Koupě nemovitosti se stavební spořitelnou po boku

Téma týdne: Financujeme bydlení se stavební spořitelnou

Stavební spořitelny mají v těchto měsících oproti hypotečním bankám jednu výhodu -  souhrnně vzato půjčují raději a do vyššího procenta hodnoty nemovitosti.

Kdo v poslední době žádal o hypotéku, možná se setkal s tím, že mu banka nechtěla půjčit, nebo mu nabídla méně, než potřeboval. U spořitelen je ochota půjčovat o fous lepší. Jak to, ptáte se, jsou spořitelny “hodnější“ než banky? Pravda je v samotné podstatě činnosti spořitelen – gró spočívá ve shromažďování vkladů, což u každé banky tak není. Spořitelny mají tím pádem hotovost a v době nedostatku peněz na finančních trzích si mohou úvěry dovolit. Představitelé spořitelen ovšem tvrdí, že tato situace nepotrvá věčně a když budou spořitelny půjčovat v dosavadním tempu, za rok, dva se vyrovnají bankám.

Na úvěr ze stavebního spoření dosáhnete i s méně "centimetry"

U spořitelen je jednodušší získat úvěr i z dalšího prostého důvodu. Mnoho žadatelů má už v nějakém stádiu stavební spoření. Nemusí ani spořit několik let, ale třeba už při jednoleté historii jsou na tom logicky lépe, než když přijde do banky klient z ulice.

U spořitelny lze žádat o úvěr i bez počáteční existence stavebního spoření. Pokud jde o koupi nemovitosti, u spořitelen zmíníme ještě poslední výhodu. Je možné, že u nich získáte – pokud něco takového potřebujete – úvěr do vyššího procenta hodnoty nemovitosti (viz tabulka). Spořitelny jsou tak možností i pro lidi s nevelkými úspory. Jak je známo, banky omezily hypotéky. Z velkých poskytovatelů nabízí 100% úvěr pouze Hypoteční banka, resp. zřejmě i Komerční banka (100% hypotéky od 1. května zastavila, ale o týden později rozhodnutí vrátila). 

Menším úvěrem nic nezkazíte, vyšší si promyslete

Počáteční podmínky tedy hovoří pro spořitelny. Když se podíváme na samotné úvěry, obecně platí, že čím více nemovitost stojí, tím se výhodnost kloní k hypotékám. Pokud budete odkupovat obecní byt za 600.000 Kč, zajímavějším partnerem bude stále spořitelna. Když už ale půjde o nemovitost za 3 miliony korun, kterou budete potřebovat splácet 30 let (viz tabulka), jděte do nějaké hypoteční banky. Výše uvedené vyplývá zase z konstrukce úvěrů.

Konstrukce úvěru rozdává karty 

Úvěr na koupi nemovitosti se u spořitelny skládá z překlenovacího úvěru a následného řádného úvěru. Po dobu překlenovacího úvěru platíte úroky z neměnné jistiny a stále spoříte. Důležité je, že překlenovací úvěry mají úrokové sazby nepatrně vyšší než hypotéky. Ale hlavně z nich platíte po celou dobu úrok z jistiny v plné výši (zatímco u hypotéky se jistina postupně umořuje). Čím déle tedy překlenovací úvěr splácíte a čím je vyšší, tím se celá půjčka od spořitelny stává nevýhodnější.

Tabulka: Úvěry stavebních spořitelen

Na struhou stranu, následné řádné úvěry půjčku zlevňují, protože mají úroky nižší než hypotéky. Když si půjčujete menší částku i překlenovací úvěr je tedy nižší a pravděpodobně na kratší dobu. Do hry musíme ještě započítat státní podporu v době překlenovacího úvěru, která právě zřetelně pomáhá u překlenováků s menším objemem a dobou splácení. S růstem částek fixní podpora pochopitelně poměrově slábne a slábne.

Tyto fakta jenom potvrzují, že u úvěrů do 1 milionu korun, vycházejí spořitelny často výhodněji než hypoteční banky. U částek v rozpětí 1-2 miliony korun platí, že je výhodnost nabídky individuální, je potřeba porovnávat. U částek nad 2 miliony korun vycházejí lépe většinou hypoteční banky až na případy, kdy jste u spořitelny dlouhodobými klienty. Uvedené mantinely berte ale rozhodně s rezervou, jakýkoli úvěr na bydlení si zaslouží trochu času a shlédnutí nabídky spořitelny i banky. Zvláště v těchto týdnech, kdy se podmínky rychle mění.