Kde si půjčit na Vánoce?

Je tu konec listopadu a předvánoční nákupní horečka začíná. Pokud právě teď trpíte nedostatkem peněz a přesto chcete svým blízkým udělat radost nějakým pěkným dárkem, máte možnost využít úvěr od banky. Zvláště před Vánocemi totiž předkládají banky svým klientům výhodnější podmínky, než je tomu během roku.

Orientovat se v nabídce bank by mělo být letos o něco jednodušší…. Zákon o spotřebitelském úvěru totiž bankám i splátkovým společnostem ukládá povinnost uvést v úvěrových smlouvě RPSN (roční procentní sazbu nákladů) dané půjčky. Všichni tedy musí předem oznámit, kolik klient celkem zaplatí včetně poplatků a navýšení. Díky tomu by mělo být možné posuzovat různé nabídky nejen z hlediska zaplacených úroků, ale i poplatků. A jaká je realita? Většina bank ve svých informačních materiálech RPSN neuvádí. Vzhledem k tomu, že banky stanovují úrokové sazby podle bonity konkrétního žadatele, nemohou totiž stanovit paušálně výši splátek pro daný objem. Tuto důležitou informaci se tak klient dozví až ve chvíli, kdy přijde na pobočku se žádostí o úvěr. Nabídky jednotlivých bank jsou proto stále velmi obtížně srovnatelné.

Banky přicházejí na trh s poklesem úrokových sazeb, které se v současné době pohybují zhruba od 9 % p. a. Nejnižší úrok ještě dnes můžete získat u HVB Bank, kde je ve výši od 6,9 %. Bohužel tato nabídka platí pouze do 30. listopadu. Velmi nízké úroky nabízí Živnostenská banka, kde můžete získat účelový úvěr již od 8,3 % a neúčelový úvěr od 9,3 %. Dalším v pořadí nejlevnějších úvěrů je ČSOB, která přišla 1. listopadu se snížením úroků až na 8,9 %, ale pouze pro účelový úvěr se splatností do jednoho roku. Také Osobní účet od Komerční banky nabízí nízké úroky již od 9,19 %.
Tak to máme tři nejlepší banky - tedy co se týče nejnižšího úročení úvěru. Bohužel však neplatí, že nejnižší úrok znamená také nejlevnější úvěr. Banky si totiž účtují poplatky za posouzení žádosti o úvěr, za poskytnutí úvěru či měsíční platby za správu a vedení úvěru. V konečném důsledku tak mohou poplatky značně zamíchat pořadím na pomyslných stupních vítězů a bezpochyby se tam může dostat i některá z výše nejmenovaných bank, jejichž podmínky jsou jistě také zajímavé.

Aktuální podmínky půjček u českých bank
Podívejme se tedy již konkrétně na podmínky spotřebitelských úvěrů, které v současnosti největší české banky nabízejí. Vezmeme to pěkně popořadě podle abecedy:

Česká spořitelna
U České spořitelny můžete získat jak neúčelový tak i účelový spotřebitelský úvěr  se splatností od 1 do 10 let v neomezené výši a nemusíte být ani jejím klientem. Záleží pouze na posouzení a zhodnocení banky, zda vám bude ochotna úvěr v takové výši poskytnout. Pokud budete žádat o úvěr vyšší než 100 tisíc korun, budete potřebovat ručitele nebo jiné zajištění. Úrokové sazby se pohybují od 9,4 % p. a. Za poskytnutí úvěru si banka účtuje 0,2% z poskytnuté částky (min. 400 Kč, max. 7.000 Kč), navíc za vedení úvěru zaplatíte ročně 500 Kč, což činí zhruba 42 korun měsíčně.

ČSOB
Také ČSOB poskytuje neúčelové i účelové spotřebitelské úvěry. Podmínkou poskytnutí úvěru však je, aby měl klient u banky veden svůj účet. Na nákup vánočních dárků bude pravděpodobně nejlepší využít hotovostní, tedy neúčelový úvěr, se splatností od 1 do 3 let, jehož úroková sazby je 12,9 % p. a. Úvěr však musí být v minimální výši 20 tisíc Kč a maximálně můžete získat až 150 tisíc Kč. Při úvěru do 100 tisíc Kč nemusíte mít žádné zajištění ani ručitele. Účelový úvěry banka poskytuje od 20 do 750 tisíc korun a bez zajištění můžete získat maximálně 400 tisíc Kč. Úrokové sazby se pohybují v závislosti na délce splácení úvěru - na 1 rok 8,9 %, na 5 let 12,5 % a na 7 let 12,9 % p. a. Za všechny typy spotřebitelských úvěrů si banka účtuje poplatek za poskytnutí ve výši 1 % z částky (min. 500 Kč, max. 3.500 Kč).

eBanka
V nabídce spotřebitelských úvěrů eBanky můžete najít pouze neúčelový - Osobní úvěr. Účelový úvěr banka neposkytuje. Půjčit peníze si můžete na dobu 1 - 4 let částku od 50 tisíc do 500 tisíc korun. Vždy však budete potřebovat ručitele. Další omezující podmínkou je vedení účtu klienta v eBance po dobu min. 6 měsíců. Úroková sazba je 12,5 % p. a., speciální sazbu však nabízí klientům, kteří byli postiženi  povodní - 10 % p. a. Za poskytnutí úvěru zaplatíte bance poplatek ve výši 500 Kč a navíc za vedení úvěru 10 korun měsíčně (příp. 30 korun - pokud využíváte služeb programu Plus).

GE Capital bank
Expres půjčka od GE Capital bank vám slibuje získání peněz již do 24 hodin. Jedná se o neúčelový úvěr v maximální výši 150 tisíc Kč, přičemž minimálně si musíte půjčit alespoň 30 tisíc Kč. Mít účet vedený u GE Capital bank je povinnost. Banka pak rozlišuje dva typy žadatelů o úvěr - stávající klienty, tedy ty, kteří mají u banky vedený účet alespoň tři měsíce a neklienty, kterým banka poskytne maximálně 75 tisíc Kč, a to do 48 hodin. Výhodou je, že k získání úvěru nepotřebujete ručitele ani jiné zajištění a splatnost úvěru je 2 až 5 let. Úroková sazba je ve výši 16,9 %. Za poskytnutí úvěru zaplatíte 1% z částky (min. 500 Kč) a měsíčně za vedení úvěru 30 Kč.

Komerční banka
Také od Komerční banky můžete získat oba typy úvěrů - neúčelový i účelový, musíte být však jejím klientem. Peníze si můžete půjčit na období od jednoho až do šesti let při úrokové sazbě pohybující se od 9,19 % p. a. v závislosti na výši úvěru a ohodnocení bankou. Maximální částka, o kterou můžete žádat je 500 tisíc korun, ale pokud budete žádat o víc než 120 tisíc, počítejte s tím, že po vás banka bude chtít zajištění tohoto úvěru. Minimálně si musíte půjčit 50 tisíc korun. Banka si účtuje poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 800 Kč + 0,3 % z částky (max. 5.000 Kč) a poplatek za vedení úvěru 80 Kč.

Raiffeisenbank
Rychlá půjčka od Raiffeisenbank se poskytuje ve formě neúčelového úvěru. Peníze od banky můžete získat do druhého pracovního dne a to ani nemusíte být jejím klientem. Mít ručitele také není povinné. Ovšem pokud jej budete mít, můžete získat nižší úrokovou sazbu nebo třeba i vyšší úvěr.  Úvěrový rámec, který vám bude nabídnut, je v rozsahu do 20 tisíc až do 1 milionu korun. Doba splácení se pohybuje od 6 měsíců až do 5 let. Minimální úroková sazba činí 8,8 %. Za poskytnutí úvěru si však banka vezme 2 % z částky, ale správa a vedení úvěru je již zdarma.

Union banka
Od pondělí 25. listopadu přišla Union banka s levnějšími úvěry. Neúčelový úvěr od můžete získat ve výši 35 - 150 tisíc korun při úrokové sazbě 11 % p. a. V případě účelového úvěru je horní hranice neomezená a úrok je pouhých 10 % p. a. V obou případech však musí být úvěr zajištěn. Získat peníze můžete na období od 1 do 6 let. Poplatek za poskytnutí úvěru je 1 % (min. 1.200 Kč) a za vedení úvěru zaplatíte měsíčně cca 17 Kč (100 Kč za 6 měsíců). Pro účastníky penzijního připojištění u Credit Suisse Life & Pensions PF má banka speciální nabídku. Výše úvěru od 20 000 Kč až 150 000 Kč a úroková sazba je pevná - 9,0 % p. a. Úvěr je neúčelový a za posouzení žádosti neplatíte žádný poplatek.

Živnostenská banka
Úvěry od ŽB můžete získat na období od 1 do 6 let, a to min. 50 tisíc, přičemž horní hranice není stanovena. Úrokové sazby se u neúčelových úvěrů pohybují od 9,3 % a u účelových od 8,3 % p. a. Bez zajištění můžete získat maximálně 70 tisíc, ale pouze pokud jste klientem banky minimálně tři měsíce a máte dostatečný příjem. Poplatek za poskytnutí je od 0,3 % (min. 500 Kč) a za vedení měsíčně 50 Kč.