Kolik stojí mimořádná splátka hypotéky?

Předčasné splátky hypoték nemají banky právě v lásce. Je to jednak proto, že mimořádná splátka naruší plynulost toku peněz do banky a jednak proto, že banka předčasným splacením nebo mimořádnými splátkami přichází o budoucí zisk.

Ačkoliv „selským rozumem“ vzato se to zdá podivné (protože bance dáváte peníze), banky vás za mimořádnou splátku hypotéky většinou „potrestají“ - a to v podobě poplatku, který je potřeba při mimořádné splátce uhradit. Platí to zejména v případech, kdy bance chcete poslat peníze navíc mimo dobu, kdy končí fixace. Při otočce fixace úrokové sazby je totiž mimořádná splátka obecně zdarma. Jak se tedy poplatky za mimořádné splátky pohybují v bankách, které nabízejí hypotéky?

pozn.: banky jsou seřazené podle abecedy

Česká spořitelna

Za 1999 korun plus 149 korun měsíčně si můžete u České spořitelny sjednat službu Mimořádné splátky, kterou banka nabízí jako volitelnou k Ideální hypotéce. „Pokud klient službu Mimořádné splátky sjednánu nemá, jsme za předčasné úplné splacení hypotéky během fixace oprávněni účtovat poplatek ve výši úrokového výnosu za dobu od přijetí mimořádné splátky do konce platnosti pevné úrokové sazby. Česká spořitelna však postupuje přísně individuálně vzhledem k okolnostem každého úvěrového případu,“ popisuje postup banky Vendula Voláková z České spořitelny. „Pokud má klient zájem o mimořádnou splátku, je vhodné, aby nám svůj záměr oznámil zhruba dva týdny předem, a to z důvodu nového nastavení hypotéky podle klientova přání,“ doplňuje.

ČSOB, Poštovní spořitelna

Přímo ve smlouvě je určeno, že mimořádnou splátku musíte oznámit bance minimálně 1 měsíc předem. Mimořádné splátky stojí u ČSOB i Poštovní spořitelny od 1 % za každý rok do konce fixace – to pokud jsou mimořádné splátky implementovány do smlouvy. Standardní sazba je 5 %, vyšších sazeb se dočkají ti, kdo mají smluvenou fixaci po celou dobu trvání úvěru. Přehledně jsou poplatky ČSOB v následující tabulce:

Tabulka: Poplatky za mimořádné splátky u ČSOB   

Mimořádná splátka úvěru sjednaná ve smlouvě o poskytnutí úvěru 1)	1 % ze sjednané splátky jistiny
Mimořádná splátka v průběhu fixace	5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby 2)
Mimořádná splátka v průběhu fixace sjednané na celou dobu trvání úvěru	15 % z výše mimořádné splátky (až do 50 % sjednané výše úvěru) nebo 25 % z výše mimořádné splátky (nad 50 % sjednané výše úvěru)

1) Poplatek není účtován v případě provedení jedné mimořádné splátky do výše dotace programu Zelená úsporám.   
2) Celkový objem takto sjednaných mimořádných splátek nesmí překročit 50 % sjednané výše úvěru. Poplatek je splatný spolu s poplatkem za zpracování úvěru.   

GE Money Bank

Běžně zaplatíte za mimořádnou splátku 5 % p.a. (ročně) z předčasně splacené jistiny do konce úrokového období (fixace). O splátku musíte písemně požádat. U GE Money také platí, že když provedete mimořádnou splátku mimo dobu fixace, ale také na konci fixace a budete chtít zkrátit splatnost, zaplatíte 5000 korun. U hypoték zřízených do ledna 2007 platila také možnost za 200 korun měsíčně splácet tzv. dílčími mimořádnými splátkami zdarma, tato možnost však pro nové hypotéky neplatí.

Hypoteční banka

„Hypoteční banka na konci loňského roku zavedla pro své klienty novou službu s názvem Mimořádná splátka 10 %. Tato služba umožnila klientům u úvěrů s fixací úrokové sazby na 10 let jednou ročně předčasně splatit až 10 % z aktuálního zůstatku jistiny úvěru bez speciálního poplatku,“ upozorňuje na novinku Pavla Hávová. Služba Mimořádná splátka 10 % se sjednává spolu s uzavřením smlouvy o hypotečním úvěru a její sjednání je promítnuto do mírného navýšení úrokové sazby. Například na milionové hypotéce se splatností 30 let se služba promítne v navýšení měsíční splátky o 63 Kč.

Pokud tuto službu sjednanou nemáte, zaplatíte mimo konce doby fixace 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby. Pokud máte hypotéku s pevnou sazbou, která platí celou dobu splácení, jsou mimořádné splátky dražší – 15 % nebo 25 %. O předčasné splacení musíte banku písemně požádat s uvedením termínu mimořádné splátky. Žádost by měla být bance doručena zhruba 1 měsíc před požadovaným termínem.

Komerční banka

Komerční banka poněkud mlží a v sazebníku neuvádí poplatky za mimořádnou splátku mimo otočku fixace ani za předčasné splacení úvěru (u něj se odkazuje na podmínky smlouvy). Jediné, co lze vyčíst je standardně mimořádná splátka zdarma při změně fixace úrokové sazby. Výše poplatku se podle banky stanovuje individuálně, případ od případu. Banka přitom přihlíží k době, která zbývá do konce fixace. Urychlit splacení hypotéky lze také zvýšením splátek u Flexibilní hypotéky.

LBBW

U LBBW je poplatek za mimořádnou splátku 2% z předčasně splacené částky, minimálně pak 5 000 korun. Upozornit na mimořádnou splátku přitom musíte banku písemně (dopisem nebo vyplněním formuláře na pobočce banky) alespoň 30 dní před termínem splátky. V LBBW však můžete za určitých okolností splácet i bez poplatku. „Mimořádné splátky dopředu lze sjednat u hypoték v rámci projektu Zelená úsporám. Klient může splatit hypoteční úvěr ve výši obdržené dotace kdykoliv zdarma,“ upozorňuje Martina Lambert, tisková mluvčí.

mBank

„Princip mHypotéky tkví v tom, že je splatná kdykoliv, a to bez sankčního poplatku. Stejně tak mimořádnou splátku lze provést naprosto kdykoliv, bez ohlašování předem, zdlouhavého papírování, a podobně,“ vysvětluje filozofii mBanky tisková mluvčí Pavla Renčínová. Stačí tak jeden převod v rámci Internetového bankovnictví a je vyřízeno. Mimořádnou splátku kromě toho není nutné oznamovat předem, nebo si ji pojišťovat smluvně.

Oberbank

Mimořádné splátky nemají v bance ukotveny produktově, jsou založeny čistě na individuální dohodě s klientem. „Mimořádné splátky lze splatit vždy při změně pevné úrokové sazby. Individuálně je možné tyto splátky zapracovat již do úvěrové smlouvy a splatit je mimo termín. Tato splátka je pak bez poplatku,“ říká Michaela Pokorná z Oberbank. Mimořádnou splátku je přitom potřeba oznámit bance 14 dní dopředu. Pokud jste si mimořádné splátky nesmluvili předem, změna smluvních podmínek vás bude stát 0,2 – 1 % za zbývající částky úvěru, minimálně ale 2000 korun.

Raiffeisenbank

Standardní poplatek je u Raiffeisenbank 10% z výše předčasné splátky. Poplatku se lze ale do určité míry vyhnout. „Klient si při uzavírání hypotéky může zvolit tzv. „turbosplátku“. Pokud zvolí tuto variantu, má každý rok možnost splatit mimořádně a bezplatně 25% jistiny. Úroková sazba při turbosplátce je o 0,1 procentního bodu vyšší než u standardní splátky,“ říká Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank. Mimořádnou splátku zdarma lze standardně také provést vždy při otočce úrokové sazby. O splátce chce banka vědět ideálně alespoň měsíc dopředu.

UniCredit Bank

Pokud máte u UniCredit Bank klasickou hypotéku, počítejte s poplatkem v minimální výši 1 % z klientské (diskontní) sazby. Jinak řečeno, poplatek banka vypočítá z předčasně splacené jistiny. Zjišťují se také zbývající roky do data refixace sazby. Platí se za každý započatý rok. Mimořádnou splátku musíte bance nahlásit, a to nejméně měsíc před plánovaným datem. Žádost by měla být písemná.
Jiná jen na první pohled bude u Unicredit Banky situace s hypotečním úvěrem Převratná hypotéka s variabilní sazbou. Ačkoliv podle UniCredit Bank je možné 4krát ročně provést mimořádnou splátku, ta je zpoplatněná stejně jako běžné hypotéky.

Volksbank

Sazebníkový poplatek za předčasné splacení hypotečního úvěru činí 0,25 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby. Poplatek se zdá nízký, počítá se však za každý měsíc, nikoliv rok jako v jiných bankách. Zdarma je možné sjednat mimořádnou splátku v rámci Zeleného úvěru spojeného s čerpáním dotace v rámci programu Zelená úsporám. K ostatním věcem přistupuje banka individuálně. „Mimořádnou splátky lze ve smluvní dokumentaci sjednat po individuální dohodě. Pokud jde o oznámení mimořádné splátky, banka vždy vychází potřebám klienta a záleží na aktuální dohodě klienta s bankovním poradcem,“ vysvětluje Lucie Hálová z Volksbank.

Waldviertler Sparkasse von 1842

Sankce se u Sparkasse účtují pouze v případě úročení úvěru fixní sazbou – poplatek je ve výši fixní sazby z částky předčasně vrácených peněžních prostředků, a to za každý rok zbývající do konce doby fixace. Mimořádnou splátku ovšem stačí oznámit den dopředu. „Mimořádné splátky lze implementovat i ve smlouvě, omezení nejsou žádná, úroky si klient naopak ušetří, poplatek je nula,“ popisuje jinou možnost Radim Lukeš ze Sparkasse.

Wüstenrot

U Wüstenrot je ve smlouvě standardně ujednání o možnosti mimořádné splátky bez poplatku u hypoték nad 70 % zajištění hodnoty nemovitosti. „Zdarma v průběhu doby fixace úrokové sazby je mimořádná splátka možná u hypoték, poskytovaných nad 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, pokud dluh po provedení splátky neklesne pod 70 %,“ říká Helena Duškova z Wüstenrot a dodává příklad: „Třeba u hypotéky poskytnuté na 100 % zástavní hodnoty lze mimořádně splatit bez poplatku až 30 % úvěru“. Za provedení mimořádné splátky úvěru mimo termín změny úrokové sazby v jiných případech je podle sazebníku banky účtován poplatek 10 % z výše mimořádné splátky. Mimořádnou splátku musíte bance oznámit minimálně 20 dní předem.

Tabulka: Kolik stojí mimořádná splátka hypotéky?

Banka	Standardní poplatek za mimořádnou splátku	Služby se splátkou zdarma	Jak předem oznámit
Česká spořitelna	Možno výše úrokového výnosu za dobu od přijetí mimořádné splátky do konce platnosti pevné úrokové sazby, ale posouzení je individuální.	Mimořádné splátky: 1999 jednorázově+149 měsíčně	2 týdny
ČSOB, Poštovní spořitelna	5 % p.a. z mimořádné splátky do konce fixace, při ipmlementaci do smlouvy 1 %, při fixaci platné po dobu splácení hypotéky 15 nebo 25 %	-	1 měsíc
GE Money Bank	5 % p.a. z mimořádné splátky do konce fixace	-	1 měsíc
Hypoteční banka	5 % p.a. z mimořádné splátky do konce fixace, při ipmlementaci do smlouvy 1 %, při fixaci platné po dobu splácení hypotéky 15 nebo 25 %	Mimořádná splátka 10 %: mírné navýšení úrokové sazby	1 měsíc
Komerční banka	individuálně	-	individuálně
LBBW Bank	2 % z mimořádné splátky, min. 5000 Kč	-	1 měsíc
mBank	zdarma	-	není třeba předem oznamovat
Oberbank	individuálně, ale změna smluvních podmínek ze strany klienta stojí 0,2 – 1 % za zbývající částky úvěru, minimálně ale 2000 korun	individuálně možno implemetnovat do smlouvy	2 týdny
Raiffeisenbank	10 % z výše mimořádné splátky	Turbosplátka: úroková sazba je pak o 0,1 procent vyšší	1 měsíc
UniCredit Bank	minimálně 1 % p.a. z mimořádné splátky do konce fixace	-	1 měsíc
Volksbank	0,25 % za měsíc z mimořádné splátky do konce fixace	individuálně možno implemetnovat do smlouvy	individuálně
Waldviertler Sparkasse von 1842	ve výši fixní sazby z částky předčasně vrácených peněžních prostředků, a to za každý rok zbývající do konce doby fixace	možná je implementace do smlouvy	1 den
Wüstenrot	10 % z výše mimořádné splátky	u hypoték nad 70 % zajištění hodnoty nemovitosti	20 dní