Spoření: Likvidita nade vše

Téma týdne: Jak zhodnotit finance s minimálním rizikem

Nechcete nechávat peníze ve skříni ani na běžném účtu, ale potřebujete k nim mít rychlý přístup? Pro milovníky likvidity se nabízejí dva krátkodobé spořící produkty: spořící účty pro korunové úložky a termínované vklady pro spoření v cizích měnách. V případě spořících účtů získáte úplnou finanční pohotovost, u termínovaných vkladů se však budete muset smířit s minimálním horizontem 6-12 měsíců.

Renesance spořících účtů

Spořící účet v současném pojetí je poměrně mladým produktem. Nutno však poznamenat, že pod názvem spořící účet se skrývají minimálně dva rozdílně konstruované vkladové nástroje. Novodobé spořící účty se vyznačují nulovými poplatky, neomezenou výší vkladů a zůstatků a okamžitou dostupností finančních prostředků. Jejich éru odstartovala ING se svým ING Kontem. Dalšími charakteristickým zástupci, kteří původní účet dokonce překonali jsou eMax (mBank) a Bawag spořící účet (Bawag Bank). Vedle nich jsou na finančním trhu nabízeny i spořící účty úročené podle zůstatku a výpovědní lhůty. Svým charakterem připomínají tak spíše terminované vklady. Poskytovateli s nejlepšími podmínkami pro tento typ účtu jsou družstevní záložny. Podívejme se na oba typy blíže.

Novodobé spořící účty

Spořící účet typu eMaxu či ING Konta je úročen vyhlašovanou úrokovou sazbou bez ohledu na výši zůstatku. Ať tedy budete mít na účtu 200 nebo 200.000 Kč vaše úspory budou úročeny například na eMaxu aktuálně 3,5 %. Vzhledem k tomu, že eMax patří k současné špičce na trhu spořících účtů, můžeme si na něm ilustrovat i další výhody. Ty pak ve větší či menší míře platí rovněž u ostatních účtů.

Sympatická je opravdu naprostá pohotovost financí. K eMaxu získáte platební kartu na výběr z bankomatu nebo si prostředky převedete „lusknutím prstu“ na svůj běžný účet. Pokud umí váš běžný účet zobrazování transakcí v reálném čase, jako např. mKonto mBanky, prostředky ze spořícího účtu se tam objeví skutečně hned po “odkliknutí“ převodu peněz. Dalším plusem je měsíční připisování úroků. Třeba na takovém ING Kontě jsou úroky připisovány jednou za čtvrt roku, což znamená, že přijdete o tzv. úroky z úroků za první dva měsíce v případě měsíčního připisování úroků.   

Termínované spořící účty

Zajímavým zástupcem druhého typu spořících účtů je WPB spořící účet od družstevní záložny WPB Capital. Dostanete se k ještě k vyšším úrokovým sazbám, ale za předpokladu minimálního počátečního vkladu 50.000 Kč a výpovědní lhůty 6 měsíců. Pokud byste si tedy na účet vložili třeba 51.000 Kč na 7 měsíců byl by aktuální úrok 4,00 % p. a.; při vkladu nad 800.000 Kč minimálně na 5 let pak až 5,65 % p. a. Faktem je, že tímto krajním časovým horizontem 5 let, již produkt poněkud vybočuje ze základní přitažlivosti spořících účtů – likvidity. Při takových parametrech bychom už měli WPB spořící účet srovnávat spíše se stavebním spořením či investováním do podílových fondů. Ať tak či tak, u dolních hranic (50 tis./6 měs.) je úrok 4 % p. a. dobrou alternativou pro vyšší vklady, které si můžete dovolit na nějakou dobu termínovat.

Spořící účty v cizí měně 

Některé banky již zavedly u spořících účtů i vklady v jiných měnách. Příkladem lze jmenovat Bawag spořící účet, na kterém jsou vklady úročeny sazbou 3,5 % nejen v korunách, ale i v eurech. Dalším produktem je například Eurokonto (3 %) Poštovní spořitelny. Obecně vzato jsou však spořící účty bez omezení vkladů (vuz Novodobé spořící účty) stále hlavně doménou pro korunové vklady. Při potřebě úložky financí v jiné měně tak zůstávají hlavním nástrojem termínované vklady nebo spořící účty typu termínovaných vkladů (např. ČSOB spořící účet nebo Vkladový účet Moravského Peněžního Ústavu).

Termínované vklady

Podstatou termínovaných vkladů je vázací doba a úroková sazba v závislosti na této době a objemu prostředků. Úrokové sazby menších vkladů v korunách jsou směšné, pohybují se často kolem 1,5 % p. a . Tento produkt tak udržuje svůj význam u vysoko-objemových vkladů v cizí měně na mnoho měsíců. Pro vklady v USD lze získat u bank sazby až kolem 3,5 % (Citibank 5 let/nad 125 tis. USD) a u družstevních záložen i 4,40 % (Moravský Peněžní ústav, 18 měs./ 15-40 tis. USD). U vkladů v EUR se dostanete ještě na něco vyšší sazby. Česká spořitelna a ČSOB nabízí kolem 4,5 % u vkladu na 1 rok nad 50 tis. USD, Citibank pak u vkladu na 1 rok nad 150 tis. USD až 4,66 % p. a.

I v případě termínovaných vkladů bývá založení a vedení zdarma. Produkt může mít rovněž různé podoby a parametry. Volit můžete zpravidla jak jednorázové vklady (kdy po uplynutém období je jistina i úrok plně k dispozici), tak různé modifikace v podobě opakovaných vkladů.