Mraky nad stavebními spořitelnami: Úroky překlenovacích úvěrů rostou, státní podpora má namále

Na trhu úvěrů na bydlení panovala v posledních letech křehká rovnováha. Nikdo nemohl s klidným srdcem říci: „Úvěr na bydlení tě vyjde určitě levněji u spořitelny (nebo naopak u hypoteční banky)“. Půjčku bylo vždy třeba vybírat podle výše úvěru, typu nemovitosti, stávajících finančních produktů a osobních charakteristik žadatele. Pro někoho vyšel výhodněji úvěr od spořitelny. Pro jiného hypotéka…

V polovině roku 2010 se zdá, že pro spořitelny přichází opravdu těžké období. Hovořilo se o snížení státní podpory na 2000 Kč u všech smluv. Situace se ještě více zdramatizovala včera (1.7.), když do hry vstoupila dokonce hodnota 1500 Kč. Je zřejmé, že tentokrát má diskutované úsporné opatření větší pravděpodobnost na realizaci, než všechny podobné pokusy před tím.

Navíc se mezi úvěry od některých spořitelen vplížil trend rostoucích úroků. Ze 22 překlenovacích úvěrů (dále PÚ) na trhu, zdražilo za poslední rok na úrocích 9. Sedm úvěrů zlevnilo, pět změnilo pásma (tzn. pro někoho vyjdou levněji, pro někoho dráž), jeden úvěr přibyl.  Když se podíváme na úrokové sazby PÚ jako celek, úvěry od poloviny roku 2009 podražily. Hypoteční úvěry ve stejném období naopak zlevnily. Průměrná úroková sazba hypotéky je nyní zhruba o 0,5 % nižší než před 12 měsíci.

Kdo zdražil a kdo ne

Zdražily všechny překlenovací úvěry od Českomoravské stavební spořitelny a Wüstenrot stavební spořitelny. Modrá Pyramida u Buřinka o něco zlevnily. U Buřinky registrujeme nejvyšší snížení úroků, je však podmíněno úvěrovým pojištěním a zůstatkem na účtu. Raiffeisen stavební spořitelna diferenciovala sazby tak, že pro žadatele bez vlastních úspor zdražily, pro ty, co mají 30 % a více zlevnily.

Smrtelná kombinace

Od stavební spořitelny lze získat jednak řádný úvěr ze stavebního spoření, jednak překlenovací. Na řádný úvěr máte nárok do výše cílové částky po splnění podmínky min. 2 let spoření, naspoření min. % CČ (obvykle 40) a dosažení hodnotícího čísla (více v průvodci řádnými úvěry). Úroková sazba řádného úvěru se sjednává se spořením, je tedy jasná hned od začátku. Úrokové sazby těchto úvěrů jsou většinou velmi nízké, řekněme pod hodnotou jakési průměrné sazby na trhu úvěrů pro bydlení.

Pokud člověk nesplňuje podmínky na řádný úvěr, což je právě většinou při koupi nemovitosti, může využít diskutovaného překlenovacího úvěru (více v průvodci překlenovacími úvěry). Při něm dále spoří a zároveň ho splácí, dokud nedosáhne výše popsaných podmínek pro novou CČ (např. pro CČ 2 mil. Kč je třeba naspořit kolem 800 tisíc korun).

Nevýhodou PÚ je však to, že po dobu jeho trvání platíte jenom úrok. Nesnižujete si jistinu, ale stále platíte úrok z její počáteční maximální výše. Právě tato fáze dost prodražuje celkový úvěr od spořitelny. Doposud to bylo a je vyvažováno tím, že v této fázi zároveň spoříte, tudíž pobíráte i státní podporu. Státní podpora defakto částečně eliminuje efekt vysokých úroků z neměnné jistiny.

Pokud by státní podpora klesla, stavební spořitelny by museli úroky překlenovacích úvěrů snížit. Jinak by přestaly být konkurenceschopné v boji s hypotečními bankami. Současný vývoj úrokových sazeb PÚ však, bohužel, spořitelnám moc šancí nedává. Když se podíváme do tabulky, často vidíme úrok kolem 5,5 %. Hypotéky se pohybují kolem 5 % a nepřeplácíte neměnnou jistinu. Bude zajímavé sledovat, co se bude dít dál.

Tabulka: Úrokové sazby překlenovacích úvěrů spořitelen rok zpátky a nyní

Stavební spořitelna	Překlenovací úvěr	Úrok před rokem	Úrok nyní
ČMSS - Liška	Topkredit Plus	4,4 - 5,6 %	5,5 - 5,8 %
ČMSS - Liška	Tophypo	4,95 - 5,35 %	5,0 - 5,7 %
ČMSS - Liška	Kredit Standart	4 nebo 4,3 %	4,8 %
ČMSS - Liška	Kredit 90	5,2 - 6,2 %	5,8 - 6,6 %
ČMSS - Liška	Topkredit	4,25 - 4,85 %	4,8 - 5,1 %
Modrá pyramida	Hypoúvěr	4,44 – 4,74 %	4,49 - 4,90 %
Modrá pyramida	Hypoúvěr 100	5,74 %	5,49 %
Modrá pyramida	Hypoúvěr Garant	5,19 %	od 4,79 %
Modrá pyramida	Hypoúvěr Garant 100	5,99 %	5,49 %
Raiffeisen SS	Nízká hyposplátka	5,1 %	4,9 - 5,3 %
Raiffeisen SS	Horizont	4,9 %	4,7 - 5,1 %
Raiffeisen SS	Dobrý známý	5,3 %	5,1 - 5,5 %
Raiffeisen SS	Helios	-	5,1/5,3 %
Raiffeisen SS	Úvěr Bez čekání	3,9/4,9 %	4,1 %
Raiffeisen SS	Spektrum	4,9 – 6,9 %	5,9/6,1 %
SSČS - Buřinka	Trend s pevnou úrokovou sazbou	6,35 %	6,00 %
SSČS - Buřinka	Trend	5,95 %	5,5 %
SSČS - Buřinka	Hypo Trend	4,95 %	4, 10 % variabilní
SSČS - Buřinka	Hypo Trend s pevnou úrokovou sazbou	5,95 %	5,10 % pevná
Wüstenrot SS	Partner	5,9 a 6,6 %	6,1 a 6,8 %
Wüstenrot SS	Superúvěr	2,5-5,7 %	2,5 - 5,9 %
Wüstenrot SS	Družstevní byt	6,30 %	6,50 %

 podrobnější informace o úvěrech naleznete v přehledu překlenovacích úvěrů