M. Hermann: O změně Bawag Bank na LBBW Bank

Dobrý den, pane Hermanne, na začátek našeho rozhovoru bych vás požádal a krátké představení LBBW  Bank. V jaké zemi má banka původ a jak dlouho působí v České republice?
Naše banka, LBBW Bank CZ a.s. , působí v České republice již od roku 1991. Banka v minulosti několikrát změnila akcionáře a své obchodní jméno. Pod názvem LBBW Bank CZ a.s. banka vystupuje od 17. 9. 2008. Do této doby banka působila na českém trhu pod názvem BAWAG Bank CZ a.s.

Od 1.9. je 100% akcionářem třetí největší německá banka Landesbank Baden-Württemberg (LBBW). LBBW Bank je devátou největší bankou na českém trhu (podle celkové bilanční sumy k 31. 12. 2007). V současné době má v České republice 23 poboček, které se nacházejí ve všech větších regionech. Vybrané pobočky mají otevřeno i o víkendu. Banka je známa jako inovátor v oblasti úvěrových (konsolidace stávajících úvěrů nebo refinancování hypotéky) a depozitních produktů (např. spořící účet s vysokou úrokovou sazbou a doplňkovými službami poskytovanými zdarma).

V začátcích byla vaše banka ještě pod názvem BAWAG Bank v ČR vnímána jako další malá alternativní banka pro hrstku klientů. V současnosti jste však téměř lídry na poli některých bankovních produktů (spořící účet, refinancování hypoték). Co stojí za tímto velkým posunem?
Vaše hodnocení nás velice těší. Již od svého počátku se naše banka profilovala jako inovátor v oblasti bankovních produktů – a to jak úvěrových (např. spotřebitelské úvěry nebo hypotéky), tak i vkladových. V roce 2006 jsme přišli s tehdy naprosto revoluční možností refinancování / konsolidace více půjček do jedné (dnes je toto již úplně standardní bankovní produkt, který nabízejí téměř všechny banky). Nebo v oblasti hypoték jsme v květnu 2007 přišli s novinkou na refinancování stávající hypotéky (v dnešní době je možnost převést si hypotéku jinam považována za zcela standardní proces).

V závěru minulého roku jsme pak uvedli na trh jednoduchý produkt BAWAG spořicí účet, který dnes nabízí sazbu 3,3 % p. a. pro jakýkoliv vklad (min. je 500 Kč). Zájem o tento produkt předčil naprosto naše očekávání.

V září tohoto roku Vaše banka změnila 100% akcionáře a i právní název. Novým majitelem je třetí největší banka v Německu - Landesbank Baden-Württemberg (LBBW). Prozradíte nám plány vašeho nového vlastníka a co připravujete pro český trh?
Od 1.9.2008 se naším 100% akcionářem stala zmíněná Landesbank Baden-Württemberg (LBBW). Kromě toho, že je to třetí největší banka v Německu, je také největší bankou jihozápadního Německa a patří i mezi 50 největších úvěrových společností na celém světě. Celková aktiva skupiny dosáhla výše 500,4  miliard EUR (k 30.6.2008), LBBW zaměstnává přibližně 12.750 pracovníků, má přes 200 poboček, převážně v Baden-Württembersku. Skupina LBBW nabízí široké spektrum produktů a služeb pro soukromé osoby, firemní a institucionální klienty a také pro instituce veřejného sektoru a spořitelny.

Naše banka, LBBW Bank pokračuje i nadále ve své expanzivní strategii, otevíráme nové pobočky, v letošním roce jsme představili novou nabídku hypotečních úvěrů i nových účelů použití a pokračujeme ve vývoji nových produktů.Kromě toho rozšíří LBBW Bank své produktové portfolio a nabídku poskytovaných služeb o služby a odbornost celé skupiny.

Jedním z vašich klíčových produktů je Spořicí účet s aktuálním úročením 3,3 % p. a. Úrokové sazby spořících účtů letěly v posledních měsících raketově nahoru a poté opět dolů. Snížení jste se sice nevyhli ani vy, ale stále držíte v rámci bankovních domů nejvyšší sazbu (platí pro spořící účty, jejichž úročení není závislé na výši zůstatku a výpovědní lhůtě). Udržíte za každou cenu nejvyšší sazby na trhu?
Vyvinuli jsme Spořicí účet tak, aby byl velice jednoduchý, bez zbytečných poplatků, aby byl nabízen vysoký úrok, a aby bylo možné si jej založit i bez osobní návštěvy banky. Nabízíme tedy úrok, který je naprosto reálný.

Ještě ke spořícím účtům. Současné sazby již skýtají velmi zajímavý výnos, např. vyšší než mnohé termínované vklady v CZK. Je možné, aby spořící účty začaly pomalu přebírat část volných finančních prostředků, které by lidé donedávna ukládali na stavební spoření či do podílových fondů?
Ano, je to možné.

Tedy ještě jinak, mohly by spořící účty v budoucnu sloužit i ke střednědobému a dlouhodobému ukládání peněz?
Ano do budoucna mohou spořicí účty sloužit ke střednědobému a dlouhodobému ukládání peněz (viz např. možnost otevření sveřeneckého účtu)…především pro konzervativni střádaly.

LBBW Bank představuje silného hráče i na poli refinancování a konsolidací. Jaký zájem zaznamenáváte o produkt Refinancování hypotéky na bydlení?
Refinancování hypoték činí cca 30 % z celkového objemu i počtu poskytnutých hypoték LBBW Bank. I v letošním roce očekáváme mírný růst, z důvodu končící fixace úrokové sazby široké skupině klientů.

Banky, vaši nevyjímaje, zvolily aktuálně zajímavou strategii. Pro hypotéky sjednotily úrokové sazby pro 1 až někdy 15leté fixace. Ve vašem případě dokonce klient získá hypotéku s 15letou fixací levněji než při fixování na 1 rok. Vysvětlil byste blíže, proč usilujete, aby klienti fixovali úvěry na delší dobu?
Fixace úvěru na delší dobu je výhodná jak pro klienta, tak pro banku. Klient má jistotu výše úroku a splátky na delší období, nemusí se obávat nárustu úroků po fixaci a případných potíží se splacení. Banka má zájem budovat dlouhodobé vztahy s klienty.

Odvážil byste se predikovat výši 2T repo sazby v roce 2010?
Dle ČNB by inflace zejména po začátku roku 2009 měla rychle poklesnout a v druhé polovině 2009 by se měla pohybovat v tolerančním pásmu inflačního cíle (mezi 2-3%). Tomu by odpovídal postupný pokles krátkodobých sazeb do konce roku 2008 a jejich stabilizace v roce 2009.

Osobně myslím, že 2T reposazba bude v roce 2010 níže než nyní. Zda bude 3.25 %, 3.00 % nebo jiná, závisí na mnoha faktorech, které se nedají nyní odhadnout (jak bude probíhat recese v USA, jak bude snižovat sazby ECB, jaký bude kurs koruny, jak se přeleje současná inflace do mzdových požadavků, jak se projeví nové inflační cílování ČNB atd).

Jaké trendy panují na hypotečních trzích v západních evropských zemích (případně i jinde ve světě)?
Jinde ve světě je to především krize v USA, která má vliv i na některé evropské trhy. Ty jsou pak více o refinancování a "sofistikovanejších" hypotečních produktech.

Můžeme v ČR v budoucnosti očekávat nějaké modifikace hypotečních produktů?
Určitě ano. V ČR ještě některé hypoteční produkty, které jsou jinde ve světě běžné, chybí.

K vašim posledním novinkám patří i zvýšení bezpečnosti v internetovém bankovnictví. V čem zvýšení bezpečnosti spočívá?
LBBW Direct je elektronické a internetové bankovnictví určené pro fyzické osoby. Hlavní novinkou internetového bankovnictví naší banky je zejména výrazné zvýšení zabezpečení jednotlivých transakcí prováděných přes internet banking. Klient nyní musí pro každou transakcí si vygenerovat unikátní jednorázový kód (OTP = one-time-password), kterým transakci potvrdí. Kód je vygenerován pomocí čipové platební nebo autorizační karty a čtečky. Na čipu karty je uložena speciální aplikace, tzv. s-code, který je schopna tento unikátní kód vygenerovat. Algoritmus výpočtu a tvorby tohoto kódu není možné zjistit. Pokud klient ke svému účtu u LBBW Bank nemá vydanou platební kartu, je mu zdarma vydána Autorizační čipová karta. Zdarma je vydávána i potřebná čtečka.

Je LBBW direct bezpečnější než jiné aplikace internetového bankovnictví?
Zabezpečení jednotlivých transakcí patří k těm vůbec nejvyšším na českém trhu. Pokud nedojde k vyzrazení PINu, pak samotná čtečka v kombinaci s kartou představuje naprosto bezprecedentní bezpečnostní prvek na českém bankovním trhu. Komunikace mezi klientem a bankou a následně bankou a ověřovatelem identity klienta je zabezpečená a šifrovaná, existuje minimální (spíše jen teoretické) riziko získávání klientských dat v podobě fiktivních bankovních stránek.

Naše internetové bankovnictví je naprosto nezávislé na internetovém prohlížeči, použitém hardware nebo operačním systému. Tím, že čtečka na čipové karty funguje bez nutnosti fyzického napojenína samotný počítač, může klient nyní bez obav použít i internetovou kavárnu a neobávat se zneužití svých soukromých dat a údajů.

Plánujete udržovat špičkové produkty v dosavadních oblastech, nebo hodláte zabojovat i jinde?
Odpověď je jasná: Ano, chceme se i nadále profilovat jako inovátor produktů a přicházet s novými řešeními a možnostmi v rámci českého bankovního trhu. Z taktických důvodů však v tento okamžik nemůžeme sdělit, v jakých dalších oblastech připravujeme novinky.

K vaši síti poboček se řadí i místa v supermarketech Billa. Doposud jich v České republice ale není mnoho. Budete jejich počet zvyšovat?
Ve vybraných supermarktech Billa máme v současné době pobočky, tzv. bank shops, v Brně, Prostějově, Třebíči a v Plzni. Tyto pobočky plně kopírují otevírací dobu supermarketu, tj. jsou otevřeny každy den do 19 hod, a to vč. víkendů. K dispozici je i tzv. samoobslužná zóna s přístupem na internet.

Do konce roku 2008 otevřeme další pobočky podobné velikosti a typu. Chceme se soustředit na místa s vysokou koncentrací osob jako je právě blízkost nákupních center nebo obchodních zón.

A otázka na závěr. Rok 2007 byl pro Vaši banku dozajista úspěšný. Jaké jsou vaše cíle na závěr roku 2008, resp. rok 2009?
Chceme rozšířit distribuční siť, a to včetně již zmiňovaných menších poboček, bank shops, ve frekventovaných nákupních centrech nebo supermarketech. Plánujeme uvést na trh nové zajímavé produkty a vylepšit několik stávajících. Naším cílem je s klientem navázat dlouhodobý vztah, získat klienta na dlouhou dobu. Chceme se také více profilovat jako poskytovatel kvalitních a rychlých hypotečních úvěrů a na druhé straně nabízet zajímavé depozitní/vkladové a investiční produkty určené na spoření nebo zhodnocení volných prostředků.

Děkuji za rozhovor,

Tomáš Skolek, Finance.cz

Markus Hermann (52) je předsedou představenstva LBBW Bank CZ a.s. Od března 2005 byl předsedou představenstva BAWAG Bank CZ a.s. Od roku 2002 působil jako předseda představenstva Dresdner Bank CZ a.s. a mezi lety 2004 a 2005 vedl fúzi bývalé Dresdner Bank CZ a.s. a Interbanky CZ a.s., která vedla později ke vzniku BAWAG Bank CZ a.s. Markus Hermann zahájil svoji profesionální kariéru v Dresdner Bank AG v Německu v roce 1975. Za svého působení zastával pozice v nejvyšším managementu v pobočkách v Německu, Číně, Kanadě a České republice. Mezi lety 1999 a 2001 byl M. Hermann členem dozorčí rady ARBED Luxembourg Steel Ltd. v Šanghaji a místopředsedou Německé obchodní komory v Číně. Od roku 2003 je členem správní rady soukromé obchodní školy Institute for Production and Financial management (IPFM) v Praze a od roku 2008 je také členem správní rady nadace CERGE-EI poskytující možnost prestižního ekonomického vzdělání studentů ze střední a východní Evropy. M. Hermann je absolventem Německé bankovní akademie v Mannheimu a obdržel titul MBA v oboru business administration na Univerzitě v Torontu. Markus Hermann je ženatý a má jedno dítě.