v § 3 odst. 6 uvádí, že pojistitel je povinen zohlednit předcházející škodný průběh, a to buď slevou na pojistném v případě bezeškodného průběhu nebo naopak přirážkou k pojistnému v případě výplaty pojistného plnění.

Pojišťovny nestojí o bezohledné řidiče

Právě jízda bez nehod je jedním z opomíjených, ale o to důležitějších faktorů, jelikož může rodinnému rozpočtu ušetřit i několik tisíc korun. Za každých 12 měsíců, po kterých řidič nezpůsobí se svým vozem nehodu, je odměněn bonusem ve výši 5 %. Ovšem u některých pojišťoven je za příkladný způsob jízdy a bezeškodní průběh možné získat navíc další dodatečné slevy. Jelikož systém bonusů funguje již osmým rokem, pojistné se v některých případech může snížit až na polovinu.

Opakem bonusů je malus, tj. přirážka k pojistnému. Rostoucí počet škod a tedy i objem vyplácených prostředků přinutil pojišťovny přistoupit k malusům a znevýhodnit často bourající řidiče. Přístup k trestání řidičů jednotlivých pojišťoven je, stejně jako u bonusů, různý. Ne každá nehoda automaticky znamená zdražení pojistky. Pokud tedy máte naježděn dostatečný počet měsíců bez nehody, jedna bouračka vám nesebere možnost nároku na bonus, jen jej o několik procent sníží. Pokud však bouráte častěji, z bonusového pásma se rázem přesunete do malusového a můžete se „těšit“ na poměrně zajímavé přirážky k pojistnému. Celkový malus u některých pojišťoven dosahuje 200 % i více! Jízda bez nehod se tak rozhodně vyplatí.