Kam ukládat peníze aneb Je risk stále zisk III.?

Téma týdne: Garantované vkladové produkty

Vkladové produkty není radno vybírat pouze podle aktuální výše úroků, ale i podle jejich dalších vlastností, neřkuli účelu využívání. Zatímco v předcházejícím textu (díl 1, díl 2) jsme rozlišovali vklady podle minimálního zůstatku, pásem a vázací lhůty, nyni se zaměříme na garanci úrokové sazby.

Je potřeba si uvědomit, že výše zmíněné spořící účty garantují "pouze" kladné nominální zhodnocení. Tedy běžnou hantýrkou řečeno – peníze na nich musí přibývat. Zda se ale finance budou zhodnocovat 3 %  nebo 1 % už zaručené není. Sazby se v průběhu roku mění, což nejlépe dokumentují pohyby v uplynulých 12 měsících. A ještě jinak, když byste v tuto chvíli vložili 100 tisíc korun s momentálním úrokem 3 %, neznamenalo by to, že za rok budete mít kolem 103 tisíc korun. Vašich 100 tisíc může být totiž úročeno třeba 3 % po 3 měsíce, pak 6 měsíců např. 2,5 % a nakonec 3,2 %. 

Garantované vklady

Určitě se najdou tací, kterým nejistota úrokové sazby moc nevoní. Zvláště při plánovaném spoření v horizontu roku a déle nemusí být příjemné vědomí, že současný atraktivní účet se může stát za čas oproti jiným nezajímavý  - a vy s tím budete muset žít, nebo měnit často banku za banku. Finanční instituce nabízí pro takové případy tzv. garantované vklady.

Podstatou garantovaného vkladu je překvapivě jistý výnos, který se za vázací dobu nesmí změnit. Jinak tento produkt kombinuje již popsané vlastnosti spořících účtů a termínovaných vkladů. Setkáte se s různými minimálními vklady, pásmy, dobami splatnosti a někdy dokonce s podobností se zajištěnými fondy. Opět jsme zde svědky produktového guláše, kdy garantované vklady umísťuje jedna banka pod spoření, jiná pod investování, další má tzv. garantovaný termínovaný vklad. 

Při uzavření garantovaného vkladu můžete zavítat do vod konzervativního investování. Prakticky to nijak nepocítíte, ale teoreticky jsou tyto vklady často postavené na měnových párech nebo komoditách. Setkáte se zde tak i s vklady, které pouze garantují uložené peníze, ale u úroků mají dané rozpětí. Ty dále nebudeme zmiňovat.

U Komerční banky nalezneme tzv. KB Garantovaný vklad. Nabízí lhůty 3, 6 nebo 12 měsíců s úroky 2,00; 2,25 a 2,50 %. Minimální vklad je pouze 5000 Kč. Novinkou u Raiffeisenbank je hypoteční zástavní list Garantinvest IX. Tento tříletý dluhopis přináší garantovaný roční výnos ve výši 3 %, minimální výše investice je 10 tisíc korun. Perfektní vklad České spořitelny umožňuje zhodnocení peněz na dobu 4 let s úrokem 2,52 %. Produkt počítá s jednorázovou úložkou 100 nebo 200 tisíc korun. Zajímavou vlastností Perfektního vkladu je výplata poloviny již při založení produktu. Podmínkou garantovaného vkladu Maxim od UniCredit Bank je 30.000 Kč. Pak podle doby splatnosti získáte úrok až 3,75 % (5 let), nejméně však 2,75 % (6 měsíců). Do popisované společnosti patří bezesporu i již zmíněný Termínovaný vklad Top Jistota od Oberbank (viz Kam ukládat peníze aneb Je risk stále zisk II.?).

Tabulka:Garantované vklady

Jaký typ spořícího produktu uzavřít?

Při volbě spořícího produktu je zásadní říci si, za jakým účelem ho budete sjednávat. Chcete mít minimální finanční rezervu? Chcete pravidelně každý měsíc ukládat část výplaty? Chcete našetřit na letní dovolenou, na Vánoce? Chcete spořit v horizontu několika let? Je zde možnost, že své úspory budete neočekávaně potřebovat? Máte už v současnosti nějaké prostředky?

• Spořící účty bez omezení typu ING Konta jsou perfektní na udržování finanční rezervy ve velikosti alespoň měsíčního platu. Slouží rovněž k odkládání financí, které v daném měsíci neutratíme. Patří sem i spořící účty s horním limitem.
• Pro ty, co mají již něco našetřeno, doporučujeme spořící účty s minimálním vkladem typu Červeného konta. Získáte u nich totiž o něco vyšší úrokovou sazbu (GE Money: 3,6 %) a všechny klady účtů výše. Tento typ produktů můžeme chápat i jako druhou zastávku na cestě střadatele, kdy začátek byl na odrážce výše a postupným spořením se střadatel dostal až sem.
• Termínované spořící účty a vklady jsou v současnosti zajímavé pouze u družstevních záložen. Nicméně, pokud už držíte finance v hodnotě kolem 100 tisíc korun a jste ochotni je na nějakou dobu postrádat, dočkáte se výborného zhodnocení. WPB Capital nabízí za 6 měsíců úrok 4 % na vklady nad 50 tisíc korun. Ideální na zlevnění vánočních dárků a rovněž na několikaletou formu spoření.
• Garantované vklady jsou zajímavou alternativou pro střadatele s úplnou averzí k riziku. Dají se na nich zhodnocovat peníze od 6 měsíců do několika let. Výhodou je, že “své“ máte u těchto produktů opravdu jisté. Mohou tedy sloužit jako solidní část dlouhodobějšího finančního plánu.
• Na pásmové spořící účty zapomeňte, v současnosti nenabízí zajímavé zhodnocení.
• Byla by škoda nezmínit stavební spoření, i když o něm blíže nepojednáváme. Při spoření cca 1700 Kč měsíčně nabízí za dobu 6 let zhodnocení mezi 6-7 % ročně. Kdybyste však chtěli ukládat už třeba 5000 Kč měsíčně, vlivem poklesu podílu státní podpory by roční výnos klesl něco pod 4 %.
  

Je risk stále zisk? Vyplatí se riskovat a dávat úspory do podílových fondů nebo do akcií, které nemají garantovaný výnos? Nebo je moudřejší na rizikové formy spoření, resp. investování, ještě nějakou chvíli zapomenout a spokojit se s výnosy 2-5 % ročně? Každý si odpovězte sám.