Kam ukládat peníze aneb Je risk stále zisk? II.

Téma týdne: Garantované vkladové produkty

Sledovat, jaké způsoby zhodnocování peněz se nabízí na českém trhu je mnohdy zajímavé. Sedm bank snižuje úrokové sazby svých účtů, dvě úrokové sazby zvyšují – taky na spořících účtech; mBank uvádí na trh nový spořící účet vypadající stejně jako ten původní. Jde tady pouze o to, že banka B má ráda své klienty a udělá pro ně, co jim na očích vidí? A že banka A má peněz a zákazníků dost, nevadí ji spodní pozice na pomyslných žebříčcích sazeb spořících účtů? Nebo nelze vše, co se nachází pod názvem spořící účet házet do jednoho pytle?

V prvním dílu článku Kam ukládat peníze aneb Je risk stále zisk? jsme probrali tzv. spořící účty bez limitů a spořící účty s minimálním vkladem (případně navázané na vedení běžného účtu). Podívejme se nyní na pásmové spořící účty, termínované spořící účty, spořící účty s horním limitem a termínované vklady.

Pásmové spořící účty

Typickým pásmovým spořícím účtem je produkt ČSOB. Tzv. ČSOB Spořící účet zhodnocuje vklady od 1,4 do 1,6 % ročně. Od 5000 Kč (minimální vklad) do 149.999 Kč obdržíte úrok 1,4 %; od 150.000 do 499.999 Kč 1,45 %; od 500.000 Kč do 999.999 Kč 1,5 % a od 1 milionu korun pak 1,6 % ročně. A jen pro úplnost – vybírat své prostředky můžete kdykoli.

Velmi podobně má své spořící účty konstruována Raiffeisenbank (viz srovnání spořících účtů). V těchto dnech u ní získáte 0,9 až 1,5 % ročně nad 500 tisíc korun. Komerční banka zřejmě předpokládá ještě bohatší klientelu, protože u svého KB Top Spořícího konta dává nejvyšší úrok 1,5 % až nad zůstatek 5 milionů korun. V tabulce uvidíte ještě pásmový spořící účet UniCredit Bank.

Trochu paradoxně, všechny banky, co zatím pásmové spořící účty nabízí, drží úroky poměrně nízko. A to přes to, že pro banky se jedná bezesporu o výhodnější formu spořícího účtu než u výše jmenovaných případů… Odpověď možná leží ve faktu, že zde máme co do činění s konzervativními institucemi.

Tabulka: Pásmové spořící účty

Termínované spořící účty

Svým způsobem “bohužel“ existují i tzv. termínované spořící účty. Jde o produkty, které nabízí zhodnocení v závislosti jednak na výši vkladu, jednak na době splatnosti. Pro ilustraci: od 0-29.999 Kč na týden získáte 0,10 %; od 1 milionu korun vázaných na 6 měsíců pak třeba 1,30 %. Za výběr před “termínem“ jste pak sankcionováni. Takové spořící účty nabízí Poštovní spořitelna (Spořící účet) a UniCredit Bank (Spořící účet).

Z družstevních záložen, které se snaží na trhu spoření čím dál více prosazovat, stojí určitě za zmínku Spořící účet Moravského peněžního ústavu a WPB Spořící účet. Nutno poznamenat, že tyto produkty jsou podstatně zajímavější než výše zmíněné termínované spořící účty bank. Na vklady nad 100 tisíc můžete počítat s úrokem nad 3 %, nad 1 milion pak nad 5 %. Detaily si můžete prohlédnout opět v našem srovnání spořících účtů.

Tabulka: WPB Spořící účet

A proč to “bohužel“ v úvodu? Spořící účty s touto konstrukcí by se měly jmenovat termínované vklady. Vypadají totiž úplně stejně, tudíž dělají v nabídce spořících účtů tak trochu chaos.

Spořící účty s horním limitem

Ve vodách spořících účtů se objevuje ještě jeden exemplář. Je jím spořící účet poskytovaný např. od ne moc známe banky Waldviertler Sparkasse von 1842. Nejvýhodnější úrok získáte pouze pokud nepřekročíte horní limit. Pro vklady do 60 tisíc korun můžete mít 3,25 %, při překročení však sazba klesne na 1,31 %. Vlastně, u spořícího účtu České spořitelny (v rámci Osobního účtu) a KB Spořícího konta platí to samé pro hranici 50 tisíc Kč.

Termínované vklady

Při charakteristice termínovaných vkladů si vystačíme s výše uvedeným – klíčová je doba splatnosti, výše vkladu a sankce při předčasném splacení. Drtivá většina termínovaných vkladů vypadá jako ukázka v tabulce výše. Čeho se tedy chytit při identifikaci vkladových produktů. Snad toho, že u termínovaného vkladu je nejpodstatnější vázací doba (před pásmy). Např. Oberbank momentálně propaguje Termínovaný vklad Top Jistota. Při uložení min. 30.000 Kč na 2 roky získáte úrok 3,2 %. Kdybyste obětovali peníze na 3 roky, 3,4 %. No řekněte sami, nebýt splatnosti, byl by to zase spořící účet s minimálním vkladem v bledě modrém…