Podpojištění a přepojištění bývá stále častějším problémem

V poslední době nenalezneme rok, který by se obešel bez přírodní katastrofy. Stále více se v našich klimatických podmínkách potýkáme s povodněmi, následnými sesuvy půd, vichřicemi a dokonce i zemětřesením. Můžeme již téměř říci, že neexistuje pojistné nebezpečí, se kterým bychom se fyzicky nesetkali.

Důležitější než existující pojistka je správná pojistka

V této hektické době, kdy voda opět opadla, a likvidátoři pojišťoven začínají vypočítávat částky, na které mají poškození nárok, se stále více ukazuje, že důležité není jenom být pojištěn, ale hlavně být správně pojištěn. Většina lidí stále tápe při stanovování pojistných částek, přitom na pojistné částce nejvíce závisí, kolik dostanu od pojišťovny peněz v případě škody. Často až při škodě se setkáváme se známým pojmem podpojištění a méně známým přepojištěním. Podpojištění se nejvíce objevuje u majetkového pojištění, naopak přepojištění u pojištění vozidel.

Důvody nízkých pojistných částek jsou různé

Standardní majetkové pojištění se sjednává na novou cenu, což je cena, za kterou bychom pojištěnou věc dneska pořídili nově, tedy postavili nový dům, koupili nové vybavení domácnosti. Při pojištění na novou cenu musí pojistná částka odpovídat pojistné hodnotě věci, tedy částce, za kterou bychom pořídili novou věc v dnešní době. V případě, že pojistná částka je nižší než pojistná hodnota věci, tedy nová cena, pak hovoříme o podpojištění. V opačném případě, kdy pojistná částka je vyšší než pojistná hodnota věci se jedná o přepojištění. Např. chci pojistit rodinný dům, jehož nová cena je 4 mil. Kč, ale do pojistné smlouvy si uvedu pojistnou částku 2 mil. Kč. Důvody nízkých pojistných částek jsou různé, ať už snaha uspořit na pojistném (při principu nižší pojistná částka = nižší pojistné), nebo neznalost problému a uvádění jiných cen, např. tržních. Podpojištění může vzniknout i při nenavýšení pojistné částky o hodnotu investic a nezapracování růstu cen stavebních prací v čase, uzavřeme-li si pojistnou smlouvu a 10 let s ní nic neděláme.

Když postrádá pojištění hlavní smysl

Největším problémem a zároveň překvapením pro pojištěné je, že když pojišťovna namítne podpojištění věci, pak krátí pojistné plnění, tedy částku, kterou klient dostane vyplacenou. Což znamená, že v případě totálního zničení domu nedostanu 2 mil. Kč, na které mám dům pojištěn, ale protože pojišťovna namítne 50% podpojištění, dostanu pouze 1 mil. Kč. Což zdaleka nestačí na výstavbu nového domu a lidé pak nejsou schopni z pojištění zajistit obnovu svého majetku, čímž jejich pojištění postrádá hlavní smysl.

Přepojištění znamená, že platíte více než dostanete

Naopak u havarijního pojištění vozidel se často pojišťuje na obvyklou cenu, což je cena, za kterou bychom stejné vozidlo pořídili dnes, přičemž se přihlíží ke stáří a míře opotřebení vozidla. Protože hodnota vozidel v čase rychle klesá, setkáváme se velice často s přepojištěním. Pojistná částka je vyšší než pojistná hodnota věci (obvyklá cena), pojišťovna však vyplatí plnění pouze do výše obvyklé ceny vozidla. Např. mám pojištěné 3 roky staré vozidlo, které bychom dnes koupili za 300 000 Kč, pojistnou smlouvu jsme však uzavřeli před 2 lety a pojistná částka je 400 000 Kč, což byla obvyklá cena vozidla před 2 lety. Při totální škodě však dostaneme od pojišťovny max. obvyklou cenu vozidla, tedy 300 000 Kč. Kdybychom pojistnou částku před rokem snížili, uspořili bychom na pojistném.

Aktualizujte cenu s ohledem na změnu v čase

U obou typu pojištění je nezbytné do pojistných smluv uvádět správné pojistné částky. Při stanovení pojistné částky je nezbytná pomoc odborníka, ať už pojišťovacího zprostředkovatele nebo zástupce pojišťovny. V případě, že nechceme využít služeb odborníků, můžeme využít při stanovení pojistných částek kalkulačky pojišťoven, nesmíme však zapomínat na potřebu aktualizace pojistných částek. Pojistné částky u majetkového pojištění se musí aktualizovat s ohledem na nárůst cen v čase, za pár let postavíme náš dům dráž a rovněž musí být započítávány provedené modernizace či změny. Když přistavíme garáž nebo patro, pak hodnota nemovitosti vzroste. Kdybychom tyto změny nezapracovali do pojistné částky, pak při škodě by pojišťovna namítla podpojištění a krátila pojistné plnění. U pojištění vozidel se s ohledem na rychlý pokles cen musí pojistné částky aktualizovat co nejčastěji, nejlépe každý rok, aby nedocházelo ke zbytečnému přepojišťování.

Autorka působí jako pojišťovací makléř senior, Business Unit pojištění majetku SATUM CZECH