Spořící tarify: Nic nového pod sluncem

Téma: Stavební spoření v roce 2008

Stavební spoření jako výhodný spořící produkt. Takto ho stále vnímá mnoho lidí. Přitom v oblasti spořících tarifů panuje již několik let mrtvo. Spořící fáze stavebního spoření zůstává  zkrátka po delší dobu beze změň a spořitelny se koncentrují na zlepšování nabídky následných úvěrů. Výhodnost spoření tak stojí a padá se státní podporou, protože samotné úrokové sazby naleznete vyšší téměř všude jinde. Na stavebním spoření dostanete přidělenou úrokovou sazbu max. 2,1 % p. a.

Volba spořícího tarifu

Spořitelny se vydaly v nabídce dvojím směrem. Na jednom konci se nachází Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny) se svým jediným univerzálním tarifem. Někde uprostřed se nachází Raiffeisen stavební spořitelna a Liška s 2, resp. 3 variantami. Na druhém konci pak stojí Wüstenrot stavební spořitelna se 4 tarify a Modrá Pyramida s 5. Čím více tarifů máte na výběr, tím přesněji potřebujete při uzavírání spoření vědět, jak ho budete v budoucnu využívat. Povahu rozhodnutí asi nejlépe ilustruje nabídka Raiffeisen stavební spořitelny, kdy si vyberete buď tarif spořící (úročený 2 %) nebo úvěrový, úročený 1 % se zvýhodněním následného úvěru. U Modré Pyramidy se rozhodujete o úrokových sazbách úvěru a splátkách úvěru v procentech cílové částky (např. 0,60 % CČ) s tím, že úročení vkladů zůstává vždy 2 %. U Lišky a Wüstenrot SS volíte například i podmínky překlenovacího úvěru.

Uzavírání spoření

Při uzavírání spoření je tedy dobré tušit, zda chcete peníze pouze zhodnocovat nebo stavební spoření později využít na úvěr. Ve smlouvě, kterou budete podepisovat, musí být uvedena úroková sazba z vkladů a úroková sazba z řádného úvěru ze stavebního spoření. Zákon stanovuje, že rozdíl mezi úrokovou sazbou z vkladů a úrokovou sazbou z úvěru ze stavebního spoření může činit nejvýše 3 procentní body. Odtud tedy pochází i výsledné podmínky, že když uzavřete úvěrový tarif úročený 1 %, získáte nižší úročení úvěru, než kdybyste získali úročení 2 %. Ve smlouvě žádáte rovněž o státní podporu, která je vám pak připsána ke konci každého roku ve výši maximálně 15 % z ročně uspořené částky, maximálně však z 20.000 Kč.

Zlatá státní podpora

Pokud má účastník, fyzická osoba, uzavřeno více smluv v jednom kalendářním roce, přísluší mu státní podpora na ty smlouvy, u kterých si o přiznání písemně požádal. Přitom se postupně poukazují zálohy státní podpory z uspořených částek u dříve uzavřených smluv. Celkový součet záloh ke všem smlouvám nesmí překročit hranici 3000 Kč. Částka nad 20.000 Kč se převádí do následujícího roku v případě, že smlouva obsahuje prohlášení účastníka, že v rámci této smlouvy žádá o přiznání státní podpory. Toto prohlášení nesmí účastník po dobu trvání smlouvy změnit.

Cílovou částku lze měnit

Dalším bodem, který je vhodné zvážit, je výše cílové částky. Cílová částka představuje celkovou částku, kterou bude mít účastník při splnění podmínek spořitelny k dispozici k řešení bytových potřeb. Výše cílové částky tedy nepředstavuje - jak se někdy všeobecně věří - výši úspor účastníka na konci stavebního spoření. Úspory, resp. úspory a státní podpora, představují obvykle pouhých 40 až 50 % cílové částky - zbývajících 50 až 60 % cílové částky představuje prostor pro čerpání úvěru ze stavebního spoření.

• Cílová částka se rovná součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků.
• Uspořená částka se rovná součtu vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory sníženému o úhrady účtované stavební spořitelnou.

Podle CČ se rovněž odvíjí vstupní poplatek (obvykle 1 % z CČ s horním ohraničením). Sympatické je, pokud spořitelna shora poplatky limituje. U Buřinky například zaplatíte max. 9500 Kč. Tedy pokud byste si stanovovali CČ nad 950.000 Kč, nebudete za to navíc platit. Třeba Hypo stavební spořitelna, která přešla pod Raiffeisen stavební spořitelnu, však omezení poplatku vůbec neměla. Což dokumentuje i důležitost výběru spořitelny vzhledem k výši CČ. Spořitelny často nabízejí slevy za uzavření v raném věku nebo akční nabídky až 50 % dolů. Během samotného spoření pak platíte za vedení účtu kolem 250-300 korun ročně.

Výši cílové částky volíte podle toho, kolik chcete spořit a po jak dlouhou dobu. Pokud uzavíráte spoření s úmyslem vzít si poté úvěr, je vhodné CČ nadsadit. Můžete ji sice kdykoliv navýšit, ale pojistíte se tím před případnou změnou podmínek, které jsme byli svědky na konci roku 2003.