Vyplatí se vám víc nájem, nebo hypotéka?

Otázku bydlení řeší alespoň jednou v životě úplně každý. Většinou v okamžiku, kdy končí školu, chce se odstěhovat od rodičů nebo si najde partnera a zatouží po společném hnízdě. Obvyklý scénář vypadá zhruba takhle: když se musíte vystěhovat z koleje nebo už nechcete sdílet obývací pokoj s otcem a matkou, volíte nečastěji podnájem, většinou s jedním nebo několika spolubydlícími, se kterými se dělíte o nájemné. Po skončení školy se váš plat zatím pohybuje v nižších částkách, takže byste na hypotéku nemuseli dosáhnout, a hlavně si nejste až tak jisti, co vlastně chcete dělat.

Co když za půl roku zatoužíte odjet ještě na delší dobu studovat nebo pracovat do zahraničí? Nebo vás město přestane bavit a vy se zatoužíte nenávratně přesunout na Šumavu a chovat tam ovce? Kdepak, v tomhle období ještě žádný závazek na pětadvacet nebo třicet let nechcete. Jenže – uplyne rok, dva, tři, a s největší pravděpodobností se stane jedna z následujících věcí: 1. zamilujete se a budete chtít se svou láskou sdílet víc než jen sedadla v kině; 2. zjistíte, že vám už spolubydlící lezou na nervy a že jste dost staří na to, abyste měli své soukromí; 3. prostě vás přestane bavit dávat peníze do cizí kapsy, obzvlášť když se suma na vaší výplatní pásce vyšplhala podstatně výš a vy si hypotéku již v klidu budete moct dovolit.

Bydlení ve dvou

V prvním případě vyvstane naléhavá otázka: máte si s partnerem pořídit vlastní byt, nebo raději vyzkoušet podnájem? Co když si teď vezmete napůl hypotéku a do roka a do dne se rozejdete? Záleží na vás: pokud nechcete riskovat, jděte do podnájmu, a otázku vlastního bydlení nechce na jindy. Jestliže jste ale přesvědčeni, že spolu zůstanete, a plánujete svatbu a případné potomky, klidně zamiřte do banky. Každý vztah je tak trochu sázka do loterie a v případě třicetileté lhůty splatnosti stejně nikdy nemáte jistotu, že za deset let nebudete vyplňovat rozvodové papíry. Můžete začít i menším startovacím bytem, u kterého budete platit nižší měsíční splátky. Nebo se můžete dohodnout, že si hypotéku vezme jen jeden z vás (pokud jeho plat stačí na splácení), a pokud byste se rozešli, ten druhý se z bytu jednoduše odstěhuje.

Bez kamarádů a ve vlastním

Pokud zjistíte, že už vás nebaví bydlet s kamarády, kteří nejraději pořádají domácí mejdan v den, kdy vám v práci vrcholí uzávěrka nebo důležitý projekt, případně považují úklid za zbytečnou práci, začnete nejspíš porovnávat plusy a minusy vlastního bytu či jiného podnájmu, který byste ovšem kvůli touze po soukromí museli hradit celý sami. A stejně tak i v případě, kdy si uvědomíte, že už nechcete každý měsíc sponzorovat cizího člověka a že byste možná raději investovali do vlastního bytu. Jaké tedy jsou výhody a nevýhody podnájmu a bydlení na hypotéku?

Výhody podnájmu

Je pravda, že pronajatý byt vás k ničemu nezavazuje. Pokud za rok zjistíte, že se chcete přestěhovat na jiný konec republiky, případně že se vám víc líbí jiná čtvrť, než ve které právě bydlíte, není nic jednoduššího, než že se s majitelem bytu domluvíte a jednoduše se odstěhujete. Společné bydlení v podnájmu ocení i vysokoškoláci, kteří nedostali přidělenou kolej. Netýkají se vás ani případné opravy v bytě. Když se rozbije pračka, bude to řešit majitel bytu, nikoliv vy. Nemusíte ani úzkostlivě pečovat o nábytek a další věci v bytě, protože vám přece nepatří.

Nevýhody podnájmu

Finanční stránka věci. Podle realitních serverů zaplatíte za zařízený 2+kk na Praze 4 kolem 11.000 nebo 12.000 Kč bez poplatků, pokud byste zatoužili po Vinohradech, ještě si minimálně čtyři tisíce připlatíte – jedná se samozřejmě o tržní nájem. Když si tedy spočítáte, že ročně dáte cizímu člověku kolem sto padesáti tisíc a nepatří vám za to ani klika u dveří (a nikdy patřit nebude), stojí to docela za zamyšlení. Musíte se navíc smířit s původní dispozicí a zařízením, protože se vám v cizím bytě nebude chtít platit další statisíce za rekonstrukci a nový nábytek. A je také možné, že se majitel časem rozhodne byt prodat nebo ho sám používat a vy si budete muset hledat nové bydlení.

Výhody bydlení na hypotéku

Až ji splatíte, bude nemovitost pouze vaše. Navíc se může docela dobře stát, že ceny nemovitostí během třiceti let ještě povyrostou, takže se vám tahle investice vyplatí. Budete mít vlastní majetek, který můžete jednou přenechat dětem, případně ho prodat a „našetřené“ peníze si náležitě užít po vzoru aktivních důchodců ze západní Evropy. Vlastní nemovitostí můžete rovněž ručit a sami si rozhodnout, jaké úpravy v ní provedete. Chcete postavit koupelnu na jiném místě, nabarvit zdi na červeno nebo doma chovat tři kočky? Máte tu možnost, protože ve svém si můžete dělat, co uznáte za vhodné. Nemusíte mít ani strach, že se vám majitel bude snažit vystěhovat nebo vám zvýšit nájemné. Místo http://www.finance.cz/makrodata-eu/kurzovni-listky/také můžete zažádat o investiční hypotéku, u které splácíte pouze úroky a místo splátek jistiny investujete do cenných papírů. Výnos z této investice potom můžete použít na dřívější splacení hypotéky nebo vám jednoduše zůstane.

Nevýhody bydlení na hypotéku

Pokud byste se z nějakého důvodu chtěli odstěhovat, budete se o nemovitost muset postarat – tedy buď ji pronajmout a z nájemného hradit hypotéku, nebo ji prodat, což ale zas tak velká překážka není. Může se také stát, že vám banka zvýší po konci fixačního období úrok. Vy ale máte možnost zvolit si fixaci na celou dobu splatnosti úvěru, čímž se této variantě vyhnete. Snad nejčastější obava panuje i kolem platební neschopnosti. Co se stane, když se dostanete do platební tísně a nebudete mít na splátky? Přijdete o byt? Takový hororový scénář se ale většinou nekoná. Ideální řešení představuje pojištění schopnosti splácet, protože pokud byste třeba přišli o práci nebo dlouhodobě onemocněli, bude za vás splátky hradit pojišťovna. S bankou se v případě problémů také můžete dohodnout na odložení splátek jistiny nebo prodloužení splatnosti úvěru. Navíc nezapomeňte, že platit musíte pravidelně i nájem!

Autorka je ředitelka řízení produktů Hypoteční banky, národní koordinátorka pro ČR při Evropské hypoteční federaci a členka Výkonného výboru Evropské hypoteční federace.