Stát myslí na ochranu vkladů klientů u bank

Celosvětová krize spustila celou řadu  procesů – lidé, podniky, finanční instituce, regulátoři a vlády jednotlivých států – všichni se snaží realizovat kroky, které přispějí ke zlepšení hospodářské situace a finanční stability jejich států. K těm patří mimo jiné otázka ochrany vkladů klientů u bank.

Lidé mají u bankovních domů velmi často uloženy veškeré své finanční prostředky. V případě finančních problémů a následného krachu banky jsou proto vystaveni riziku, že o své úspory přijdou a stanou se sami nesolventními. Pro takové situace existují opatření, která mají dopady krachu banky na klienty zmírnit.

Fond pojištění vkladů

Významným opatřením, jehož cílem je ochrana vkladů střadatelů, je pojištění vkladů. Fond pojištění vkladů funguje v České republice již od roku 1994. Je řízen pětičlennou správní radou. Předsedu, místopředsedu i ostatní členy správní rady Fondu pojištění vkladů jmenuje a odvolává ministr financí.

Smyslem Fondu pojištění vkladů je vytvářet finanční rezervy z příspěvků bank a poboček zahraničních bank. Tyto rezervy jsou použity v případě krachu (nesolventnosti) banky na výplatu vkladů poškozených klientů.

Limity pro pojištění vkladů se zvyšují

V závěru roku 2009 schválila Vláda České republiky další zvýšení limitů pro pojištění bankovních vkladů. Česká republika tím reaguje na směrnici Evropské unie.

Po dlouhou dobu byly v České republice záruky na vklady ve výši 25 000 Euro. V důsledku krize na finančních trzích přehodnotila vláda České republiky situaci a v polovině října 2008 schválila zvýšení záruk na vklady v bankách na 50 000 Euro. V té době šlo zhruba o 1,2 milionu korun.

Vládou schválená novela zákona, která by měla platit od roku 2011, zvýší pojištění vkladů v bankách ze současných 50 000 eur na 100 000 eur pro jednoho vkladatele u jedné banky. Součástí novely je také povinnost vyplatit náhrady za pojištěné vklady do 20ti pracovních dnů.

Obrázek: Vývoj záruk na vklady v České republice

Na koho se pojištění vkladů vztahuje

Ze zákona jsou pojištěny všechny:

• neanonymní vklady fyzických a právnických osob vedené v korunách,
• neanonymní vklady fyzických a právnických osob vedené v cizí měně.

V případě fyzických osob jde konkrétně o vklady klientů banky na jméno a příjmení, adresu, datum narození nebo rodné číslo vkladatele. U právnických osob se jedná o vklady na obchodní firmu nebo název, sídlo a identifikační číslo. Pojištění vkladů se nevztahuje na:

• vklady bank,
• vklady poboček zahraničních bank,
• vklady finančních institucí,
• pohledávky z tzv. podřízených vkladů.

Podle zákona se pojištění vkladů nevztahuje ani na:

• osoby mající kontrolu nad bankou,
• osoby s kvalifikovanou účastí na těchto osobách,
• členové vedení těchto osob,
• osoby s kvalifikovanou účastí na bance a osoby pod jejich kontrolou,
• členové statutárního orgánu, dozorčí rady,
• vedoucí zaměstnanci banky,
• osoby blízké členům statutárního orgánu či dozorčí rady,
• osoby blízké vedoucím zaměstnancům banky,
• osoby blízké osobám majícím kontrolu nad bankou,
• osoby pod kontrolou banky,
• osoby odsouzené v trestním řízení v souvislosti s praním špinavých peněz

Jak je to funguje v zahraničí

V České republice spravují klientské vklady také banky, které fungují jako pobočky zahraničních bank. V případě těchto bank se pojištění vkladů klientů řídí jinými než českými zákony. Ve většině případů mají tyto banky na vklady vyšší záruky než tradiční domácí instituce, pokud ne, musí je připojistit. Důvodem, že v řadě zemí funguje určitý systém pojištění bankovních vkladů je, že:

• pojištění zabraňuje nátlaku klientů na banku v případě, že se dostane do problémů,
• ochraňuje drobné věřitele banky.

V souvislosti s krizí na finančních trzích začaly některé vlády garantovat vklady u bank v plné výši. Následující tabulka zobrazuje situaci v oblasti záruk na vklady ve vybraných evropských zemích v říjnu 2008, tedy v době, kdy naplno propukla krize v Evropě.

Tabulka: Garance na vklady ve vybraných státech Evropy - plné garance vkladů

Stát	Před plnou garancí
Dánsko	původně cca 40 000 eur
Irsko	původně 100 000 eur
Island	-
Německo	původně 20 000 eur
Portugalsko	původně 25 000 eur
Rakousko	původně 20 000 eur
Slovensko	původně 20 000 eur
Slovinsko	původně 22 000 eur

Pramen: ČKT (říjen 2008)

Je zřejmé, že minimálně státy Evropské unie přejdou v nejbližší době (pokud tak již neučinily) ke zvýšení limitů pro pojištění bankovních vkladů klientů na 100 000 eur, obdobně jako Česká republika.

Tabulka: Garance na vklady ve vybraných státech Evropy - státy, který zvýšily garance

Stát	Zvýšení garance
Velká Británie	z 45 000 na 64 000 eur
Bulharsko	z 20 000 na 50 000 eur
ČR	z 25 000 na 50 000 eur
Litva	z 20 000 na 100 000 eur
Polsko	z 22 000 na 50 000 eur
Řecko	z 20 000 na 100 000 eur
Španělsko	z 20 000 na 100 000 eur
Švédsko	z 25 000 na 52 000 eur

Pramen: ČKT (říjen 2008)