Když pro úvěr, tak do banky?

Téma: Rychlé půjčky před Vánocemi

Zatímco světové ekonomiky se perou s hlubokou finanční krizí, jedinci začínají napínat své rozpočty kvůli blížícím se vánočním svátkům. Komu nevystačí vlastní úspory, bude muset odolávat četným nabídkám bankovních domů i nebankovních institucí, tolik lákavých v nekončících televizních spotech. Zadluženost českých domácností roste měsíčně o několik miliard korun, k čemuž můžete o těchto Vánocích přispět. Záleží na vás, v jaké míře.

Existuje jedna dobrá rada. Kvůli dárkům se nezadlužujte na více jak jeden měsíc. Tedy dárky byste měli mít splaceny sakumprásk nejpozději z lednové výplaty. Pokud se budete snažit dostát této zásadě, pravděpodobně sáhnete i po relativně neškodných úvěrových nástrojích. Na mysli máme kontokorentní úvěr a kreditní kartu. Kreditka je úplně ideální vzhledem k bezúročnému období kolem 50 dnů. Při jeho využití nemusíte zaplatit na úrocích ani korunu. Někdy se však stane, že od půjčky na více měsíců vás nic neodradí. I v takových případech lze pořídit úvěr v rozumných cenových relacích, je ale potřeba vyselektovat hamounské společnosti.

RPSN: Základní ukazatel drahosti úvěru

Na trhu hotovostních půjček se setkáte jak s bankovními domy, tak s nebankovními institucemi. Bylo by nefér vše vyřešit konstatováním, že jinde než u bank se zadlužovat nehodí. Nebankovní instituce mohou poskytovat například splátkový prodej, který, když narazíte na akční nabídku, vám cenu nikterak nenavýší (o RPSN pojednáme důkladně v zítřejším článku). Jindy zase narazíte na nebankovní společnost, která vám nabídne půjčku výhodněji než banka. Úrokové sazby a RPSN (tzn. úroky plus poplatky) vybraných institucí ilustruje tabulka níže.

Tabulka: Úrokové sazby a RPSN vybraných bankovních domů (B) a nebankovních institucí (NI)

 Zdroj: Srovnání spotřebitelských úvěrů na Finance.cz

Obecně platí, že úroky a RPSN nebankovních firem se pohybují v řádu několika procent výše než u bank. Výši úrokových sazeb však lze porovnávat pouze velmi zběžně. Instituce uvádí tzv. nejmenší možné sazby. Těch pak dosáhne hrstka V. I. P. klientů. Ostatním jsou nabízeny sazby podstatně vyšší. Pokud například banka uvádí RPSN od 9 % počítejte, že v reálu získáte RPSN 12-15 %.

RPSN nad 18 % dělá z dárků luxusní zboží

Když se budete orientovat podle RPSN, cokoli kolem 15 % p. a. je rozumné. Jakmile však RPSN začne šplhat nad 18 %, při současné ceně úvěrů je to hodně. Před podpisem úvěrové smlouvy s RPSN nad 25 % se už rozhodně vyplatí zastavit a zkusit požádat o úvěr někde jinde. Bohužel se lze setkat i s ciframi nad 100 %. Firmy jako Provident Financial půjčují téměř každému. Jejich potenciální výhodou jsou nulové požadavky na bonitu. Nemusíte předkládat potvrzení o příjmech. Měli by však vaši blízcí skutečnou radost z dárku, který stál trojnásobek své ceny?

Snadnost získání půjčky se nemusí vyplatit

Důsledkem snadného přístupu k úvěrům je pak nesplácení a následné vymáhání dluhů. Slušná společnost udělá maximum pro to, aby vás do této situace v budoucnu nedostala. Pokud tedy u nějaké banky úvěr nezískáte, protože už například splácíte hypotéku, není radno běžet za nejbližší roh a žádat o úvěr jinde. Zamítnutí úvěru je potřeba brat jako výstražné znamení, které vás může ochránit před strádáním a exekucemi o příštích Vánocích.