Bankovnictví 2009: Čeká nás opatrný rok

Bankovnictví je oblastí, která se dotýká, a to stále více, většiny z nás. I přesto, že někteří ještě stále inkasují od zaměstnavatelů výplatu “cash“, bankovní účet se stal samozřejmostí. Běžný účet ovšem představuje pouze základnu bankovních produktů. Spousta jedinců či domácností mají uzavřený i nějaký vkladový produkt a mnozí využívají různých úvěrů.

Rok 2009 bude v bankovnictví rozhodně jiný něž poslední 3 uplynulé. Od 2. poloviny roku 2005 až do poloviny 2008 jsme se totiž pohybovali v prostředí rostoucích sazeb České národní banky (ČNB). Základní 14denní sazba rostla z 1,75 až na 3,75 (8. 2. 2008). Co to laicky znamenalo? V kontextu rostoucí ekonomiky a rozvoje většiny bank v českém prostředí si bankovní domy mohly dovolit nabízet vyšší zhodnocování vkladů. Vzkvétaly tedy spořící účty bez omezení výše vkladů a termínu splatnosti. Zároveň rostly i úroky úvěrů. U hypoték to bylo dáno i tím, že rostl zájem o vlastní bydlení a ekonomická úroveň (HDP na 1 obyvatele).

Vítejte v období klesajících sazeb ČNB

To se však změnilo. 8. srpna 2008 přišel zlom v podobě prvního snížení po třech letech. 2T repo sazba se v tuto chvíli drží na 2,25 % a dno leží tentokrát opravdu až na 0. Je velmi pravděpodobné, že ČNB sazby dále sníží. Pokles může podle Vladimíra Pikory z Next Finance skončit na 1,25 %, ale i níž. A znovu, co bude znamenat?

Banky budou nabízet nižší a nižší zhodnocení peněz bez výpovědní lhůty a omezení výše vkladu. To již dokumentují pohyby sazeb spořících účtů, např. mBank či Ing Konta. Bankovní domy budou o klienty samozřejmě usilovat jinou cestou. Tou se stanou termínované vklady, tedy úložky vázané na delší dobu. „Také v období nízkých úrokových sazeb ČNB je pro nás důležité nabídnout klientům depozitní produkty se zajímavým zhodnocením,“ okomentoval danou situaci Petr Žibřid, ředitel marketingu a komunikace Volksbank CZ. 

Zajímavé sazby nad 3 % ročně tedy dostaneme pouze při zřeknutí se hotovosti na 1 rok a déle. Na druhou stranu, odvahy investovat do rizikových akcií ubylo. Už na kolokviu v Benátkách, které uspořádala investiční skupina Pioneer Investments v listopadu 2008, zazněl poznatek,  že investoři jsou zklamaní, a proto se obracejí zejména ke krátkodobým garantovaným produktům. Těmi mohou být třeba výše zmíněné termínované vklady…

Dočkáme se levnějších úvěrů na bydlení?

Oblast úvěrů, resp. jejich sazeb, je na predikování těžší. Banky se tam řídí cenou dlouhých peněz a nízké sazby 14denní 2T repo sazby jsou tudíž pouze signálem. Jakmile však opadne současná pesimistická atmosféra (kdy, je diskutabilní), i úroky hypoték by mohly spadnout na přijatelnější úroveň. Doposud je banky snížily pouze zanedbatelně. Petr Žibřid z Volksbank doplnil: „Pro rok 2009 očekáváme v oblasti úvěrových produktů pokles, a to jak zájmu klientů s ohledem na dopady finanční krize, tak i na straně uzavřených obchodů. Vlivem zpráv přicházejících z finančního sektoru někteří klienti odsouvají rozhodnutí o úvěru na pozdější období“.

S čím přijdou v 2009 jednotlivé banky?

Když zabrousíme z obecného výhledu do produktových vod jednotlivých bank, velká překvapení nás již nepotkají. Česká spořitelna přitvrdí vůči neplatičům a překračovatelům sjednaných limitů. Komerční banka nabídne třeba všechny výběry ze svých bankomatů embosovanou kartou v rámci účtu Extra konto bez poplatku, čímž se přiblíží současnému trendu. Poštovní spořitelna bude ke svému spořícímu účtu Červené konto dávat embosovanou platební kartu zdarma. U Raiffeisenbank se již od prosince 2008 naštěstí nesetkáme s nepřátelským poplatkem 30 Kč za změnu a zrušení trvalého příkazu. UniCredit Bank si již neúčtuje poplatek za správu a vedení hypotéky Plus.

Možná více zajímavé bude sledovat netradiční mBank. Po tom, co mBank už rozjela kreditní karty a nabízí i embosovanou čipovou platební kartu bez poplatku, to vše v perfektním designu, na další novinky se těší stávající i potenciální klienti. Pokud to mBank zvládne, bude mezi ně konečně patřit i zahraniční platební styk, nabídka investičních fondů a nový typ spořícího účtu.