Hypotéka již během vysoké školy? Proč ne.

Doba, kdy jste se museli tísnit v malém neútulném pokoji na koleji spolu s jedním nebo dvěma dalšími spolužáky a ještě jste byli rádi, že vůbec máte při studiu kde složit hlavu, už naštěstí dávno pominula. Ne že by se o tolik vylepšila kvalita ubytování na kolejích. Kdepak. Ta zůstává už řadu let vesměs stále velmi nízká a spousta studentů především prvních ročníků má co dělat, aby se v nich dokázala zaklimatizovat. Pokud se tedy vůbec stanou těmi „šťastnými“ a dostanou je přidělené, protože počet studujících silně převyšuje počet volných lůžek.

Řada studentů proto sahá k náhradnímu řešení, tedy k pronájmu. Se třemi, čtyřmi, pěti nebo více dalšími spolužáky si pronajmou byt a o podnájem se podělí. Tenhle způsob bydlení už může být veselejší, ale zase se při něm nedá mnoho naučit. Obzvlášť když jeden spolubydlící holduje mejdanům, druhý hlasité metalové hudbě a třetí hlučné přítelkyni. A když navíc při škole ještě pracujete a večer netoužíte po ničem jiném než po kousku soukromí a klidu, nejspíš vás napadne, jaká by to byla nádhera mít vlastní byt jen pro sebe. Tenhle sen ale rozhodně není nesplnitelný. O hypotéku mohou dnes zažádat i studenti, a navíc mají hned několik možností. Posuďte sami:

Běžná hypotéka

Většina vysokoškoláků, především v hlavním městě, dnes při škole zároveň pracuje. Ať už je k tomu přinutila finanční situace nebo touha po praxi a lepším uplatnění po promoci, mají tu výhodu, že jim banka poskytne klasický hypoteční úvěr. Potřebují k tomu jen stálého zaměstnavatele, který jim vystaví potvrzení o příjmech. Stačí přitom pracovat i na částečný pracovní poměr. V bance pak student či studentka zjistí, jaký potřebují minimální měsíční příjem. Pokud by jejich plat na tuto částku nedosahoval, mohou k zájemci přistoupit například rodiče nebo partner jako spolužadatelé. Není také výjimkou, že rodiče svým dětem se splátkami úvěru pomáhají až do doby, kdy jejich potomek školu dodělá a je schopen vydělávat tolik peněz, že již může splácet úvěr sám. Hypotéku může pracující student získat až do 100 % hodnoty nemovitosti a vzhledem k nízkému věku si může rozložit splácení až na 40 let (platí v případě hypotéky do 70 % hodnoty nemovitosti), čímž si více sníží měsíční splátky. Minimální výše je 300 000 Kč, maximální se odvíjí od jeho schopnosti splácet úvěr. A zvolit si může i progresivní splácení hypotéky, při kterém platí v prvních letech nižší splátku než anuitní, a až se v kariérním žebříčku vypracuje, splátka se mu postupně zvýší.

Hypotéka pro podnikatele

Není také výjimkou, že student začne během školy podnikat. Ať už si rozjede internetový obchod, vytváří webové stránky, překládá odborné knihy nebo založí agenturu s hosteskami, i v tomto případě může získat vlastní bydlení. Záleží pouze na tom, jak dlouhou dobu již podniká. Pokud může v bance předložit daňová přiznání za poslední dvě zdaňovací období a jeho příjem je postačující, může rovněž zažádat o běžný hypoteční úvěr a i v tomto případě je možné, aby k němu přistoupil spolužadatel. Jestliže podniká kratší dobu, nebo je jeho příjem nižší než požadovaný minimální měsíční příjem, má ještě další možnost: může požádat o hypotéku bez doložení příjmů. V tomto případě nemusí bance prokazovat příjem vůbec a se splácením mu opět mohou prozatím pomáhat rodiče. A i u hypotéky bez doložení příjmů lze rozložit splácení až na 40 let a snížit si tak měsíční splátku.

Předhypoteční úvěr

Pokud by si chtěl vysokoškolák pořídit nemovitost v družstevním vlastnictví, jež se teprve bude převádět do osobního vlastnictví, nebo má například možnost koupit byt výhodněji od města, může získat i předhypoteční úvěr. Ten slouží k financování nemovitostí, na které není možné dočasně vložit zástavní právo. Podmínkou je, že se pořizovaná nemovitost musí převést do vlastnictví v průběhu jednoho roku. Do té doby splácí student pouze úroky, protože jistina je potom jednorázově splacena z běžného hypotečního úvěru. Také v tomto případě ovšem musí žadatel předložit bance potvrzení o příjmech nebo daňová přiznání.

Rada na závěr

V každém případě doporučuji pečlivě zvážit své finanční možnosti především s ohledem na stabilitu příjmů a možnosti řešení v případě nenadálých komplikací při splácení. Může se jednat i o příjemné záležitosti typu delší studijní cesty, která rázem vnese otazník nad stálým přísunem příjmů nutných pro splácení nebo v horším případě nutnost omezení pracovního vytížení z důvodu zvýšení náročnosti studia. Má-li student dobré finanční zázemí, jsou však  úvahy o pořízení vlastního bydlení rozhodně na místě.

Autorka je ředitelka vývoje produktů Hypoteční banky, národní koordinátorka pro ČR při Evropské hypoteční federaci a členka Výkonného výboru Evropské hypoteční federace.