Řádné úvěry od spořitelen zlevňují půjčky na bydlení

Téma: Stavební spoření v roce 2008

Zhodnocování prostředků tvoří v současnosti pouze část obchodů stavebních spořitelen. “Business“ se z velké části přesunul na následné úvěry, ať už překlenovací či řádné. Spořitelny umožňují na dluh to samé jako hypoteční banky: koupit, postavit, či rekonstruovat nemovitost; vypořádat majetkové podíly i refinancovat staré půjčky.

Někdo by řekl, že jde jen o slovíčkaření, ale musíme rozlišovat úvěry stavebních spořitelen a úvěry ze stavebního spoření. Pojem úvěry stavebních spořitelen v sobě totiž zahrnuje nejen úvěry ze stavebního spoření, ale i tzv. úvěry překlenovací. Pojďme si v tom udělat jasno. Úvěr ze stavebního spoření, někdy taky nazývaný “klasický“ či “řádný“, je původní produkt spořitelen, pevně spjatý se samotným stavebním spořením. Vzhledem ke státní podpoře stavebního spoření je tento úvěr omezen několika podmínkami. Samozřejmostí je existence spoření. Jeho přidělení je dále ze zákona omezeno dvouletou čekací lhůtou, naspořením určitého procenta cílové částky a dosažením stanovené výše tzv. hodnotícího čísla. Kvůli těmto restrikcím znamenajícím značnou nepružnost a neschopnost reagovat na aktuální potřeby klientů přišly spořitelny na trh s překlenovacími úvěry (dočtete se o nich více v článku 25.7.).

“Kapesné“ z řádného úvěru

Jestliže bychom poznamenali, že stavební spořitelny zdatně konkurují v úvěrech na bydlení hypotečním bankám, museli bychom i jedním dechem dodat, že se to děje díky úvěrům překlenovacím. Ze samotného řádného úvěru, si toho totiž moc nepořídíte. Pokud splníte výše uvedené podmínky, tzn. po 24 měsících máte naspořeno 30 do 50 % (podle konkrétní spořitelny) z cílové částky a splňujete hodnotící číslo, stejně nezískáte pravděpodobně více než pár set tisíc. Kdybyste měli cílovou částku například 400.000 Kč, museli byste mít naspořeno 160.000 Kč (40 %). Řádný úvěr by pak spočíval v možnosti, půjčit si zbývajících 240.000 Kč, samozřejmě za předpokladu splňování podmínky hodnotícího čísla. Růst tohoto ukazatele závisí mimo jiné na zvolené tarifní variantě. Příklad výpočtu hodnotícího čísla naleznete níže. Pokud byste si stanovili CČ hned na začátku podstatně výše, např. na 2.000.000 Kč, budete čekat kolem 12 let na splnění podmínek pro přidělení řádného úvěru.

Jak na řádný úvěr

Rychlost získání řádného úvěru můžete naopak uspíšit snížením cílové částky (za cenu snížení výše úvěru), změnou tarifní varianty, ukládáním sum větších než 20.000 Kč za rok a uložením částky už na začátku roku (mnoho z nás to dělá na poslední chvíli ke konci roku).

Spořitelny často nabízí i v rámci tarifů výběr rychlosti spoření. Rychlé varianty umožňují rychlejší růst hodnotícího čísla, kompenzovaný pozdějšími vyššími splátkami z úvěru.

Ve chvíli, kdy splníte podmínky a prokážete spořitelně účelovost prostředků na investici do bytových potřeb na území ČR a dostatečné příjmy na návratnost půjčky, vám již nic nebrání v získání úvěru. V drtivé většině případů, v závislosti na výši úvěru a vaší bonitě, spořitelny nevyžadují dalšího ručitele. Ještě jednou raději zdůrazněme, že na rozdíl od samotného stavebního spoření jsou úvěry z něj již účelové. Nemůžete z nich financovat například koupi automobilu.

Spořitelny si většinou již neúčtují poplatek za vyřízení řádného úvěru, který by byl v tomto případě už duplikací jednou zaplacené částky za uzavření stavebního spoření (většinou 1 % z cílové částky). Do nákladů za úvěr byste měli ovšem započítat poplatky za vedení účtu pohybující se kolem 300 Kč za rok. Například Buřinka již po vás tento správní poplatek nebude chtít, pokud platíte za vedení účtu stavebního spoření. Úvěry jsou úročeny mezi 3–5 % p. a., a to fixní úrokovou sazbou po celou dobu splácení. Výhodné je, že úvěr můžete kdykoli splatit bez sankčních poplatků typických pro hypotéky.

Hodnotící číslo

Jedná se o specifický číselný ukazatel, pomocí něhož spořitelny určují výkonnost a spolehlivost klienta z hlediska nároku na úvěr, příp. nároku na úrokové bonusy apod. Každá spořitelna má trochu odlišnou metodiku výpočtu tohoto ukazatele, ale v zásadě ho ovlivňuje doba, po kterou leží vklady na účtu, jejich výše, výše cílové částky a zvolená tarifní varianta. Úvěr můžete získat až po dosažení určité minimální hodnoty hodnotícího čísla. Například Buřinka konstruuje hodnotící číslo následovně:

• bodové hodnocení = (UČ + SP + ÚF) / (0, 004 x CČ)

Uspořená částka (UČ) plus zálohy státní podpory evidované na účtu účastníka (SP) plus úrokový faktor (ÚF) se dělí čtyřmi promilemi z cílové částky (CČ). Výsledek se v tomto případě porovná s hodnotou 220, která je limitem splnění podmínky pro přidělení úvěru. Úrokový faktor (ÚF) představuje násobek všech úroků z vkladů i ze státní podpory připsaných na účet účastníka ke dni hodnocení. Hodnota tohoto násobku je uváděna ve sděleních vydávaných pro klienty. Úroky, na něž má účastník nárok ke dni hodnocení a jež nejsou dosud připsány na jeho účet, se pro stanovení bodového hodnocení posuzují jako úroky již připsané.

Úroky z řádných úvěrů

Pokud bychom jednoznačně prohlásili, že úvěry od stavebních spořitelen jsou výhodnější (nebo méně výhodné) než hypotéky, značně bychom situaci zjednodušili. Úvěr od stavební spořitelny se skládá z překlenovací půjčky a řádného úvěru. Zatímco překlenovací úvěr celkovou půjčku od spořitelny zdražuje (více v článku 25.7.), úvěr řádný ji naopak většinou zlevňuje. Zvláště pokud počítáte už u spoření s následnou půjčkou. Úroky se pak pohybují už od 3,5 p. a.