Regulace "kreditek" v USA dopadne na banky, ale i na zákazníky

Zákon povede podle analytiků a expertů z odvětví k tomu, že banky a karetní společnosti jako Visa nebo MasterCard od nynějška budou muset mnohem více zvažovat, komu kartový úvěr poskytnou. Nová legislativa jim totiž omezí možnosti reagovat na zhoršení bonity dlužníka zvýšením úroků nebo naúčtováním poplatku. To negativně dopadne nejen na zisky finančních společností ale v důsledku toho i na paletu výběru pro ty, kteří si potřebují půjčit.

Podle expertů to vydavatele karet povede k tomu, že se budou stále více zaměřovat na klienty s dobrou úvěrovou historií a stále více odpírat přístup ke svým standardně úročeným a pohodlným úvěrům rizikovým zákazníkům, tedy především mladým, chudým, dosud neúspěšným nebo různým způsobem hendikepovaným. Tito lidé ovšem nebudou chtít zůstat bez zdroje peněz, takže přejdou ke stínovému bankovnictví a poskytovatelům velmi drahých krátkodobých půjček "do příští výplaty".

Viceprezident Americké asociace bankéřů Kenneth Clayton agentuře Reuters řekl, že nová pravidla zúží možnost vydavatelů karet účtovat si úroky a poplatky v závislosti na měnícím se rizikovém profilu zákazníků. Důsledkem podle něj bude, že velké firmy se budou bránit úvěrování rizikovějších zákazníků.

"Kam si tento segment (rizikovějších klientů) chodí nyní pro úvěry? Pokud používají k financování svých plateb od výplaty k výplatě kreditní karty, kdo jim to nahradí?" táže se analytik FBR Capital Markets. Podle něj to mohou být zejména "payday lenders", firmy specializované na krátkodobé úvěry "do příští výplaty" jako Cash America International nebo Advance America Cash Advance Centers, které již nyní svižně zaplňují mezeru na trhu pro středně- a nízkopříjmové klienty, kteří ještě nechtějí navštěvovat zastavárny.

Zisk Cash America a Advance America Cash se v posledním čtvrtletí díky prudkému růstu poskytnutých úvěrů zdvojnásobil až ztrojnásobil. Firmy říkají, že jim přibývají zejména zákazníci, kteří dosud spoléhali na kreditní karty nebo bankovní úvěrové linky. Průměrný příjem zákazníků těchto firem, které obvykle poskytují půjčky do 500 dolarů na dva týdny, vzrostl o zhruba 20 procent na 50.000 dolarů (asi 950.000 Kč) ročně.

I tyto firmy, které si ve srovnání s kreditními kartami účtují extrémně vysoké roční úroky a poplatky, se už dostaly pod drobnohled regulačních orgánů a ochránců spotřebitelů, kteří upozorňují na zrádnost jejich úvěrů. Řada rizikových klientů však nemá jinou šanci, a pokud jim úřady znemožní i to, budou se muset poohlédnout po zřejmě ještě horších variantách. "Pro nestandardní poskytovatele úvěrů zde budou příležitosti vždy," řekl Clayton.

Kartový úvěr banky nebudou smět vůbec poskytovat lidem mladším 18 let a omezené možnosti budou mít při vydávání karet lidem do 21 let. Na to doplatí tisícovky vysokoškolských studentů, kteří se spoléhali, že "kreditky" jim poskytnou v době náročného studia peníze k dobru. Omezení možností studentů získat standardní úvěry vydávají tvůrci zákona za "přerušení začarovaného kruhu" zpožďování splátek a zvyšování dluhu.