Jak snížit počet splátek hypotéky a navíc ještě ušetřit na úrocích

Předpokládejme, že budeme stavět rodinný dům. Máme k dispozici jeden milion korun, který jsme našetřili a ještě potřebujeme získat další 2 miliony, neboť rozpočet naší stavby je tři miliony korun. Dále předpokládáme, že příjmy rodiny jsou dostatečné a umožní výdaje kolem 20 tis. Kč měsíčně a také že budeme moci uzavřít čtyři stavební spoření se státní podporou s cílovou částkou maximálně 150 000 Kč.

Co udělat nejdříve a co potom?

Vyřídíme si příslib od hypoteční banky, abychom po vyčerpání vlastních prostředků (1 milionu Kč) měli jistotu, že nám banka poskytne úvěr na zbývající 2 miliony.

Začínáme stavět a blížíme-li se k okamžiku, kdy budeme žádat o úvěr, založíme čtyři stavební spoření s  vkladem 1 500,- Kč měsíčně, všechny se státní podporou (mohou být uzavřeny na děti či rodiče,  nebudeme z nich čerpat úvěr, budeme pouze spořit).

Zažádáme o hypoteční úvěr a před  čerpáním hypotéky zaneseme do katastru rozestavěný rodinný domek, kterým úvěr zajistíme.

V příkladu předpokládáme tyto parametry hypotečního úvěru:

Výše úvěru:                           2 000 000 Kč

Počet splátek:                         240 (20 let)

Roční úrok:                             7 %

Četnost splácení:                   měsíčně

Fixace úrokové sazby:         5 let

Pokud bychom tuto hypotéku spláceli celých 20 let za těchto podmínek, tak by anuitní splátka byla po celou dobu ve výši 15 506 Kč a celkově bychom zaplatili 3 721 453 Kč (z čehož je úrok 1 721 435 Kč).

Co ale uděláme my?  Pravidelně spoříme na stavební spoření a splácíme hypoteční úvěr.

Měsíční výdaje
Splátka hypotečního úvěru				15 506	Kč
Vklady na stavební spoření (4*1500 Kč) – I. cyklus				6 000	Kč
Celkem				21 506	Kč

Po prvních pěti letech:
Na čtyřech smlouvách stavebního spoření jsme za 5 let, včetně státní podpory, naspořili 460 000 Kč.
Nesplacená část hypotečního úvěru je po pěti letech 1 730 544 Kč.  Naspořenou částku ze stavebního spoření použijeme na splacení části hypotéky a opět založíme 4 stavební spoření za stejných podmínek.

Po splacení části hypotečního úvěru se částečně sníží finanční zatížení rodiny, neboť klesne splátka úvěru. Opět si stanovíme období pevné úrokové sazby na 5 let, abychom mohli celý postup po dalších pěti letech zopakovat.

Nová struktura měsíčních výdajů
Splátka hypotečního úvěru				11 438	Kč
Vklady na stavební spoření (4*1500 Kč) – II. cyklus				6 000	Kč
Celkem				17 438	Kč

Po pěti letech opět úsporami ze stavebního spoření splatíme část hypotéky, čím snížíme její nesplacenou výši na 705 330 Kč a již na posledy založíme 4 stavební spoření, z jejichž úspor  po dalších pěti letech splatíme již celou hypotéku.

Jaké tedy budou naše výdaje na těchto pět let?

Struktura měsíčních výdajů
Splátka hypotečního úvěru				6 163	Kč
Vklady na stavební spoření (4*1500 Kč) – III. cyklus				6 000	Kč
Celkem				12 163	Kč

Po další mimořádné splátce hypotečního úvěru jsme výši splátky snížili na pouhých 6 163 Kč. Po dalších pěti letech zaplatíme z úspor stavebního spoření celou částku nesplacené hypotéky (tj. 311 228 Kč) a zbývající naspořené prostředky budeme moci věnovat na financování dalších svých cílů a přání. Vždyť již bydlíme skutečně ve vlastním!!!

Rekapitulace:

Státní podpora a úroky		Úroky z hypotéky
z I.cyklu spoření	100 000 Kč	(za 1. až 5. rok)	645 396 Kč
z II.cyklu spoření	100 000 Kč	(za 6. až 10. rok)	393 067 Kč
z III.cyklu spoření	100 000 Kč	(za 11. až 15. rok)	150 219 Kč
Celkem získáno	300 000 Kč	Celkem zaplaceno	1 188 682 Kč

Tímto systémem splácení a spoření  jsme si splácení hypotečního úvěru nejen zkrátili o 5 let, ale i ušetřili přes 500 tis. Kč na úrocích.