Díl I. : Kocourkovi chtějí bydlet ve svém

Poradila jsem jim požádat o úvěr u běžícího stavebního spoření. Účelem úvěru bude vložení peněz na hypotéku, aby výsledná splátka byla co nejnižší. Je výhodnější platit z části úvěr ze stavebního spoření na 200 tisíc a hypoteční úvěr na 650 tisíc, než mít hypoteční úvěr na celých 850 tisíc.

Největším úskalím hypotéky je velké přeplacení půjčené částky. Ale i tento problém jsme s Kocourkovými vyřešili. Poradila jsem jim, aby si zároveň s hypotékou uzavřeli i nové stavební spoření a zkombinují splácení hypotéky opět se stavebním spořením. Souhlasili a budou teď pět let spořit na produktu, kde budou čerpat státní podporu 4 500 Kč ročně. Při ročních úložkách 18 000 Kč tak za pět let získají ze stavebního spoření částku okolo 120 000 Kč. Nezávisle na tom, budou řádně platit pravidelnou splátku na hypoteční úvěr a na úvěr z prvního stavebního spoření. Ve smlouvě o hypotečním úvěru mají Kocourkovi doložku možných mimořádných splátek. Každá mimořádná splátka nesmí být vyšší než čtvrtina úvěrové částky. Úrokovou sazbu mají Kocourkovi garantovánu na pět let (po 5 letech banka přepočítá výši hypoteční splátky), proto je po 5 letech ten nejvhodnější okamžik vložit naspořenou částku z druhého stavebního spoření (120 000 Kč) jako mimořádnou splátku na účet hypotečního úvěru. Díky mimořádné splátce bude pravidelná platba výrazně nižší a Kocourkovi budou mít ve svém měsíčním rozpočtu více volných prostředků na realizaci svých dalších priorit. Obava, ze sankcí za mimořádné splátky či dřívější splacení úvěru, je zbytečná. Sankce u některých bank jsou spíše administrativním poplatkem za přepočítání (sankce bývá ve výši např. 2000 Kč za každou mimořádnou splátku, což je zanedbatelné vzhledem k tomu, kolik nám mimořádná splátka ušetří).

Kocourkovi si tedy mohli pořídit byt v hodnotě 1 mil. Kč a splácí na bydlení 6000 Kč měsíčně + 1500 Kč na stavební spoření, které běží nezávisle na ostatních produktech.

Když po pěti letech klesnou úrokové sazby a nastane situace, že banka vypočte splátku pro příští pětileté období velice schůdnou vzhledem k inflaci a finančním možnostem Kocourkových, není žádný problém naspořenou částku z druhého stavebního spoření investovat např. do novějšího automobilu.

Proč a jak tedy kombinovat stavební spoření s hypotékou? Pokud si při uzavírání hypotečního úvěru vezmeme i úvěr ze stavebního spoření, budeme platit méně, protože stavební spoření má úvěry velice levné. Vedle těchto produktů si uzavřeme ještě další stavební spoření, kde budeme čerpat státní podporu a 3 % úroků. Po pěti letech převedeme peníze z tohoto stavebního spoření na hypoteční úvěr jako mimořádnou splátku, snížíme tak pravidelnou splátku a tím i celkové přeplacení půjčených peněz.

Aktuální informace o způsobech financování bydlení a další spoustu užitečných informací najdete v sekci Bydlení.