Žadatelé o hypotéku pozor! Stát vám možná pomůže se splácením!

Začátek příštího roku budou v napětí očekávat především lidé do 36 let, kteří si chtějí pořídit nemovitost starší než dva roky na území České republiky a nevlastní ani nespoluvlastní žádnou nemovitost, a to ani jejich manžel nebo manželka. Letošní růst úrokových sazeb hypoték totiž vrátil do hry takzvané úrokové dotace k hypotékám. Nárok na ně nebyl zákonem nikdy zrušen, jen pominuly zákonné podmínky pro jejich poskytování (průměrná úroková sazba hypoték vyšší než 5 % p.a). Naposledy se tak vyplácely v roce 2003 a nebyly to zrovna malé peníze, rozpočet tehdy stály téměř čtyři sta milionů korun ročně.

O co vlastně jde?

Úrokové dotace znamenají, že stát platí za majitele hypotéky část úroku. Výše úrokové dotace je závislá na takzvané průměrné úrokové sazbě, kterou stanovuje Ministerstvo pro místní rozvoj vždy na začátku roku. Pokud by průměrná úroková sazba opravdu překročila 5ti % hranici a zároveň by nepřekročila 6 %, musela by se začít poskytovat úroková dotace ve výši 1 % z úrokové sazby hypotečního úvěru. Pokud by byla průměrná úroková sazba mezi 6 a 7 %, zvýšila by se státní podpora na 2 % z úrokové sazby hypotečního úvěru. Výše úrokové dotace platí vždy po dobu platnosti úrokové sazby sjednané mezi klientem a hypoteční bankou ve smlouvě o úvěru, maximálně však po dobu pěti let. Po uplynutí této doby bude výše úrokové dotace nově stanovena podle právě aktuální průměrné úrokové sazby. Výše úrokové dotace je omezená maximálním objemem dotované hypotéky, který je u bytů 800 tisíc korun a u domku 1,5 milionů korun. Dalším omezením je maximální doba vyplácení úrokových dotací, ta činí 10 let. Pro využití úrokové dotace je zapotřebí, aby majitel hypotéky předložil hypoteční bance, u které čerpá hypoteční úvěr, písemnou žádost o poskytnutí této podpory nejdříve v den uzavření smlouvy o hypotečním úvěru a nejpozději v den započetí jeho čerpání. K úvěrům, kde již bylo započato čerpání, není možné podporu poskytnout.

Jak se vypočítá výše státní podpory?

Výpočet výše státní podpory se provádí na základě “ideálního” průběhu splácení úvěru formou anuitní splátky. Vypočte se anuitní splátka s úrokovou sazbou banky platnou ke dni ukončení čerpání úvěru a anuitní splátka s úrokovou sazbou banky sníženou o podporu státu platnou ke dni prvního čerpání úvěru a jejich rozdíl zaokrouhlený na celé Kč nahoru je výší státní podpory. Předpokládejme, že se průměrná úroková sazba zvýší na začátku příštího roku na 5,5 %. Pak úrok, který majitel hypotéky skutečně zaplatí ze své peněženky, bude 4,5 %. Poskytnutí úrokové dotace je ale navázané na velmi důležitou podmínku. Majitel hypotéky musí o úrokovou dotaci požádat v roce, který předchází čerpání této dotace. To znamená, že majitelé hypoték nyní zažádají o úrokovou dotaci, která jim bude vyplacena v nulové výši, protože průměrná úroková sazba nepřekonala 5ti % hranici. Pokud ale tuto hranici v příštím roce překoná, budou na ni mít nárok na rozdíl od těch, kteří o úrokovou dotaci letos nepožádají. Žádost o úrokovou dotaci je pro letošní rok formální záležitostí, pro příští rok zásadní věcí.

Pokud si mladý člověk, který splňuje všechny výše uvedené podmínky, pořídí nemovitost na hypotéku ve výši 1,5 milionů korun a se splatností 10 let, dosáhne díky úrokové dotaci na úsporu 713 korun za měsíc, což je 8 556 korun za rok. Zatím je však nejisté, zda Ministerstvo pro místní rozvoj vůbec stanoví průměrnou úrokovou sazbu nad 5ti % hranicí. Úrokové dotace totiž odporují politice současné vlády omezování sociálních výdajů a liberalizaci trhu.