Jak financovat provozní firemní výdaje?

Téma týdne: Finanční produkty pro podnikatele

Kontokorentní úvěr je vždy poskytován jako doplněk k běžnému podnikatelskému účtu. Slouží k financování nenadálých finančních výkyvů a jako finanční rezerva. Firemní kontokorent by rozhodně neměl být využíván na financování dlouhodobějších investic, jelikož pro tento účel je, jak jsme psali v úvodů, příliš nákladný (vyšší úrokové sazby). Velkou výhodou kontokorentního úvěru je fakt, že na rozdíl od ostatních podnikatelských úvěrů, u něj banky většinou nezkoumají účel jeho čerpání. Maximální výše se stanovuje dle výše ročního obratu peněz na účtu klienta a jeho bonity. Některé banky mívají maximální limit stanoven konkrétní částkou, nejčastěji 1 milion korun. Podnikatelský kontokorent bývá zpravidla poskytován buď jako krátkodobý úvěr na příklad na jeden rok s možností dalšího prodloužení nebo jako úvěr bez uvedení konečné doby splatnosti.

Není kontokorent jako kontokorent - záleží na bonitě

Podnikatelský kontokorent je většinou vázán na podmínku jednou za určené časové období (nejčastěji 12 měsíců) dorovnat finanční prostředky na účtu do plusového stavu. Při nižších úvěrových rámcích obvykle není potřeba zajištění, U vyšších částek však již zajištění je potřeba. Nejčastějším způsobem zajištění je avalovaná směnka. Dalšími zajišťovacími prostředky jsou pohledávky z obchodního styku, nemovitost, depozity u dané banky či ručením třetí osobou. Kontokorentní úvěr lze čerpat všemi způsoby, které jste byli zvyklí u svého podnikatelského účtu využívat - prostřednictvím platebních karet, podáním platebního příkazu, výběrem hotovosti na přepážce či z bankomatu a podobně. Úrokovou sazbu, kterou je podnikatelský kontokorent úročen stanovuje většina bank individuálně v závislosti na bonitě žadatele. Úročí se vždy pouze vyčerpaná částka, a to po jen po dobu kdy jsou finanční prostředky do mínusu čerpány. Dejte si však pozor na jednu věc! Banka vždy podle vaší bonity a výše obratu na účtu stanoví úvěrový limit. Při jeho přečerpání musíte počítat s penále a vysokým úročením prostředků, o které jste limit přečerpali.

Jak postupovat při žádosti o kontokorent?

Zjistěte si zda vaše banka kontokorent, jenž vám umožní čerpat z vašeho účtu prostředky do mínusu nabízí. Pokud ne, je jedinou možností změnit banku. Drtivá většina bank dnes však již podnikatelský kontokorent nabízí, ovšem za značně rozdílné úrokové sazby. Ty bývají v drtivé většině stanovovány individuálně dle bonity žadatele, způsobu zajištění a výši schváleného úvěrového rámce. O zřízení kontokorentu je třeba požádat podáním žádosti bance. Součástí žádosti o podnikatelský kontokorent je předložení určitých dokladů.

Doklady k žádosti o podnikatelský kontokorent:

• základní údaje o společnosti
• úředně ověřená kopie o oprávnění k podnikání (např. živnostenský list)
• roční účetní závěrky za období předchozích 2 až 3 let či daňová přiznání za poslední 2 až 3 roky
• potvrzení o bezdlužnosti vůči Finančnímu úřadu, České správě sociálního zabezpečení a příslušné zdravotní pojišťovně
• materiály týkající se navrhovaného zajištění

Banka může eventuelně požadovat další doplňující doklady kam patří například bankovní reference na společnost a její vlastníky, doklad o zajištění odbytu, ekonomické výsledky za poslední dobu, podnikatelský záměr atd.

Kreditní karty pro podnikatele už i na našem trhu

Ačkoliv je kreditní karta v zahraničí patrně nejoblíběnějším úvěrovým produktem, a to jak u drobné, tak podnikatelské klientely, u nás je tento produkt pro mnohé zahalen jakousi rouškou tajemství. Přeci jen stále ještě si většina Čechů kreditní (rozuměj úvěrovou) kartu plete s kartou debetní. Přitom tento bankovní produkt má hodně co nabídnout a navíc při správném využítí bezúročného období lze náklady na něj efektivně minimalizovat. Nutno říci, že situace na našem bankovním trhu se v posledních letech mění a banky začínají kreditní karty stále více nabízet. Dnes už některé bankovní domy nabízí i více než deset kreditních karet (včetně kobrandovaných kreditek). Jedná se však většinou o kreditky pro drobnou klinetelu. U kreditních karet pro podnikatele je bankovní nabídka podstatně užší, nicméně i tak je z čeho vybírat.

Výhodou kreditní karty je bezúročné období

Kreditní karta je na první pohled stejná jako klasická debetní karta. Při použití kreditní karty ale čerpáte úvěr, na rozdíl od debetní karty, kterou lze čerpat prostředky pouze do výše zůstatku na účtu či do výše kontokorentu. Kreditní karta je tedy na běžném účtu zcela nezávislá. Čerpaný úvěr je  revolvingový (opakující se), s každou uskutečněnou splátkou  úvěru se úvěrový limit automaticky obnovuje. Velkou výhodou kreditních karet je takzvané bezúročné období. To znamená, že pokud celou půjčenou částku splatíte ve stanoveném časovém intervalu (většinou 45 dní) neplatíte bance žádné úroky. Většinou je úvěr z kreditní karty bez jakéhokoliv zajištění a není vyjímkou, že banka v rámci jednoho poplatku poskytuje i více karet k jednomu úvěrovému účtu.

Co je nutné k založení produktu:

• běžný účet u kterékoliv banky
• dva doklady totožnosti
• platný doklad opravňující klienta k podnikání (Živnostenský list nebo Výpis z obchodního rejstříku)
• většinou dvě daňová přiznání za předchozí daňová období

Splácení úvěru z kreditní karty probíhá pravidelnými měsíčními splátkami nebo mimořádnými splátkami až do výše 100% úvěru podle Vašich finančních možností. Kreditní karty jsou určeny především k nákupu zboží a služeb u obchodníků, nicméně umožňují i výběr hotovosti z bankomatu a některé dokonce i převod peněz z kreditky na běžný účet. Zatímco u kreditek pro drobnou klientelu platí, že pokud je kreditní kartou čerpána hotovost nelze na tento výběr uplatnit výhody bezúročného období, některé kreditky pro podnikatele tuto možnost nabízejí.