Díl II.: Student Mirek zhodnocuje peníze ze zahraniční brigády

Rodina: Student Mirek, věk 22 let, má před sebou 2 roky studií na VŠ a potřebuje na každý rok 40 000 Kč na živobytí. Z brigády ze zahraničí si přivezl 200 000 Kč a chce je zhodnotit a bezpečně uložit, část utratí za sportovní výbavu (20 000 Kč), část chce uložit co nejvýhodněji, aby měl vysoký výnos a přístup k penězům. Aby skloubil všechny své požadavky, bude muset své investice rozložit do více produktů. Jako priorita číslo jedna je uložení peněz na místo, kde bude moci pravidelně čerpat potřebné částky na živobytí.  Druhá představa spočívá ve vytvoření větší finanční rezervy do budoucna. Třetím přáním je investice do sportovního vybavení.

Bezpečné uložení

Nejdříve peníze uloží na své studentské konto, aby neriskoval jejich odcizení. Může tak učinit bezhotovostním převodem přímo ze zahraničí. Vyhne se tak částečně poplatkům za směnu měn, když vloží cizí měnu na svůj korunový účet. Ve směnárně by ho to bylo asi nejvýhodnější, ale nechce převoz peněz riskovat.
Prvních 10 tisíc Kč mu vyrovná debetní zůstatek a úroky. Přehled studentských účtů naleznete v sekci bankovnictví. Až převede různé finanční sumy na jiné produkty, zůstane mu zde 40 000 Kč.

Zhodnocování

K vysoké výnosnosti úspor a zároveň malému riziku investice slouží velice známý a oblíbený produkt - stavební spoření. Mirek se rozhodl založit si své první stavební spoření, vloží sem jednorázově 90 000 Kč, ať může čerpat nejvyšší možnou státní podporu 4 500 Kč po celou dobu 5ti let (cílová částka bude 130 000 Kč, vstupní poplatek tedy 1 300 Kč, poplatky za vedení  se pohybují okolo 150 Kč). Na stavebním spoření dosahuje přepočtená výnosnost díky státní podpoře 14 % za rok, v případě, že se spoří jen 5 let. A to Mirek považuje za skvělý výsledek. Vyhovuje mu i časové období.
Mirek vloží peníze jednorázově, protože výše úroků 3% je v současných podmínkách velice výhodná investice. Kdyby vkládal peníze postupně každý rok po 18 000 Kč, ztratí pár tisíc na úrocích, protože na termínových vkladech, spořících účtech a vkladních knížkách se pohybují úroky okolo 0,7% - 2 %.

Na zahraniční brigádu vyrazí i další rok, ale počítá s rizikem, že si žádnou hotovost nepřiveze. Proto je jeho volba finančních produktů spíše opatrná, hraje na jistotu. Produktem, který využije pro zhodnocování další brigády, budou úložky do investičního fondu. Jaké typy fondů jsou vhodné na krátkodobé či dlouhodobé investice se dozvíte v sekci kapitálového trhu . Mirek nemá žádné své zámezí, proto se bude chovat opatrně a bude investovat menší částky.

Pravidelné čerpání

Dalším produktem, který Mirek využije je otevření termínovaného vkladu s výpovědní lhůtou nebo nějaký spořící či revolvingový účet, kde se úroky pohybují alespoň okolo 1,5 % a zřízení či vedení produktu není spojeno s žádnými poplatky. Samozřejmě platí čím delší výpovědní lhůta, tím vyšší úroková sazba a o vysoký úrok Mirkovi jde. Převede sem zbytek peněz, které bude potřebovat minimálně za rok. Tato částka bude činit 40 00 Kč.

Shrnutí

Studentské konto - pro bezpečné uložení a rychlou manipulaci s penězi. Může tak využívat účet s nízkými poplatky, roční prémií a možností debetního zůstatku. Další výhodou je úrazové pojištění při platební kartě zdarma.

Stavební spoření -  pro bezpečné a vysoké zhodnocení peněžních prostředků na dobu 5ti let. V případě velké finanční krize může peníze uložené na stavební spoření získat zpět ještě před vypršením lhůty pěti let za mírné poplatky, takže se příliš nezavazuje.

Termínovaný vklad - nemá poplatky za vedení a vyznačuje se vysokou bezpečností. Bohužel úroky značně v poslední době poklesly.

Revolvingový účet - tento produkt mívá vyšší úroky než účet běžný a spočívá v obnovování výběrového období. Úroky se připisují k určitému datu a když si majitel peníze v den otočky nevybere, účet mu běží dál beze změn. Má tedy přístup k penězům v pravidelných obdobích, která si při zakládání určí.

Otevřené podílové fondy - výhodou jsou vyšší výnosy oproti bankovním produktům, ale relativně nízká manipulace s penězi, v případě nízkého kurzu. Výhodou jsou i nízké či žádné poplatky.

Aktuální informace o této problematice naleznete v sekci Student.