Pod názvem spořicí účet se skrývá až 6 odlišných produktů

Mít ve svém portfoliu depozitní produkt s názvem spořicí účet je dnes povinností každé banky. Kdybyste se podívali na přehled spořicích účtů  zhruba před 3 roky, koukali byste na útlý seznam o maximálně deseti položkách.  Ke dnešnímu dni je nabídka na trhu více než čtyřnásobná.

O oblíbenosti spořicího účtu a již zmíněné „povinnosti ho mít“ svědčí třeba to, že Axa Bank vstoupila na český trh právě se spořicím účtem jako v současnosti svým jediným produktem. V záplavě spořicích účtů, o které už tu můžeme klidně hovořit, se finančním společnostem samozřejmě těžce konkuruje jenom úrokovou sazbou. Podle výše úroku jako jediného ukazatele se ani nedá porovnávat. Existuje několik variant spořicích účtů, každá pro jiný typ střadatele.

Spořicí účty bez závazků

Nejjednodušším ale v současnosti zároveň nejbitějším typem je spořicí účet bez výpovědní lhůty a omezení výše vkladu. Typickým zástupcem je ING Konto, u družstevních záložen Fio Konto. Na takový účet vkládáte úspory v libovolné výši a kdykoli je zase v jakémkoli množství vybíráte. Tento typ vkladu je značně závislý na úrokové sazbě v ekonomice, která je na historických minimech (0,75 %). Pokud chtějí banky nabídnout alespoň trochu zajímavý výnos kolem 2 %, musí tento produkt víceméně dotovat.

Tabulka: Pohyb sazeb LBBW spořícího účtu (LBBW Bank, dříve Bawag Bank)

Název účtu	Úrok listopad 2008	Úrok leden 2009	Úrok březen 2009	Úrok květen 2010
LBBW Spořící účet	3,50 %	3,00 %	2,50 %	2,00 %

Jen málo spořicích účtů této kategorie dokázalo jakžtakž udržet úrokové sazby. V tabulce vidíme LBBW spořicí účet, situaci však ještě lépe dokumentuje graf níže. Vidíme na něm ING Konto a nůžky, které se rozevírají mezi jeho sazbou a tzv. 2T repo sazbou. Produktem, které boj se sazbami v ekonomice naopak prohrál, je eMax od mBank. Zatímco v listopadu 2008 úročil všechny vklady 3,5 %, dnes nabízí 0,75 %, resp. 1,3 % pro vklady nad 600.000 Kč. Spadá tak vlastně už spíše do jiné kategorie (viz níže). 

Graf: Vztah úrokové sazby ING Konta a 2T repo sazby

 

Zdroj: ING, ČNB

Spořicí účty bez výpovědní lhůty a bez omezení výše vkladu jsou vhodné především pro ty, co nepravidelně vkládají úložky v rámci tisíců korun a zároveň často potřebují něco vybrat. 

Spořicí účet s aktivací úroku od dané výše vkladu

Kdy vám banka může nabídnout vyšší úrok? Třeba pokud si u ní uložíte více peněz na delší dobu. Tak vznikly spořicí účty, jejichž úroková sazba se aktivuje až po dosažení dané výše vkladu. Vklad lze sice kdykoli vybrat, vtip je ale v tom, že se vám to nebude chtít udělat. Pokud se totiž dostanete pod limit, na nějaké zhodnocení zapomeňte.

Typickým zástupcem je Červené konto Poštovní spořitelny. Úročení 2 % se aktivuje až od okamžiku, kdy máte vloženo alespoň 50.000 Kč. Pokud tedy chcete efektivně spořit, musíte si své výběry hlídat. Pod hranicí 50.000 Kč totiž číhá jenom 0,1 %.

Tabulka: Sazby vybraných spořících účtů

Název účtu	Úroková sazba	Podmínka
Červené Konto (Poštovní spořitelna)	2,0 %	50.000 Kč
Spořicí účet Genius II (GE Money Bank)	2,0 %	40.000 Kč

Úrokové sazby tohoto typu spořicího účtu rovněž popadaly, byť vazba na sazby v ekonomice není tak těsná, jako u spořicích účtů výše. Tím, že klienti využívající spořicích účtů s doporučenou výší vkladu, nevybírají vklady pod limit tak často, banka má více prostoru pro operace s finančními prostředky. Uvedené spořicí účty jsou vhodné pro střadatele s počáteční hotovostí v desítkách tisíc korun. Tento střadatel by měl udržovat určený limit jako rezervu, na kterou sáhne jen v nouzi.

Spořicí účet s deaktivací úroku od určené výše vkladu

Ve vodách spořicích účtů se objevují i exempláře s opačným systémem než je výše popsán. Je jím spořící účet poskytovaný Waldviertler Sparkasse von 1842. Nejvýhodnější úrok získáte pouze pokud nepřekročíte horní limit. Pro vklady do 60 tisíc korun můžete mít 1,8 %, při překročení však sazba klesne na 0,3 %. Ten samý princip je aplikovaný u Spořícího plánu Osobního účtu České spořitelny. Úroková sazba 2,5 % klesne, pokud chcete úročit více jak 50.000 Kč.

Pásmové spořicí účty

Malým krůčkem od spořicích účtů s minimálními nebo maximálními hranicemi jsou pásmové spořicí účty. Některé spořicí účty šly ještě dál a nabízejí několik úrokových sazeb podle výše vkladu. Najdete je třeba u České spořitelny (viz tabulka), Raiffeisenbank (eKonto Plus) či UniCredit Bank (Unikátní spoření). U pásmových spořících účtů je potřeba dávat pozor na to, že váš celkový vklad může být úročen několika úrokovými sazbami podle toho v kolika pásmech se nachází. Pokud budete třeba u UniCredit bank spořit 100 tisíc Kč, 75 tisíc bude úročeno 1 % (pásmo 0-75.000 Kč) a 25 tisíc bude úročeno 3,5 % (pásmo 75.000-150.000 Kč). Výsledná úroková sazba pro vklad 100 tisíc korun bude v tomto případě 1,63 % (platí pro konto Praktik). Více ve článku V sezóně hypoték vystrkují růžky i spořicí produkty.

Tabulka: Šikovné spoření České spořitelny

Vklad v korunách	Úroková sazba v % p. a.
0-9999	1,0
10.000-29.999	1,2
30.000-59.999	1,35
60.000-99.999	1,5
100.000-149.999	1,7
150.000-199.999	2,0
200.000-249.999	2,5
250.000-299.999	3,2
více než 300.000	1,0

 

Pásmové spořicí účty jsou často spjaty s běžným účtem, i když to není železné pravidlo. Vyplatí se přesně těm střadatelům, kteří se s úsporami trefí do pásma, které banka nejvíce zvýhodňuje. U České spořitelny je to 250-299 tisíc korun.

Spořicí účty s výpovědní lhůtou

Čím déle necháte peníze u banky, tím lepším klientem pro ni jste. Je to logické - svým vkladem dáváte bance možnost realizovat operace na finančních trzích. Když uložíte peníze na rok, banka s němi může rok disponovat s minimálním rizikem, že je budete požadovat před dobou splatnosti. Teoreticky by právě takové vklady měly být úročeny nejvýše.

V řadách bank a družstevních záložen nenaleznete úplně čistokrevného zástupce, několik produktů však tuto vlastnost skrývá. Třeba takový Běžný spořicí účet Volksbank. Základem je spořicí účet bez výpovědní lhůty a omezení výše vkladu. S vkladem 30.000 Kč a výběrem vázací doby lze však úrok dále zatraktivnit, viz tabulka. I spořicí účet Axa Bank umožňuje získat 0,5 % navíc, pokud necháte 40.000 Kč na účtu do konce roku. Produkty s výpovědní lhůtou bez pásem pro výši vkladu bývají však nejčastěji označovány jako tzv. garantované vklady (KB Garantovaný vklad, Garantovaný vklad Maxim apod.) Výhodnost těchto produktů stojí a padá s vaši jistotou, že nebudete peníze po vázací dobu skutečně potřebovat.

Tabulka: Běžný spořicí účet Volksbank

Doba splatnosti	Úroková sazba (% p.a.)
kdykoli	2,03
6 měsíců	2,13*
12 měsíců	2,33*
24 měsíců	2,63*
36 měsíců	2,93*

*platí pro vklad od 30.000 Kč

Maskované termínované vklady

Kombinací vázací doby a výše vkladu není nic jiného než klasický termínovaný vklad. Pod názvem spořicí účet se skrývají i takové produkty, především v řadách družstevních záložen. Příkladem budiž WPB Spořicí účet.

Tabulka: WPB Spořicí účet

Výpovědní lhůta	vklad nad 20.000 Kč	vklad nad 500.000 Kč	vklad nad 1 mil. Kč	vklad nad 1,5 mil. Kč
6 měsíců	3,25 %	3,40 %	3,55 %	3,70 %
12 měsíců	3,55 %	3,70 %	3,85 %	4,00 %
18 měsíců	4,25 %	4,45 %	4,60 %	4,75 %
24 měsíců	4,55 %	4,75 %	4,90 %	5,05 %
36 měsíců	4,80 %	4,95 %	5,10 %	5,30 %
60 měsíců	5,00 %	5,20 %	5,50 %	5,85 %