Díl II. : Kde vzít na studium a budoucnost dětí?

Vezměme si případ rodiny Kocourkových. Jde o rodinku s dvěma dětmi (věk 1 a 3 roky), rodiče jsou ve věku 30 a 33 let, mají vysokoškolské vzdělání, pan Kocourek má stálé zaměstnání, paní Kocourková bude po mateřské dovolené také slušně vydělávat. Počítají s tím, že aspoň jedno z dětí půjde na vysokou školu. Nemají mnoho naspořeno, protože se rozhodli vložit všechny úspory do realizace vlastního bydlení. Budoucnost svých dětí považují za velkou prioritu, proto jsem jim poradila spořit dětem již teď. Výhodnější pro ně bude pravidelně ukládat nějakou částku, která se za patnáct let řádně zhodnotí, než se pak uskromnit a snižovat si svůj životní standard.

Poradila jsem jim vložit pár tisícovek z vkladní knížky do otevřeného podílového fondu s momentálním nízkým kurzem a nízkými vstupními a výstupními poplatky. Do tohoto finančního produktu budou nepravidelně ukládat zbylé peníze. Jelikož minimální úložky u těchto fondů jsou značně omezeny, nebudou to ukládat po stovkách, ale tisícovkách několikrát za rok. Přestože to vypadá jako laciná investice, za 15 let se vložené úspory s velkou pravděpodobností zvětší (počítejme se zhodnocením asi 3-10% ročně). Z počátku zvolili pouze jeden otevřený podílový fond, až bude vydělávat i paní Kocourková, rozloží své úspory do dalších fondů. Vše se odvíjí od momentálních výší kurzů a odhadu budoucích výdělků rodiny. Z počátku se musíme chovat opatrně, protože živitelem rodiny je jen pan Kocourek a musíme tak brát v úvahu nějakou finanční rezervu.

Dalším produktem, který může rodině pomoci právě v otázce řešení studia a budoucnosti svých dětí, může být penzijní připojištění uzavřené v mladším věku s využitím výsluhové penze. Zatím si Kocourkovi mohou dovolit ukládat na penzijní připojištění každý 100 Kč měsíčně. Ke každé stokoruně stát přispěje padesátikorunou, penzijní fond zhodnotí úspory řekněme 5 - 7% ročně, což je v 60-ti letech docela slušná sumička. Po patnácti letech spoření Kocourkovi využijí tzv. výsluhovou penzi, což znamená že polovinu naspořených úspor si jednoduše vyberou a použijí na cokoli, třeba na financování prvního roku studia dítěte.

Kombinací produktů jako je investice do podílových fondů a výsluhová penze u penzijního připojištění naspoří Kocourkovi na jeden až dva roky studia poměrně malými částkami. Vyššími investicemi do investičních fondů lze naspořit samozřejmě i na 5 let studia. Vysvětlila jsem jim, že u investic do podílových fondů, musí počítat s rizikem, že budou prostředky potřebovat zrovna ve chvíli, kdy bude zvolený podílový fond mít nízký kurz. V té době je nevýhodné podílové listy zpět odkoupit. Je nutné kurz sledovat a lépe tak odhadnout volbu zpětného odkupu. Vyplatí se počkat na výhodnější kurz. Kolik budou mít Kocourkovi naspořeno u podílového fondu není v tuto chvíli podstatné, vše se bude odvíjet od jejich možností a situace.na trhu cenných papírů.

Prostředky z penzijního připojištění lze odhadnout již dnes. Při měsíční úložce 100 Kč, budou mít Kocourkovi k dispozici po patnácti letech asi 15 000 Kč, což je dohromady 30 000 Kč, protože si spoří oba rodiče. Měsíční úložku lze samozřejmě kdykoliv zvýšit, doporučila jsem jim se zvýšením počkat, až bude paní Kocourková aktivně vydělávat a budou mít jasnější představu o svých dalších možnostech, výší si úložky u penzijního připojištění na 200 - 300 Kč, výsluhová penze tak bude asi 50 tisíc Kč. Výhodou penzijního připojištění je, že peníze budou k dispozici v předem sjednané době, pokud samozřejmě zvolený penzijní fond nezkrachuje. Prostředky zde uložené nejsou ze zákona vůbec pojištěny, takže jistota vložených prostředků se odvíjí od zázemí a managementu fondu. Trh penzijního připojištění v ČR se zdá již stabilizovaný, investice do penzijního fondu patří tedy mezi ty bezpečnější. Důležité je, že za 15 let bude část prostředků (výsluhová penze) velice likvidní, okamžitě k dispozici. Můžeme tak překlenout nevýhodnost výběru peněz u podílového fondu při případném nízkém kurzu.

Kocourkovi tedy využívají pro spoření na studia dětí penzijní připojištění s výsluhovou penzí a investice do otevřených podílových fondů. K přípravě na studium dětí lze využít samozřejmě celou řadu jiných finančních produktů, rodina Kocourkových ostatní produkty využívá, ale k jiným účelům.

Aktuální informace o problematice podílových fondů najdete v sekci Kapitálový trh. V případě, že potřebujete zjistit něco bližšího o způsobech zajištění do důchodu, navštivte sekci Penze.