Studentské debety

Téma týdne: Co nabízí banky studentům?

Pokud by jsme hledali skupinu, která má kontokorenty v největší oblibě, byli by to zřejmě studenti, nebo podnikatelé. Podnikatelům zvyšují kontokorenty cash-flow. Pro studenty mají však ještě zásadnější význam - pomáhají jim přežít období zimního a letní semestru, kdy nezbývá moc času na přivýdělek. Co si budeme povídat, mnoho studentů má při studiu ustálený následný cyklus. Během letních měsíců si vydělávají a získanou částku (spolu s prostředky z příležitostných brigád, případnou podporou rodiny a právě i úvěrem do banky) pak zbytek roku utrácejí. Že je pro takový způsob života kontokorent ideálním úvěrovým nástrojem, si ukážeme dále.

Kontokorentní úvěr, zkráceně kontokorent, je možnost jít do mínusu (debetu) poskytovaná bankovními domy jako doplněk k běžnému účtu. Zatímco pracující mají na trhu půjček nespočet možností, pro studenty je většina z nich nedostupná kvůli nutnosti doložit pravidelný příjem. Přes pravdu, že kontokorentní úvěr nepatří mezi nejlevnější a standardně ho doporučujeme využívat pouze v krátkodobém horizontu (viz článek Nepoužívejte kontokorent jako dlouhodobou půjčku!), existují dva důvody, proč ho studentům minimálně nerozmlouvat:

• studenti mají u kontokorentů výhodnější poplatkové podmínky;
• při studiu se k potřebným financím jinak nedostanou.

Jak kontokorent funguje?

Úroky se u kontokorentů platí pouze z čerpané částky úvěru a pouze za dobu, kdy jste úvěr skutečně čerpali. To znamená, že když využijete kontokorent jen na 7 dní v roce, zaplatíte úroky pouze za těchto 7 dní, což je výhodné. Například při půjčce 20 000 Kč na jeden týden byste na úrocích při sazbě 15,0 % p. a. zaplatili 58 Kč. Při protáhnutí dluhu na jeden měsíc by to bylo 249 Kč, za rok pak 3 030 korun. Výsledek za rok ovšem předpokládá roční úročení s neměnnou úrokovou sazbu. Při měsíčním strhávání úroků, musíte navýšit splátku po první měsíci ještě o tzv. úroky z úroků. Vzhledem k tomu, že za poskytnutí, správu a vedení kontokorentů studenti neplatí bankám žádné další poplatky, lze výše uvedené sazby považovat i za RPSN.

Kontokorentní úvěr má i své omezení

Kontokorent je charakteristický tím, že ho musíte ve stanoveném období dorovnat na nulu. Tedy obvykle jednou za rok/půl roku, ode dne prvního čerpání (debetu), musíte bance vrátit minimálně na 24h půjčené prostředky společně s úroky, abyste mohli úvěr dále užívat. Další důležitou skutečností je, že debetní zůstatek na účtu vzniklý čerpáním úvěru, nesmí přesáhnout rámec úvěru. Vysvětleno řečí čísel – pokud byste měli celý rok půjčených 19.000 Kč a banka strhávala úroky jednou ročně, mohli byste se dostat až na mínus třeba 21.000 Kč. To již však představuje nepovolené pásmo, které je vysoce sankcionováno. Při měsíčním úročení to znamená každý měsíc účet dorovnávat o několik stovek, abyste předešli penalizaci. Přesáhne-li debetní zůstatek na účtu sjednanou výši úvěru tj. vznikne-li nepovolený debetní zůstatek, je dlužník povinen uhradit bance z takto vzniklých částek úroky z prodlení – často s jednorázovými sankcemi a následnými sazbami kolem 25 % p. a.

Aktuální úrokové sazby a výše úvěrů

Maximální výše kontokorentního úvěru je stanovena podle typu školy a dosaženého ročníku studia. Kolik vám půjčí například Volksbank CZ přehledně ilustrují odrážky níže, jaké jsou úroky zase přiložená tabulka:

• do 5 000 Kč – studenti prezenčního (řádného denního) studia středních, vyšších odborných a jazykových škol
• do 10 000 Kč – studenti 1. ročníku prezenčního (řádného denního) studia na vysoké škole
• do 20 000 Kč – studenti 2. a vyššího ročního prezenčního (řádného denního) studia na vysoké škole

Tabulka: Příklady úrokových sazeb a jejich splatností u vybraných kontokorentů