Díl III. : Pan Kocourek pojišťuje zdraví své rodiny!

Jako příklad nám poslouží známá rodinka Kocourkových. Otec, živitel rodiny splácí hypoteční úvěr, matka je na mateřské dovolené, mají dvě děti ve věku 1 a 3 let. Rodina je závislá na příjmu pana Kocourka, což je důležitý argument, který musíme brát v potaz. Přesvědčila jsem je, že hlavní prioritou při zabezpečení zdraví rodiny je krytí rizika smrti či dlouhodobé pracovní neschopnosti živitele rodiny. Pokud by totiž pan Kocourek zemřel, zůstal by rodině velký dluh ve formě hypotečního úvěru, který by nebyla paní Kocourková schopna splatit ani z vdovského či sirotčích důchodů dětí. Musela by snížit svůj životní standard nebo zvolit jinou variantu bydlení.

Krytí rizika smrti živitele rodiny

Proto jsem panu Kocourkovi doporučila uzavření životního pojištění na částku rovnající se částce úvěru. Jelikož jde o částku 800 000 Kč, má životních pojistek několik. Kapitálové životní pojištění, kde si zároveň spoří na stáří, má uzavřeno na částku 200 000 Kč a platí 450 Kč měsíčně.

Zbývající část 600 000 Kč se rovná pojistné částce na rizikové životní pojištění. Z tohoto pojištění nevyplyne panu Kocourkovi na konci pojištění žádná hodnota, ale má kryto riziko smrti na požadovanou částku za nízkou cenu, platí zde také 450 Kč měsíčně. Životní pojištění na stanovenou pojistnou částku a zároveň pojištění bytu požadovala po panu Kocourkovi i banka při uzavírání hypotečního úvěru, je to jedna z hlavních podmínek poskytnutí úvěru. (Kdyby si pan Kocourek uzavřel jen 1 životní pojištění a to pojištění se spořením - kapitálové živ.pojištění, získal by v 60-ti letech sice velkou sumu, ale musel by platit měsíčně na životní pojištění asi 1350 Kč, což si nemůže dovolit. Mezi jeho priority nepatří mít v 60ti letech 2 milióny, nýbrž zachování nynější životní úrovně. Kdyby si uzavřel další typ životního pojištění jako je třeba investiční živ.pojištění, nekryl by si riziko smrti za stejné měsíční splátky dostatečně. Proto jsem panu Kocourkovi poradila kombinaci kapitálového a rizikového životního pojištění.)

Dále si pan Kocourek platí úrazové pojištění. V rámci úrazového pojištění jsem mu doporučila pojištění trvalých následků úrazu s progresivním plněním na částku 200 000 Kč. Smrt úrazem či pojištění denního odškodného si pan Kocourek na mou radu zrušil, protože by se mu nevyplatilo. Riziko smrti má pojištěno na dostatečně vysoké částky v rámci životního pojištění (tak proč si toto riziko platit dvakrát) a denní odškodné při nemoci a úrazu je velice drahé vzhledem k tomu, že pan Kocourek neměl nikdy časté úrazy a menší úraz mu dlouhodobě nikdy v jeho pracovní činnosti bránit nebude. Živí se jako počítačový grafik. Kdyby měl ryze manuální profesi, pojištění denního odškodného bych mu samozřejmě doporučila.

Pro krytí rizika úrazu velkého rozsahu (ochrnutí, ztráta zraku, sluchu apod.) slouží právě pojištění trvalých následků úrazu. Kdyby se panu Kocourkovi takový úraz přihodil, pojišťovna mu poskytne dostatek finančních prostředků, které by využil na vytvoření odpovídajících podmínek pro další spokojený život i přes případný handicap. Přesvědčila jsem ho, že krytí vážnějších úrazů je důležitější. A to je účel jeho úrazové pojistky, ne zbohatnutí ze vzniku menších úrazů, to nepovažuji za důležité.

Krytí rizika úrazu a těžšího zranění u dětí

Paní Kocourková a děti se také chrání proti riziku negativních následků větších úrazů. Má rovněž uzavřeno pojištění trvalých následků s progresivním plněním. Doporučila jsem zde použít rodinné úrazové pojištění, kde platí celá rodina v rámci úrazového pojištění pouhých 1200 Kč ročně. Paní Kocourková a děti jsou pojištěni pouze na riziko vážných úrazů. Riziko smrti a menších úrazů v pojištění nemají. Pojištění smrti úrazem u dětí není racionální. Kocourkovi nechtějí zbohatnout na případné smrti svých dětí, jejichž ztráta by nebyla finanční ale spíše citovou jizvou. Paní Kocourkové jsem doporučila krýt si riziko smrti, ale na životním pojištění, které si plánuje uzavřít po mateřské dovolené.

Kocourkovi řeší zabezpečení zdraví a případných následků zdravotních problémů velice racionálně, kryjí si možná rizika, ale za nižší ceny, s nižšími pojistnými částkami. Uvědomují si totiž, že částky investované do úrazového pojištění se jim nezhodnocují, kryjí pouze rizika úrazů. Velký důraz kladli na výběr pojišťovny, kritériem bylo počáteční procento plnění úrazu, způsob výpočtu odškodnění apod.

Aktuální informace o různých způsobech pojištění osob a majetku najdete v sekci Pojištění.