Riedlová: Získání vlastního bankovního kódu bylo nejvýznamnějším krokem

S Andreou Riedlovou, ředitelkou Peněžního domu, spořitelního družstva, jsme si povídali o platebním styku, poskytování úvěrů či cílové skupině této moravské družstevní záložny.

O družstevních záložnách začíná být v Česku čím dál více slyšet. Peněžní dům je sice vnímán stále jako „lokální záložna“, nicméně patříte mezi ty známější. Od kdy vlastně v ČR působíte a jakým vývojem jste prošli?
Peněžní dům, spořitelní družstvo je na trhu již od roku 1996, přičemž do roku 2006 záložna podnikala pod jménem První slovácké spořitelní družstvo. Do roku 2004 jsme byli skutečně orientováni především na region Uherského Hradiště a okolí. V souvislosti se změnou zákona,  povolením  členství ve spořitelních družstvech i pro právnické osoby a především s možností získání dalších členských vkladů a tím i vyššího podílů na základním kapitálu družstva, jsme se začali více zaměřovat na finanční služby pro podnikatelské subjekty.

V čem vlastně vynikáte, na co se specializujete. Jak vás zkrátka poznáme v řadě jiných záložen?
Peněžní dům vyniká především v tom, že patří mezi první záložny, které začaly nabízet klientům obsluhu účtu prostřednictvím internetbankigu s velmi jednoduchým a přitom bezpečným přístupem. Mimo to nyní nabízíme i možnost SMS bankingu a zasílání informačních notifikací (SMS nebo e-mailem) o pohybech na účtu klienta.  V roce 2008 jsme výrazně investovali do softwaru, díky kterému se nám podařilo využít moderní formy obsluhy účtu a získat vlastní vlastní bankovní kód 2200.

A v čem se lišíme ve srovnání s jinými záložnami? Jsme stále otevření pro nové členy, nabízíme možnost získání dalších členských vkladů – a tím získání vyššího podílu na základním kapitálu záložny. Naše členy za jejich důvěru odměňujeme – nabízíme úrokové bonusy až + 2 % p.a k aktuálním úrokovým sazbám na vkladové produkty.

S trochou nadsázky by se dalo říct, že typickým rysem záložny je sídlo jinde než v Praze. Máme zde ostravskou záložnu, zlínskou, vy působíte v Uherském Hradišti.  Trendem, nebo možná konkurenční nutností je však rozšiřování počtu poboček ať už směrem do Prahy, nebo i třeba do Brna. Plánujete něco takového v budoucnu?
Peněžní dům se postupně orientuje na růst členské základny i mimo region Uherské Hradiště. Našimi členy jsou fyzické i právnické osoby téměř z celé republiky, což se nám daří především díky úzké spolupráci s našimi nejvěšími podílníky, jejich obchodními partnery, zaměstnanci apod. Nad možností otevírání nových poboček vedení záložny  již několikrát diskutovalo, ale prozatím byl tento krok odložen. Klientům umožňujeme  přístup k účtům prostřednitcím internetu, nabízíme platební karty, tudíž sídlo záložny v Uh. Hradišti nemí žádnou překážkou.

Kdo je vlastně vaši hlavní cílovou skupinou? Jsou to FO nebo PO? Střadatelé či zájemci o úvěr? Mladí, staří?
Na tuto otázku není jednoznačná odpověď. Nabídka našich produktů je velmi různorodá, je zaměřená na fyzické soby, podnikatele, firmy a nově i na neziskové organizace.

Vkladové produkty jsou nejvíce  využívány fyzickými osobami – především ve věku nad 45 let. U úvěrů je situace taková, že 90 % ze všech úvěrových smluv bylo sepsáno s fyzickými osobami  (především ve věku 35 – 55 let). Úvěry poskytnuté  právnickým osobám tvoří sice jen 10 % z celkového počtu úvěrových smluv, ale na tyto smlouvy je poskytnuto více než polovina všech čerpaných úvěrů.

Kdybyste měla jmenovat váš jeden produkt, který by to byl?
Nedokáži vybrat pouze jeden produkt. Snažíme se o to, aby nabídka produktů Peněžního domu byla zajímavá pro různé skupiny klientů s odlišnými potřebami. Ať jsou to vkladové produkty s nadstandardními úroky nebo úvěry, u kterých nabízíme různou variabilitu splácení, s možností kdykoli provádět mimořádné splátky úvěru bez sankcí. Mimo to nabízíme  spořící účet Domeček pro děti a nově i  produkty pro neziskové organizace – např. běžný účet bez poplatků za příchozí transakci, úvěry se zvýhodněnou úrokovou sazbou apod.

Handicapem družstevních záložen je absence internetového bankovnictví v kombinaci s malým počtem poboček. Vy jste začali IB nabízet v srpnu 2008. Jaké jsou rozdíly oproti IB bankovních domů, jsou-li nějaké? Jaká je třeba úroveň zabezpečení?
Přístup do internetbankingu Peněžního domu je velmi bezpečný a přitom uživatelsky jednoduchý.  Přihlášení do internetbankingu je zabezpečeno třemi bezpečnostními prvky: přihlašovacím jménem, PIN/heslo a  bezpečnostním kódem vygenerovaný přiděleným autentizačním kalkulátorem. Tento kalkulátor je velmi malý (asi jako přívěsek na klíče) a je vybaven vysoce kontrastním LCD displejem a jediným ovládacím tlačítkem.

Náš klient se ke svému účtu bezpečně a bez problémů dostane z jakéhokoli počítače připojeného k internetu. Zabezpečení přístupu prostřednictvím kalkulátoru je srovnatelné například s využitím čipové karty. Velkou výhodou ale je, že klient nepotřebuje žádnou čtečku karet ani certifikát. Kód vygenerovaný kalkulátorem je pro každé přihlášení jiný, čímž je v kombinaci s individuálním heslem bezpečnost přístupu  zajištěna. Základním pravidlem bezpečnosti ale je, že klient nikomu nesdělí své přihlašovací jméno a heslo ke kalkulátoru. 

Od okamžiku spuštění internetbankingu postupně rozšiřujeme nabídku služeb v rámci tohoto modulu. Především na přání  podnikatelských subjektů jsme doplnili možnost hromadných příkazů k úhradě, možnost inkasa,  importu a exportu dat v ABO formátu, což je využíváno např.  pro import příkazů z účetního softwaru podnikatele.

V roce 2008 jste získali vlastní bankovní kód. Co to vlastně pro klienty znamenalo?
Získání vlastního bankovního kódu byla pro Peněžní dům nejvýznamnější změnou, díky které jsme se mohli více zaměřit i na podnikatelské subjekty. Do té doby veškerý platební styk našich klientů probíhal prostřednictvím sběrného účtu záložny u jiné banky, přičemž jednotlivé účty klientů se rozlišovaly pouze variabilním symbolem. Po získání vlastního bankovního kódu má každý klient svůj vlastní účet, prostřednictvím kterého může bez problémů provádět bezhotovostní platební styk. Díky přístupu do clearignového centra ČNB se také zrychlil samotný převod prostředků mezi Peněžním domem a jinou finanční institucí.

Přibližte mi fungování platebního styku u vás.
Bankovní systém Peněžního domu již od července 2008 provádí převody mezi finančními ústavy do dvou  dnů – tzn. prostředky odeslané např. v pondělí během pracovní doby z účtu u jiné banky jsou v úterý kolem 15 hodiny  připsány na účet klienta u Peněžního domu. Klient tedy může ještě v tento den s těmito prostředky dále pracovat.  Převody mezi účty v rámci Peněžního domu prostřednictvím internetbankingu jsou vždy prováděny on-line.

Penežní dům tedy již od loňského roku splňuje základní podmínky platebního styku, které stanovuje nový zákon o platebním styku s účinností od 1.11.2009.

Váš běžný účet je zpoplatněn 30 Kč za měsíc. Vzhledem k horší dostupnosti účtů, záložny poplatky za vedení neúčtují.
Ve srovnání s jinými záložnami ale Peněžní dům nabízí běžný účet, který je plně dostupný. K běžnému účtu u Peněžního domu je možno využít  téměř všechny služby, na které je klient zvyklý u jakékoli banky – internetbanking, SMS banking, možnost kontokorentního úvěru,  trvalé příkazy, inkaso, SIPO, platební karty, zasílání důchodů apod. Poplatek za vedení účtu se nezměnil již několik let. Pravdou ale je, že v současné době připravujeme mírné zvýšení poplatků za vedení běžného účtu. Věříme, že klienti ocení naši komplexní nabídku služeb u běžných účtů a tuto změnu poplatků pochopí. 

Jak se přibližují Vánoce, roste poptávka po hotovostních půjčkách. Vy nabízíte úvěr do 45.000 Kč bez ručitele a slibujete rychlé vyřízení. Co je tedy potřeba udělat pro to, kdybych chtěl úvěr získat?
Zájemce o úvěr se musí stát členem Peněžního domu, vyplnit žádost o úvěr a doložit svůj příjem. Úvěr bez ručitele poskytneme pouze té osobě, která má dostatečný příjem na úhradu všech svých závazků. V případě, že samotný žadatel dostatečný příjem nemá, tak je potřeba úvěr dozajistit další osobou. Při každé žádosti o úvěr se snažíme minimalizovat riziko nesplácení úvěru, a proto každou žádost důkladně prověřujeme. 

Neuvažujete o poskytování hypoték?
Peněžní dům poskytuje úvěry i na koupi, rekonstukci či výstavbu nemovitosti. U úvěrů nad 500 tis. Kč obvykle vyžadujeme zajištění úvěru nemovitostí. Úroková sazba je vyšší než je obvyklý úrok u bankovní hypotéky, ale v případě kvalitního zajištění úvěru může úvěr získat i člověk, který byl jinou bankou odmítnutý.

Pokud má klient více úvěrů, tak jsme schopni mu poskytnout nový úvěr na refinancování stávajících závazků. Preferujeme, aby klient měl jen jeden úvěr, a to úvěr od Peněnžího domu.

Spolupracujete na některých produktech s nějakou bankou?
Ano, k běžným účtům vedeným u Peněžního domu nabízíme platební karty ČSOB.

Jaké jsou vaše vize a plány do budoucna?
Do budoucna bychom rádi i nadále udrželi stávající růst objemu spravovaných vkladů a úvěrů. V posledních dvou letech se jednalo o růst téměř 50 – 70 % ročně. Jsme si vědomi tohot, že takový nárůst se již nemusí opakovat, ale i přesto bychom chtěli v příštím roce dosáhnout nárůstu spravovaných vkladů a úvěrů alespoň o 40 %. Jedním z hlavních cílů pro příští rok je i dosažení takového  zisku, který zajistí našim členům zhodnocení jejich členských podílů v takové výši, jaké nabízíme u vkladových produktů.

Děkuji za rozhovor,
Tomáš Skolek, Finance.cz