Úvěr od spořitelny pomáhá hypotéku získat i splatit

Stavební spořitelny poskytují úvěry ze stavebního spoření na různé účely, které vymezuje zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. V souladu s ním smí být úvěr ze stavebního spoření poskytnut výhradně na zákonem definované bytové potřeby (zde naleznete přehled řádných úvěrů a překlenovacích úvěrů). Co mezi takové potřeby patří?

Bytovými potřebami se v případě fyzických osob rozumí zejména výstavba bytového domu, rodinného domu nebo bytu, změna stavby na bytový dům, rodinný dům nebo byt, koupě bytového domu, rodinného domu nebo bytu, včetně rozestavěné stavby, koupě pozemku v souvislosti s výstavbou, splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, změna či údržba stavby nebo udržovací práce na stavbě, vypořádání společného jmění manželů, spoluvlastníků či dědiců, úhrada za převod členských práv a povinností v družstvu, připojení bytového nebo rodinného domu k veřejným sítím technického vybavení, splacení půjček a úvěrů na bytové účely.

Úvěr od stavební spořitelny může být použit také na financování půdní vestavby, plánovacích a projekčních prací, požárního zabezpečení a bezpečnostního zajištění, přestavby bytového jádra, přípojky plynu, vody, kanalizace, elektrického proudu, pořízení fotovoltaického zařízení a mnohé další.

I neúčelové peníze jsou potřeba

Zajímavým momentem je rozhodování o tom, zda využijete úvěru od spořitelny, nebo naspořených prostředků. Zatímco finance ze stavebního spoření můžete po výběru využít na cokoli, třeba tedy na vymalování, koupi sedací soupravy, úvěr je podle výše uvedeného zákonem omezený a neumožňuje žádnou neúčelovou část. Je tedy skutečně důležité několikrát promyslet, zda se vám bude více hodit financovat úvěrem část nebo celou koupi, či spíše volné vybavení domácnosti a drobné rekonstrukce.

Úvěr od spořitelny se dá kombinovat s hypotékou, jde jím i hypotéku refinancovat

Zajímavou možností je využít úvěru od stavební spořitelny, když u banky narazíte na limit v podobě maximálního procenta hodnoty zastavené nemovitosti, na kterou dostanete hypotéku. Banka vám třeba nabídne hypotéku jen na 85 % a zbylých 15 musíte někde sehnat. Právě úvěr od stavební spořitelny, který nemusí být zajištěný nemovitostí, může tento problém vyřešit. Tento způsob lze použít nejen v případě, když bance potřebujete nutně doložit vlastní finance, ale i v případě, kdy chcete "pouze" dosáhnout na lepší úrokovou sazbu podmíněnou právě % úvěru k zástavní hodnotě. Kombinace úvěru od spořitelny s hypotékou na 80-85 % vychází většinou lépe než samotná hypotéka na 90-100 %.  

Stavební spořitelny mohou poskytnout úvěr také v případě, že se klient rozhodne splatit úvěr poskytnutý jiným peněžním ústavem, kdy např. na konci fixace úrokové sazby zjistí, že mu bankou nově nabídnutá úroková sazba nevyhovuje, a proto hledá možnosti, jak úvěr tzv. refinancovat. K doložení uvedeného účelu je potřeba předložit následující doklady:

• úvěrová smlouva s uvedením účelu úvěru; pokud není účel úvěru z úvěrové smlouvy zřejmý, je nutno předložit i potvrzení banky, že úvěr byl účelově doložen;
• doklady prokazující účel úvěru (pouze není-li účel uveden v úvěrové smlouvě, resp. písemně potvrzen bankou);
• potvrzení banky o výši zůstatku a o trvání závazku, včetně souhlasu s předčasným splacením a uvedením lhůty a podmínek splacení.

U refinancování se vždy vyžaduje zajištění úvěru nemovitostí (včetně pojištění nemovitosti), která je předmětem refinancování. Zástavní právo k nemovitosti lze případně nahradit zástavním právem k peněžnímu vkladu.

Financovat lze i bytové potřeby blízkých

Zákon umožňuje financování bytových potřeb jak účastníka stavebního spoření, tak i jeho osob blízkých. Za osobu blízkou se pro tento účel považuje příbuzný v řadě přímé, tzn. dítě, vnouče, rodič a prarodič a dále sourozenec a manžel. 

Autorka je vedoucí oddělení metodiky spoření a úvěrů ve společnosti Raiffeisen stavební spořitelna.