Tři nové spořící produkty – tři hlavolamy

Spoření  - zaklínadlo, o jehož sílu a účinek se v těchto dnech přetahuje většina bank, získalo další tři zástupce. mBank vypustila na trh mladší verzi oblíbeného spořícího účtu eMax pod názvem eMax Plus. ČSOB láká na tzv. ČSOB spořící účet s prémií. A Citibank dává šetření nádech spoření.

Všechny spořící produkty mají jedno společné: na první pohled zřejmě nepochopíte, jak fungují, proč vznikly či jak výnosné doopravdy jsou. eMax Plus se tváří jako kopie staršího sourozence. Na ČSOB spořícím účtu s prémií zaráží hned dvě úrokové sazby. A spořícím nástrojem Citibank není spořící účet, ale kreditní karta!

Že v jednoduchosti je krása se, říkáme si, produktovým oddělením asi ztratilo ze zřetele. I když, podívejme se na každý produkt blíže a odkryjme plusy i mínusy.

eMax Plus: Konec radosti z nekonečných transakcí

Co se vlastně stalo? Najednou mBank nabízí spořící účet (viz srovnání) eMax Plus s úrokem 2,8 % ročně a nezdá se, že by došlo k nějakým změnám oproti původnímu eMaxu. V nabídce mBank přitom zůstal i eMax s tím, že úrok u něj poklesl z 2,7 na 1,3 % ročně. Teď si možná říkáte, proč mBank pouze nezvedla sazbu u eMaxu na 2,8 %? Nebo proč nezrušila eMax a nenechala jenom eMax Plus?

Nový eMax Plus nejvěrněji charakterizujeme jako eMax v bledě-modrém s pouze jednou (ne)podstatnou změnou - omezením bezplatných transferů z účtu na 1krát měsíčně. V praxi to znamená, že minimálně určitá část klientů bude muset změnit svoje návyky.

Někteří uživatelé původního eMaxu si libovali v častých transferech z eMaxu na mKonto. Běžnou měsíční rutinou bylo převedení velké části výplaty na eMax a postupné odčerpávání v průběhu měsíce, jak přicházely výdaje, na mKonto. Vše bylo zdarma a hned. eMax Plus zpoplatňuje druhý a každý další bezhotovostní pohyb ven 150 korunami. mBank tedy evidentně navádí k více promyšlenému spořícímu plánu, pokud vám to však nevadí, žádné další překážky a omezení už nenajdete. Pro úplnost, o eMax Plus je třeba zažádat, starý eMax vám zůstane.

ČSOB spořící účet s prémií: Vyšší úrok za věrnost

Je pravda, že nic podobného u jiné banky nenajdete. Na spořícím účtu ČSOB lze získat úrok 1,25 % plus 1,25 %. “Prvních 1,25 %“ můžeme bez rozpaků porovnávat třeba s ING Kontem (2,5 %, viz i článek Kam ukládat peníze). Sazba se vztahuje na jakoukoli výši vkladů bez časového omezení – finance můžete kdykoli vybrat, převést. Výše úroku se v průběhu roku může měnit v závislosti na ekonomickém vývoji.

“Druhých 1,25 %“ je do 30. dubna garantovaná prémie, kterou dostanete z minimálního zůstatku na účtu v daném kalendářním roce. Pokud účet uzavřete se sazbou v této výši, úrok se nemůže změnit. Vtip je tedy v tom, že peníze můžete kdykoli vybrat…ale čím méně jich tam necháte, tím nižší bude finální výnos. Úroková prémie se připisuje na konci roku. Ti, co vědí, že finance uloží a nebudou je potřebovat, se mohou pyšnit zhodnocením celé částky o zhruba 2,50 % ročně - na trhu byť ne nejvyšším, ale v této době přijatelným.

Citi Výhodný nákup: Spoření šetřením

Synonymem slova spořit je šetřit. Citibank, specialista na karty, vyvinula svým způsobem zajímavý produkt, kterým, když si to dobře spočítáte, můžete snížit měsíční výdaje a tak uspořit.

Nový program, založený na kreditní kartě, nabízí slevy plošně ve všech obchodech vybraných odvětví. Podstatné je, že jde opravdu o obchody bez rozdílu nějakého partnerství. Pokud kdekoli nakoupíte např. potraviny, zaplatíte kartou a program identifikuje čarový kód jako typ obchodníka, na kterého se vztahuje sleva – máte z nákupu procenta dolů. Výčet oblastí, na které se vztahují slevy, naleznete pod tabulkou, více i v tiskové zprávě. 

První 3 měsíce se můžete těšit z 10% slev bez poplatku za kartu, dále pak z 2% s tím, že měsíční vedení vás vyjde na 50 Kč. Tyto parametry by mohly "koumáky" navádět k užívání karty po 3 měsíce, ale pozor, vzhledem k sazebníku Citibank by se to nevyplatilo. Abyste získali veškerý komfort, dáte jednorázový poplatek 450 Kč za vydání zařízení na přistup do internetového bankovnictví. Tam pak sledujete transakce kartou, bezúročné období apod.

Po 3 měsících dáváte za kartu 50 Kč a šetříte 2 % na potravinách, oblečení, restauracích atd. Komu se to vyplatí? Vezměme jedince, rodinu, co za měsíc utratí na slevě podléhajících položkách průměrně 5000 Kč. Při platbě kartou by to znamenalo úsporu 100 Kč. Když od ní odečteme poplatek, 50 Kč. Tabulka níže ilustruje úsporu při různých výdajích, sami se rozhodněte, zda se vám to vyplatí.

Tabulka: Úspora na programu Citi Výhodný nákup v závisloti na výdajích

 * platí pro potraviny, oblečení, nábytek/bytové doplňky, sportovní potřeby, restaurace/bary 

Nezpochybnitelnou výhodou programu Citibank je fakt, že ho můžete používat v kombinaci s dalšími spořícími nástroji. Nemusíte se rozhodovat, zda si pořídit spořící účet nebo kartu od Citi – nejlepších výsledků dosáhnete kombinováním. Navíc, Citibank poskytuje při platbách kartou další slevy u vybraných partnerů (viz tisková zpráva). Nejbližším konkurenčním produktem je Karta bene+ od GE Money, která je založená více na slevách u partnerů (2-10 %), u všech nákupů garantuje 1 % dolů.