Hypotéka se sazbou 3 %. Chcete ji vlastně?

U několika bank lze v těchto dnech získat hypotéku se sazbou začínající číslovkou 3. Zájemci o úvěr pravděpodobně postřehli reklamu UniCredit Bank a mBank. Pod 4 % však jde jít i u LBBW Bank, a Oberbank.

Sazba s trojkou na začátku vám oproti sazbě s pětkou ušetří stovky korun měsíčně. Nabízí se  tedy otázka, kde tentokrát vězí pověstný háček? Jaké podmínky si banky vymyslely, abyste získali úrok 3 %. Dají se tyto produkty srovnávat s klasickými hypotečními produkty na trhu?

LBBW Bank a 3,89 %

Začněme touto menší bankou s německými kořeny. LBBW Bank byla známá svým spořicím účtem a možností konsolidovat úvěry. Letošní jaro vytáhla i do boje o nejnižší úrokové sazby u hypoték. A vzala to vlastní cestou. Jako u jedné banky na trhu, jde u LBBW Bank získat úrok pod 4 %, který je fixní.

Sazba 3,89 % p. a. je časově omezená akční nabídka, a to do 30. července. Nejde o variabilní úrokovou sazbu, ale o fix na 3 roky. Úvěr lze získat do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. Nad 70 % je pak sazba 4,19 %. Podmínkou je otevření účtu za 50 Kč (Konto 5 za 50), na který musíte posílat výplatu. Banka ještě uvádí jako podmínku minimální výši úvěru 1 milion Kč a minimální příjem domácnost 25.000 Kč, tyto podmínky jsou však poměrně nepodstatné vzhledem k obvyklým výším hypoték a nárokům na příjem.

Nabídka LBBW Bank je opravdu štědrá, jediným zásadním omezením je nutnost mít 30 % jiných prostředků (úspory, další úvěr). Pokud tuto podmínku dodržíte, nelze než úvěr doporučit.

mBank a 3,7 %

mBank se nám plynule proměňuje z banky zajímavé úroky u vkladů a nulovými poplatky v banku s málo (ale již ne malými) poplatky a přijatelně úročenými půjčkami. Hotovostní úvěr mPůjčka Plus je předschváleným úvěrem, který vám banka nabídne ve výši podle obratu na účtu. Třeba za 50.000 Kč je zde RPSN 15.59 %. To není zlé.

V oblasti hypoték láká mBank na tzv. mHypotéku Light. Úrok 3,7 % je časově omezená nabídka do 15. července. Zásadním limitem je však výše úvěru do 50 % hodnoty nemovitosti. Pokud tedy kupujete byt za 2 miliony, mBank vám půjčí jenom 1 milion. Povinné je navíc životní pojištění (bez ŽP sazba 3,85 %). Tato hypotéka patří do rodiny hypoték s variabilní úrokovou sazbou na bázi 3M PRIBORU. Z toho tedy plyne i časové omezení nabídky do 15. 7. – sazba se může změnit každého čtvrt roku. Pokud byste chtěli sazbu fixovat na 5 let, zvýšila by se na 4,45 %.

Výhody a nevýhody tohoto produktu jsou zřejmé. Pokud potřebujete jenom 50% úvěr, mHypotéka Light není špatnou volbou. I při nechuti k životnímu pojištění získáte sazbu pod 4 %, neplatíte nic za vyřízení úvěru, vedení běžného účtu (mKonto), čerpání úvěru, navíc můžete udělat mimořádnou roční splátku až 20 % z výše jistiny (bez poplatku ). Variabilní sazby se tento rok bát nemusíte. Vše nasvědčuje spíše tomu, že variabilní sazby budou do konce roku výhodnější než fixy. Jakmile by tomu tak nebylo, můžete u mBank přejít zdarma na nějakou fixní sazbu.

Oberbank drží minimum kolem 4 %

I Oberbank má v nabídce hypotéku s variabilní sazbou. Ta se odvíjí od 3M PRIBORU, mění se tedy čtvrtletně. Konečná sazba závisí na výši úvěru, zajištění a délce úvěru. Minimální sazby se pohybují kolem 4 %, vyvolení (ve smyslu maximálně splňující pravidla Oberbank) se tedy mohou dostat i nepatrně pod. Oberbank nicméně oficiální číslo neuvádí, sazbu inzeruje pouze u 1leté fixace, a to 4,6 % ročně.

UniCredit Bank a DO 3,83 %

UniCredit Bank je bankou, která rozšířila povědomí domácnosti o hypotékách s variabilní sazbou. Podařilo se jí to natolik, že více než polovina jejích klientů už dává přednost variabilní sazbě před sazbou fixní. Na rozdíl od konkurentů výše uvedených zakládá sazbu na 1M PRIBORU – změna je možná každý měsíc.

Základní úrok je nastaven na 3,83 % a lze ho dále snížit pojištěním schopnosti splácet. Když si předplatíte toto pojištění na 5 let, máte sazbu 3,53 %. Sazba 3,83 % je tak garantovaná maximální sazba pro tuto chvíli. Tím UCB příjemně nabourává zavedený stereotyp minimálních OD sazeb u fixů, tedy sazeb, kdy dostanete skoro vždy vyšší úrok, než který vidíte v reklamě. Sazba 3,83 tak může být nazývána jako DO sazba a platí pro všechny žadatele.

Je potřeba upozornit na to, že nabídka UniCredit Bank je více volatilní než variabilní hypotéka mBank a Oberbank – může se pohybovat každý měsíc v návaznosti na sazby ČNB. Oproti mBank jsou zde i poplatky, třeba za mimořádnou splátku (až 4krát do roka) nebo přechod na fixní sazbu ve výši 2000 Kč. Nespornou výhodou je zase však úvěr až do 85 % hodnoty nemovitosti, o kteréžto hodnotě si u mBank můžete nechat jenom zdát.

Právě díky hodnotě 85 % LTV se pod 4 % dostane nejvíce zájemců právě u UniCredit Bank. Zároveň musejí být však i nejvíce obezřetní – sazby ČNB jsou na svých minimech a pohyb je možný jenom nahoru.