Jak si na Vánoce nepůjčovat

Rok co rok rozebíráme před Vánocemi jednotlivé úvěrové produkty a snažíme se zhodnotit, zda jsou vhodné pro potenciální půjčku. Ani v letošním listopadu tomu nebude o moc jinak. Zájem o úvěry začíná opět prudce stoupat, dárkové šílenství pomalu propuká. Podíváme se tedy ve dvou příspěvcích na to, jak si na Vánoce opravdu nepůjčovat, a naopak, jak si třeba bez velké újmy něco půjčit (zítra). 

V rozpočtu na dárky se občas s úvěrovou výpomocí holt počítá. Je téměř zbytečné opakovat, že na dárky bychom se zadlužovat neměli, neměli, neměli, a že bychom měli nakoupit pouze za tolik, kolik máme. Realita je taková, že roste počet lidí, kteří si na Vánoce někdy půjčili a těžko je můžeme odsuzovat jinak, než z čistě ekonomického pohledu. Existují však minimálně dva faktory, kterými bychom se měli při vybírání úvěru řídit – délka půjčky a cena.

Zadlužit se kvůli Vánocům na dalšího půl roku je nesmysl

Půjčíte si na Vánoce, dalšího půl roku splácíte. Pak přijde doba letních dovolených, která rovněž svádí k úvěru... a pak další Vánoce. Třeba tímto způsobem se roztáčí dluhový kolotoč. Do poradny nám pak chodí mnohdy smutné příběhy lidí, kteří se zadlužili různým způsobem natolik, že už pro ně často neexistuje „dobré“ řešení.

Banky i nebankovní společnosti nabízí spotřebitelské úvěry (neúčelové) či hotovostní půjčky (viz i naše srovnání). Právě tento typ úvěrů mívá dobu splatnosti minimálně 6 měsíců (viz tabulka). V praxi to znamená, že když uzavřete úvěr v listopadu, budete mít vánoční výdaje ještě v dubnu. Možná vás napadne - a co tak splatit celý úvěr v lednu? Tabulka s vybranými úvěry dvou bank a dvou nebankovních společností ilustruje možnou nevýhodnost tohoto kroku. Předčasné splacení totiž někdy prodraží dárek o možnou sankci. U problému poplatků za předčasné splacení je nutno poznamenat, že postupem času od něj finanční instituce upouští. Jenom za poslední rok, šlo o několik případů. 

Tabulka: Minimální doba splatnosti vybraných úvěrů (zde naleznete srovnání všech úvěrů) 

Koupili jste vánoční dárek se slevou? S úvěrem na to zapomeňte!

Pokud si koupíte na úvěr třeba televizi za 20.000 Kč a budete ji splácet 12 měsíců, zaplatíte za ni zhruba 23.500 Kč. Navýšení je počítáno při hodnotě RPSN 15, což je ještě poměrně mírumilovná sazba.

• Výši splátky u jakéhokoli úvěru si můžete spočítat s naší splátkovou kalkulačkou!

Cena úvěru se skládá z úroku a poplatků. Roční procentní sazba nákladů obsahuje obojí. Pokud by poplatky byly 0 Kč, RPSN by se tedy rovnala úroku. V reklamách můžete někdy vidět RPSN i pod 10, jedná se ale o minimální sazbu, která vyjde při tzv. ideálních hodnotách a ideálním klientovi. Pokud dosadíte hodnoty jiné, mohou vám vyjít podstatně vyšší čísla, viz další tabulka. Vzali jsme nejnižší poskytovanou dobu splatnosti a nejnižší částku, kterou si lze půjčit (tyto hodnoty podle nás nejvíce odpovídají požadavkům na vánoční půjčky). 

Tabulka: RPSN u vybraných úvěrů

U spotřebitelských úvěrů a hotovostních půjček byste se měli řídit jednoduchým pravidlem. Kvůli vánočním dárkům neuzavírejte půjčky, pokud nejdou předčasně splatit bez sankcí a zároveň si hlídejte strop RPSN zhruba do hodnoty 15. Pokud nabídka finanční instituce splní tyto dva parametry, dárky na úvěr udělají snad více radosti, než škody.