V sezóně hypoték vystrkují růžky i spořicí produkty

Oblíbené spořicí účty dostávají už notnou dobu na frak. Jak ČNB snižovala základní sazbu v ekonomice, ubývalo i bankám prostoru k udržení alespoň trochu zajímavých úrokových sazeb.  Většina spořicích účtů přišla o desetiny procent, některé i o procenta na základním ukazateli - úroku.

V tomto pro spořicí účty nedobrém období začaly finanční instituce propagovat spíše vklady na delší dobu. Depozitní produkty bez výpovědní lhůty ustoupily do pozadí, za zmínku stál v únoru jen spořicí účet Axa Bank se sazbou 2,5 + 0,5 %. 

Začátkem května se situace s rekordně nízkými sazbami ČNB nezlepšila, naopak došlo k dalšímu poklesu na 0,75 %. Proto je celkem překvapením, že hned dvě banky spustily kampaně na své spořicí produkty. Poštovní spořitelna představila ERA spoření. To však jenom zastřešilo stávající produkty pod novou marketingovou značku. Pod ERA spořením se neskrývá nic jiného než již několik let na trhu dostupné Červené konto, termínovaný vklad PS a vkladní knížky. Depozitní řadu PS doplňuje nadstandardně úročený běžný účet pro děti První konto (1,75 %) a letitý spořicí účet.

Novinka UniCredit Bank je skutečně novinkou, alespoň tedy v její produktové řadě. UCB zavádí spořicí účty ke svým 4 kontům – každé má jiná pásma a výši úroků. Podívejme se na to ale blíže.

UniCredit Bank doplňuje depozitní mezeru

Produktovou slabinou UniCredit Bank byla až do začátku května 2010 oblast depozitních produktů. Byl zde produkt nazvaný Spořicí účet, jenž však svou konstrukcí nebyl ničím jiným než termínovaným vkladem. Podle délky a výše vkladu jste obdrželi úrokovou sazbu, která však končila na 1,3 % (pro vklad vyšší 1 mil. Kč fixovaný na 6 měsíců). Další produkt „Spořicí účet Plus“ nebyl o mnoho atraktivnější.  Úrok byl v tomto případě závislý jenom na výši vkladu a končil na 0,75 % pro vklady od 1 do 5 milionů korun. Depozitní mizérii zachraňoval tzv. Garantovaný vklad Maxim, který rozlišoval úrokovou sazbu podle délky vkladu. Již u vkladu na 6 měsíců se dalo získat 2,45 %. Na 5 let pak až 4,05 %. Radost z úrokových sazeb kazila trochu nutnost vedení dalších 3 bankou definovaných produktů do výše vkladu 500.000 Kč.

Tento měsíc doplnila UniCredit Bank svou depozitní mezeru a stala se tak bankou zajímavou nejen v oblasti úvěrů a platebního styku. Nový systém spořicích účtů je založen na principu svázanosti s běžným účtem (jako třeba u Citibank nebo Raiffeisenbank)  a definovaném pásmu pro výhodný úrok, které je svým způsobem na trhu unikátní. Byť nám UniCredit Bank stále nenaděluje spořicí účet bez podmínek (jako třeba ING Konto, nebo bývalý král eMax), úrokové sazby jsou tentokrát zajímavé.

Dva v jednom

Jak již bylo řečeno, spoření je podmíněno existencí běžného účtu u UniCredit Bank. V nabídce banky je pět kont odstupňovaných podle počtu služeb zahrnutých v měsíční ceně za vedení. Trochu zklamaní mohou být majitelé základního konta Pohoda (64 Kč), kterým je spoření odepřeno. Začíná totiž až od Konta Praktik (89 Kč), kde lze zhodnotit vklady od 75.000 do 150.000 Kč štědrou sazbou 3,5 % ročně. Nižší i vyšší objem vkladů je úročen 1 %. „Jde o model úročení, který umožňuje klientům ve stanoveném pásmu dosáhnout nadstandardního výnosu,“ uvedl Tomáš Drábek, ředitel řízení segmentu retailového bankovnictví UniCredit Bank. Vtip systému je v tom, že čím náročnější máte konto, tím se sazba 3,5 % posunuje do vyššího pásma. U konta Mozaika za 119 korun figuruje sazba 3,5 % v pásmu od 150.000 do 300.000 Kč. Spoření je tak evidentně založeno na předpokladu, že čím vyšší třídu účtu (využíváte více služeb) máte, tím disponujete i větším potenciálem úspor. Zároveň je potřeba nezapomenout, že 3,5 % platí jen pro vklad v pásmu. Když budete s kontem Praktik spořit 150.000 Kč, celá částka bude zhodnocena 2,25 % (prvních 75.000 Kč 1 % a zbylých 75.000 Kč 3,5 %). Vše dokumentuje tabulka.

Tabulka: Úroky podle Osobního konta a výše vkladu

„Dlouhodobě monitorujeme potřeby klientů a reagujeme na ně nabídkou služeb a produktů. Unikátní spojení Osobního konta a Spořicího účtu nabízí atraktivní úročení na míru podle objemu vkladu,“ vysvětlil Jaroslav Žahourek, ředitel retailového bankovnictví UniCredit Bank.

Kdo se bude z nového spořicího účtu radovat?

Výpovědní lhůta pro vklady je nastavena na 1 den. Dá se tedy s klidným svědomím hovořit o spořicím produktu bez výpovědní lhůty. Sazba 3,5 procenta by neměla konkurenci ani mezi bankami, ani mezi družstevními záložnami. Vyšší sazby dosáhnete až u vkladů termínovaných min. na 6 měsíců. Zvláště, když budete mít Konto Praktik, není pásmo 75.000-150.000 Kč nedosažitelné. Škoda je, že vše před a po tomto pásmu se úročí jen 1 %. Celkový efekt 2,25 % není však i tak vůbec špatný. Lépe pořídíte při částce 150.000 Kč jenom u Axa Bank.  

Otázkou zůstává akorát jeho cílová skupina. Je zřejmé, že UniCredit Bank chce nalákat na spoření nové klienty, což by znamenalo i rozšíření základny pro běžné účty. Proto komunikuje spořicí produkt jako „hlavně pro nové klienty“. Pro takové nové klienty to však znamená, že kvůli spoření musí uzavřít běžný účet, který nepatří na českém trhu k nejlevnějším. Samotné rozhodnutí o běžném účtu by nemělo být podmíněno spořicím produktem, ale spíše charakterem a četností úkonů v platebním styku. Když bychom vzali krajní situaci - uzavřením běžného účtu jenom kvůli spořicí složce, byste výnos ze spoření z větší části odevzdali na poplatku za vedení BÚ.

Nové spoření UniCredit Bank je z našeho pohledu nejzajímavější pro stávající klienty banky. Ti ho dostanou zadarmo, jako přidanou hodnotu k již uzavřenému běžnému účtu. 1% úročení úspor mají jisté a pokud dosahují předepsaných hranic, sáhnou si třeba i na 3,5 %. A pro banku zůstává prostor motivovat ty střádavější k přechodu na vyšší třídu balíčkového konta…