Vkladní knížky se stále drží, vítězí jednoduchost

Když Major Zeman chytil v dnes už legendárních (a kontroverzních) detektivkách lumpa, mohli jste se vsadit, že u něj najde nejen lup v hotovosti, ale také nějakou tu vkladní knížku. Na rozdíl od minulého režimu a jeho VB tady s námi vkladní knížky zůstávají i nadále. Jaký mají ve 21. století smysl?

Historie vkladních knížek se táhne už od Rakouska-Uherska a vkladní knížky jako produkt přežily i dvě světové války. Je historickou zajímavostí, že podle vyhlášky ministerstva financí z konce ledna roku 1940 musely být vkladní knížky označeny písmenem A nebo N podle toho, jestli byl jejím majitelem člověk židovského původu. Židé pak při každém ukládání vyplňovali formuláře a z knížky si směli vybrat maximálně 1500 korun během sedmi dní. Velmi populární pak byly vkladní knížky za minulého režimu, po revoluci jejich obliba trvale klesá.

I přes menší používanost jsou ale vkladní knížky stále v kurzu. Zavedení, výběry ani vklady nestojí nic a v knížce je jasná a jednoduchá evidence pohybů. „Zejména starší klienti na knížkách oceňují tradiční podobu a jednoduchost obsluhy. Zároveň vítají, že mají v ruce něco hmatatelného a mají přehled o zůstatku svých prostředků,“ říká Pavla Langová z České spořitelny. Dřív se vkladní knížky využívaly pro svojí anonymnost, s anonymními vkladními knížkami na doručitele mohl manipulovat libovolně ten, kdo je právě měl „v ruce“. Tento typ knížek byl potom v roce 2002 zrušen. Ještě do 31. prosince 2012 lze přitom vklady na těchto knížkách vybrat, podle České spořitelny činí zbývající objem prostředků uložených na vkladních knížkách na doručitele 2,9 milionů korun. „Česká spořitelna uplatňuje pravidlo, že vyplácí i promlčené vklady, pokud se o ně klienti přihlásí. Pokud toto legislativa umožní i po roce 2012, bude Česká spořitelna nadále postupovat stejně jako doposud,“ uklidňuje Langová ty, kteří si ještě peníze vybrat nestihli. Podle ní je však vybráno už 97,53 % z původně uložené sumy 120 miliard korun.

Přes jednoduchost při zacházení a příznivých poplatcích ovšem knížky nabízejí většinou menší úročení než jaké je možné získat u spořících účtů nebo termínovaných vkladů. V nevýhodě také budete při ztrátě nebo odcizení knížky. V takovém případě nebudete mít několik týdnů přístup k penězům a zaplatit budete muset poměrně vysoký poplatek za zřízení nové knížky (například u ČS 2 % z vkladu, 50 až 1000 korun). Pojďme si teď projít poskytovatele tohoto tradičního produktu a podívat se na to, co konkrétně nabízejí (společnosti jsou řazeny abecedně).

Česká spořitelna

Česká spořitelna je tradičním poskytovatelem vkladních knížek. Zřízení, vedení a zrušení knížky je zdarma. Na úrokové sazby se můžete podívat na následujících tabulkách. Jak je vidět, novější dětské knížky jsou úročeny lépe.

Tabulka: Vkladní knížky obyčejné založené do 30. 4. 2005

Doba vkladu	vklad do 100.000 Kč	vklad do 250.000 Kč	vklad do 500.000 Kč	vklad nad 500.000 Kč
1 měsíc	0,3 %	0,4 %	0,5 %	0,6 %
3 měsíce	0,35 %	0,45 %	0,55 %	0,65 %
6 měsíců	0,4 %	0,5 %	0,65 %	0,75 %
12 měsíců	0,5 %	0,6 %	0,8 %	1,1 %
24 měsíců	0,8 %	0,9 %	0,6 %	1,4 %

Tabulka: Vkladní knížky dětské založené do 30. 4. 2005

Doba vkladu	Výnos
1 měsíc	1,2 %
3 měsíce	1,3 %
6 měsíců	1,4 %
12 měsíců	1,5 %
24 měsíců	2,1 %

Metropolitní spořitelní družstvo

Zajímavý úrok 4 procenta ročně nabízí na své vkladní knížce Metropolitní spořitelní družstvo. Jde ovšem o úrokovou sazbu pohyblivou, bude tedy záviset na měnících se makroekonomických ukazatelích a pravděpodobně bude následovat se zpožděním reposazbu.

Zůstatek účtu je úročen denně a kumulovaná částka denních úroků je připisována k poslednímu dni kalendářního měsíce, popřípadě ke dni zrušení účtu. Podle informací z družstva je zřízení i vedení knížky zdarma. Peníze na knížku lze poslat i bezhotovostně. Vstoupit do družstva můžete za 4000 korun, 100 korun je třeba zaplatit hned a 3900 postupně za další tři roky.

Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo

„Na vkladních knížkách je v MPU uloženo přes 200 milionů korun, tedy 4 % všech vložených depozit z celkových 5 miliard,“ říká Jiří Coufal z MPU. U MPU musíte vložit minimálně 100 tisíc korun, minimální zůstatek je 10 tisíc korun. Poplatek za vydání první knížky činí 50 korun. Pokud vložíte nad 30 milionů, MPU nabízí zcela individuální dohodu.

Úroky na vkladní knížce MPÚ jsou stejné jako na spořícím účtu MPÚ s výpovědní lhůtou čili termínovaném vkladu. Na jejich výši se můžete podívat v našem přehledu termínovaných vkladů. Na úroky spořicího účtu bez výpovědní lhůty zde.

Poštovní spořitelna

„Založení vkladní knížky je jednoduché, klienti mohou využít Finanční centra PS i pobočky České pošty, minimální vklad je navíc pouze 50 korun,“ vyvětluje Denisa Salátková, tisková mluvčí Poštovní spořitelny. Výběr na poště je skutečně z časového hlediska velmi výhodný, vybírat lze téměř kdykoliv (na hlavní poště v Praze například 2:00 až 24:00). Založení i vedení knížky je zdarma, výběry jsou zdarma do 20 tisíc korun, ale i nad tento limit v případě, že si předem ověříte dostupnost prostředků v bance a získáte její svolení k výběru. Jinak zaplatíte 10 korun. Poštovní spořitelna má také VKM, tedy vkladní knížky místní – ty je možné používat jen u jedné konkrétní pošty.

Tabulka: Vkladní knížky, vkladní knížky místní

Denní zůstatek	nad 500.000 Kč	nad 250.000 Kč	nad 100.000 Kč	nad 5000 Kč	pod 5000 Kč
bez výpovědní lhůty	0,1 %	0,1 %	0,1 %	0,1 %	0,1 %
3 měsíce	0,6 %	0,5 %	0,5 %	0,4 %	0,1 %
6 měsíců	0,7 %	0,6 %	0,6 %	0,5 %	0,1 %
12 měsíců	1,1 %	0,7 %	0,7 %	0,6 %	0,1 %
24 měsíců	1,3 %	0,8 %	0,8 %	0,7 %	0,1 %

Pro spoření dětem nabízí Poštovní spořitelna dětskou vkladní knížku. Založení a vedení knížky je zdarma. Roční úroková sazba činí 2,2 %. Z vkladní knížky ovšem vlastně nejde vybírat, lze jí pouze zrušit – a to po osmnáctinách dítěte. Spořitelna vám také připíše prémii, která je velice komplikovaně počítána a k dobrému dojmu z produktu moc nepřispěje. Když se nad tímto produktem zamyslíte, pro finanční vzdělávání dětí bude vhodnější zvolit pokrokovější produkty.

Volksbank

V rámci klientských vkladů Volksbank tvoří vkladní knížky pouhých 0,5 % (viz obrázek). Banka přitom již vkladní knížky aktivně nenabízí a klientům radši doporučuje novější produkty, například Běžný spořicí účet.

Waldviertler Sparkasse von 1842

Vkladní knížka u Waldviertler bez výpovědní lhůty má úrokovou sazbu 0,5 % ročně, dětská 1 %. Další sazby jsou zde:

Výpovědní lhůta	3 měsíce	6 měsíců	12 měsíců	24 měsíců	36 měsíců
Úrok	1,2 %	1,4 %	1,8 %	2,2 %	2,4 %

Využít je možné také vkladních knížek pro novorozence (pásmové úročení na rok 2010 1,83 % z části vkladu do 100 000 korun a 1 % ze zbytku ročně, knížka se zakládá novorozenci na 6 let). Kapitálová knížka je na 5 let a úrok na ní postupně roste (ze 2 na 4 procenta ročně). Poplatky za předčasný výběr se pohybují mezi 2 a 2,4 procenty.

Záložna CREDITAS, spořitelní družstvo

Založení i vedení knížky je zdarma, při vkladu převodem „zvenku“ se platí 4 koruny. U této záložny je příznivý nízký příspěvek při vstupu do záložny – 100 korun. 

Tabulka: Vkladní knížky bez kapitalizace

Doba vkladu	Výnos
1 měsíc	1,95 %
3 měsíce	2,15 %
6 měsíců	2,55 %
12 měsíců	3,25 %
24 měsíců	3,90 %