Získejte zajímavý výnos bez rizika

Jednou ze zajímavých možností jak zhodnotit volné finanční prostředky je využít stavebního spoření, a to především díky štědré státní podpoře.  Jistě, na finančním trhu bychom určitě našli produkty s vyšším zhodnocením, ale také s vyšším rizikem ztráty hodnoty investovaných prostředků. Stavební spoření má totiž jednu obrovskou výhodu a tou je jistý a dopředu daný výnos. Standardní úrok, který stavební spořitelny poskytují je 2% až 2,4% p.a. Spořit 6 let s takto nízkým úrokem však při dnešních sazbách konkurenčních spořicích produktů není zrovna zajímavé. Stavební spoření však obsahuje jeden důležitý prvek, který efektivní úrok ze tohoto produktu významným způsobem zvyšuje - státní podporu. Její výše je v současné době 15% z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky 20 000 Kč. To znamená, že maximální výše podpory za jeden rok, kterou lze os státu získat, je 3000 Kč. Spolu s výše zmíněným připsaným úrokem tak roční výnos ze stavebního spoření činí podstatně více než 2% až 2,4% p.a. Na druhou stranu, efektivní úrok ze stavebního spoření nám naopak snižují poplatky za uzavření smlouvy (obvykle 1% z cílové částky), poplatky za vedení účtu (cca 300 Kč za rok) a poplatky za výpisy (cca 30 Kč ročně).

Jak spořit, aby to bylo co nejvýhodnější?

Abychom minimalizovali výši poplatku za uzavření smlouvy je lepší uzavřít smlouvu na cílovou částku odpovídající součtu vkladů, státní podpory a úroků z vkladů a státní podpory sníženou o poplatky. Pokud budeme z hlediska maximalizace státní podpory spořit 20.000 Kč ročně po dobu šesti let, pak ideální cílová částka je 140.000 až 150.000 Kč. Otázkou je zda spořit pravidelně, nebo vložit prostředky jednorázově na začátku spoření. Pro názornost si uveďme dva příklady, kdy buď budeme spořit pravidelně 1 500 Kč měsíčně nebo vložíme na začátku spoření jednorázově 120 000 Kč. Výše cílové částky bude 150.000 Kč, doba spoření 6 let.
Podívejme se, jak se nám to projeví na efektivním úroku ze stavebního spoření:

• Při pravidelném spoření 1 500 Kč měsíčně bude součet našich vkladů na konci spoření 108.000 Kč,  připsaná státní podpora 16.200 Kč, úroky z vložených prostředků a státní podpory 7 950 Kč, poplatky 1 950 Kč. Výnos tedy činí  22 200 Kč. Efektivní úrok je v tomto případě cca 5,9%.
• Při jednorázovém vkladu 120 000 Kč na začátku spoření bude výše státní podpory maximálních 18 000 Kč, úrok z vložených prostředků a státní podpory 15 450, poplatky rovněž 1 950 Kč. Výnos činí 31 500 Kč. Efektivní úrok však jen cca 3,5%.
  

Z výše uvedeného příkladu je patrné, že výnos vyjádřený absolutní částkou je u jednorázového vkladu samozřejmě vyšší než u pravidelného spoření. Přesto je efektivní úrok u pravidelného spoření vyšší. Proč? Je to způsobeno tím, že při jednorázovém vkladu leží po dlouhou dobu celá částka na účtu úročena jen 2% ročně. Stavební spoření lze rovněž uzavřít i na další členy rodiny, kteří jej ještě nemají uzavřeno a získat tak další státní podporu. Při výběru stavební spořitelny je dobré zohlednit výši úroku, výši veškerých poplatků (např. poplatek za uzavření smlouvy, poplatky za posílání výpisů, poplatky za vedení účtu) popřípadě úrokové zvýhodnění v případě nečerpání úvěru. Pokud potřebujete se stavebním spořením poradit, zkuste navštívit naše poradenské centrum nebo uzavřít smlouvu o stavebním spoření on-line na našem serveru.

Renesance spořicích účtů

Přestože výše úroku, kterou lze na spořicím účtu dnes získat (až 3,5 % p.a.)  není tak vysoká jako je tomu u stavebního spoření (se započtením státní podpory),  je spořicí účet  především z důvodu okamžité dostupnosti vložených financí stavebnímu spoření více než zdatným konkurentem. Zatímco terminované vklady či právě stavební spoření,  v sobě drží finanční prostředky určitou dobu (stavebního spoření 6 let), prostředky uložené na spořicím účtu jsou jeho majiteli pořád k dispozici.

Oblast spořících účtů byla ještě před rokem a půl spojována především s ING Kontem. To lákalo klienty na tehdy bezkonkurenční úroky 1,9 % p. a., kdy jedinou podmínkou sjednání bylo vložení 10.000 Kč. Od té doby se díky růstu centrálních úrokových sazeb stanovovaných Českou národní bankou mnohé změnilo a většina bank dnes na spořicím účtu nabízí zhodnocení přesahující tři procenta. V současnosti tak propaguje svůj spořící účet každá banka či družstevní záložna, a některé z něj dokonce udělaly svůj vlajkový produkt.

Vlastnosti ideálního spořícího účtu by měly vypadat následovně - co nejvyšší úročení jakéhokoli množství úspor, možnost zřízení po internetu, žádné poplatky a výpovědní lhůta, měsíční cyklus připisování úroků, platební karta k účtu zdarma, možnost ukládání i v jiných měnách, nenutnost vedení běžného účtu u poskytující finanční instituce. I přes to, že všechny výše zmíněné vlastnosti zatím neobsahuje ve svém rámci žádný spořicí účet, lze bezesporu konstatovat, že některé jsou tomu velmi blízko.

Tabulka: Nejvýhodnější spořicí účty na trhu