Internet banking krok po kroku

Téma týdne: Přímé bankovnictví

Užívání internetového bankovnictví (IB) je častější a častější. Jestliže v jeho začátcích ho propagovala pouze úzká skupina nadšenců, v současné době je to přesně naopak. Většina jeho přínos v úspoře času oceňuje a úplně ho odmítá jenom malá hrstka bankovních klientů. Ti pocházejí nejspíše buď z řad neuživatelů, nebo “nedůvěřovatelů“ internetu. Odpověď na otázku, zda je bezpečnější nést 100.000 Kč do bankovní pobočky, nebo je poslat skrz internetové bankovnictví, zde však řešit nebudeme. Podíváme se místo toho blížeji, podle čeho internetové bankovnictví vybírat.

Internetové bankovnictví

Internetové bankovnictví je základním kamenem přímého bankovnictví všech bankovních domů. Některé banky ani v nabídce nic jiného nemají. Internetové bankovnictví funguje na principu zabezpečené webové aplikace. Jednoduše řečeno přijdete na webové stránky příslušné banky a pomocí jména a hesla vstoupíte do samotné aplikace. K využívání služby stačí pouze běžný počítač, není nutná instalace dalších programů.

Aktivní a pasivní operace

Internetové bankovnictví je určené občanům podnikatelům i firmám a umožňuje provádět tzv. aktivní a pasivní operace. Do pasivních patří přehled zůstatků účtů včetně kontokorentů a historie transakcí. Podle úrovně IB pak v aplikaci vidíte i další bankovní produkty jako je kreditní karty, spotřebitelský či hypoteční úvěr, termínovaný vklad nebo vaše investiční portfolio. Banky rovněž začínají nabízet možnost personifikace IB, případně vestavěnou managerskou aplikaci (plánovaní výdajů apod). Do aktivních služeb pak patří samotné příkazy tuzemského a zahraničního platebního styku (jednorázová platba, inkaso, SIPO, trvalý příkaz, splátka úvěru, dobití mobilu apod).

Rozdíly na tuzemském bankovním trhu

V čem se jednotlivé banky liší? Je toho více, problém je, že internetové bankovnictví je poměrně skrytým produktem, který poznáte až po nějaké době užívání. V zásadě však existují rozdíly v rychlosti aktivních transakcí, komfortu a rozsahu pasivních služeb a úrovni zabezpečení.

Rychlost transakcí je poměrně zásadním atributem. Zatímco některé banky (eBanka, mBank) provádí příkazy v reálném čase, jiné na ně potřebují několik dní. Rychlost transakcí samozřejmě ovlivňuje zda převod probíhá v rámci jedné banky, do zahraničí apod.

Pod pojmem komfort a rozsah pasivních služeb chápejme schopnost IB spravovat a kombinovat i další bankovní produkty. Zatímco u jednoduchých aplikací IB moc možností nenajdete, u těch propracovanějších (např. IB Raiffeisenbank, České spořitelny, UniCreditBank)zaplatíte bez problému splátku kreditní karty či zřídíte spotřebitelský úvěr. Míra komfortu spočívá v přehlednosti a přidaných funkcích. Například GE Money Bank obohatila své IB o aplikace GE Money Manager. Pomocí něj si klienti snadno mohou udělat představu o tom, za co utrácí, bez nutnosti přenášení dat do externích programů.

Úroveň zabezpečení je pro mnohé nejpodstatnějším bodem. Banky se v něm však dost liší. Většinou oddělují autentizaci klienta při vstupu a autorizace jednotlivých operací při práci s produktem samotným. Vstup může být řešen pouze pomocí číselného kódu a hesla (např. u Servisu24 České spořitelny); pomocí unikátní SMS na mobilní telefon (Raiffeisenbank) či třeba skrze přístupové kódy vytvářené pomocí aplikace umístěné přímo na čipu platební karty (Bawag Bank). Ke generování takových přístupových kódů pak slouží speciální autentifikátor, který je poskytován k účtu. Operace uvnitř internetového bankovnictví jsou dnes ve velké většině zabezpečovány pomocí mobilního telefonu (SMS kód, podpisový mobilní klíč) či třeba certifikátu (SSL Certifikát, Podpisový Certifikát). V případě bezpečnosti internetového bankovnictví platí, že čím více bezpečnostních prvků, tím lépe. Příklad několikanásobného zabezpečení ilustruje IB UniCredit Bank.

Diskutujte o Internetovém bankovnictví! Interrnetové bankovnictví každé banky by si zasloužilo vlastní článek, obzvláště se zaměřením na bezpečnost. V textu výše jsme vzhledem k rozsahu banku po bance rozebrat nemohli, ale v případě dotazů neváhejte rozpoutat diskuzi pod příspěvkem.

Několikanásobné zabezpečení internetového bankovnictví UniCredit Bank

• Bezpečnostní klíč v každém časovém okamžiku generuje jedinečný (nový) bezpečnostní kód, zabezpečuje přihlášení uživatele do aplikace (autentifikaci), zabezpečuje odesílání aktivních transakcí do banky - tzv. „podepisování“ (autorizace) transakcí , slouží k identifikaci uživatele při volání na klientskou linku v Call Centru.
• Mobilní bezpečnostní klíč - umožňuje zasílat bezpečnostní kódy jedinečně generované v každém časovém okamžiku na mobilní telefon formou SMS. Tyto kódy chrání nejen přihlášení do aplikace, ale i „podepisování“ aktivních transakcí. Při podepisování transakcí nese SMS kromě bezpečnostního kódu také údaje o podepisované transakci (např. částku, č.účtu a další detaily), takže si klient může ověřit, zda-li podepisovaná transakce odpovídá tomu, co zadal do aplikace.
• Denní, příp. transakční limit pro uživatele pro operace prováděné pomocí telefonního bankovnictví (není možné zadat platby nad rámec stanoveného limitu).
• Šifrování datové komunikace, které chrání data během přenosu.